丁克族投养老险把保单当“儿子”养

家庭情况李哲（化名）今年35岁，大型合资企业的管理高层，年薪税后30万元，公司负责缴纳社保。李太太今年30岁，是一家教育培训机构的培训师，税后年收入约为20万元左右。

李先生一家在市中心有一套住房，是当年结婚时买的，价值150万元，房款已全部付清。自从家里养了宠物以后，显得家里的空间太小，于是夫妇俩又在郊区购置了一套较大的房产，价值200万元，贷款80万元，月还款约6300元，20年还款期。目前李先生一家居于市郊，市中心的住房暂时空置。因市郊住房离夫妇俩的公司较远，李先生又购置了一辆价值30万元的车代步出行，并已办理了相关车险。目前李先生家庭有存款5万元，银行短期理财产品50万元，无其他理财产品，也并未购买任何其他保险。

理财目标：合理支出，保障未来李先生夫妇婚后一直保持着高消费的状态，对此他们之前并不在意。可是上个月李先生的父亲突然病重，这一噩耗几乎彻底转变了他们原本的生活观念，使他们逐渐意识到仅仅活在当下是不够的，更何况他们的晚年将不会有子女的照料，一切都得靠自己，必须从现在起未雨绸缪。因此现在的理财目标主要在还清房贷后还需要储蓄一笔养老资金。理财分析：高收入高支出，积累较低李先生夫妻是丁克一族，没有儿女牵绊的他们，省下了一笔庞大的子女的抚育费和教育金。

但是没有子女，也意味着以后养老的重任也落到了他们自己的身上。两人养了只宠物狗作伴，为爱犬花钱从不手软，每月大概需要2000元左右。此外，为了追求生活质量，李先生和妻子每年有多次旅行计划，一般这部分开支在20万元左右。加之其他一些日常开支和花费在爱车上的开销，李先生家庭的年支出总额（包括银行还贷）一共约在40万元左右。[理财师手记]丁克族不必太激进对于李先生这样的丁克一族，收入高，注重生活质量。这样的家庭属于平衡型的投资人，对风险承受能力为中等，不适合也没有必要进行太激进的投资。此外，还有一些问题也是李先生需要考虑的问题。比如现在夫妻双方双亲尚健在，年纪渐长，双方父母的医疗支出将会逐年上升，需要预留一部分资金以应对。

双方目前的高质量生活，从某种意义上来说是透支了未来的生活水平，虽然收入高提高生活质量无可厚非，但因为未来养老也是一个重要的人生旅程，在支出方面建议重点考虑维持合理的范围为宜。[保险规划]把保单当做儿子养中国家庭历来有着养儿防老的观念，而之所以有此观念，其中一个原因就是过去社会没有什么保障，如果儿子成人，就会成为父母养老的依靠。

而保险作为现代社会中一种防范、分散和转移风险的手段，让我们在能挣钱的时候留出一些钱来投入保险，并借助于时间的杠杆作用，使资金不断的累积增值，当我们收入降低或者失去收入的时候，就可以通过保险获得帮助。这与古人的养儿防老其实是一个道理。丁克族在享受当下的幸福生活之外，所要付出的代价就是，相比有子女家庭在年老时可以得到孩子的赡养接济，丁克家庭所需要的养老和医疗，包括将来的护理费用，必须全部靠自己积攒。因此，通过保险为自己养一个孩子，就显得尤为重要。

建议李先生拿出家庭年收入的10%为自己和太太做一个15年的保障计划，可选择一些终身给付型的年金类产品。只要养他15年，15年之后，从约定的时间开始，可以设定为退休之日起，他保证每年孝敬您一笔固定的养老金，无论您的退休生活需要享受多少年，这份养老金就可以领多少年。同时，附加重疾和意外伤害及意外伤害医疗保险，将来万一产生风险，也可以获得医疗保障。这样一来，养儿防老的观念就由保险给支撑起来了，并且，您还不用担心这个孩子是不是孝顺，花钱也不用看孩子的脸色。