中年时期做养老保险要注意什么

退休养老规划是为了保证客户在将来有一个自立、尊严、高品质的退休生活，所以从现在就要开始实施规划方案。现在主要的退休规划工具有社会养老保险、企业年金、商业养老保险以及其他储蓄和投资方式，当然买房可以养老，工资可以养老，保险也可以养老。下面以中年的王先生做了下面的保险养老规划。

具体情况:王先生，今年40岁，家庭年度收入总额为47.4万元，支出12.6万元，年结余总额为34.8万元。

需求分析：通过对王先生家庭财务状况的分析，较高的家庭收入结余率反映出他有着较强的储蓄意识和节约意识。

从王先生的年龄来看，退休养老已经成为需要考虑覆盖的财务目标之一。原则上，退休养老计划是必须及早进行的项目，以保证客户有一个自立、尊严、高品质的退休生活。一般来说，退休之后的日常消费占退休前月支出的70%-75%。如果王先生准备60岁退休，按照平均寿命80岁，在不考虑通货膨胀等因素的条件下，未来退休期间的生活费按照每年10万元计算，一共需要在退休期间拥有200万元。

方案推荐：王先生为了提供充足的家庭风险保障，应买较高额度的意外险。因此，理财规划师建议他每年缴1510元，获得125万元的意外保障。

为了满足王先生退休养老的需求，可为他选择一款养老保险，60岁开始领取生存金，并保证领取20年，一共领取144万元，还有额外分红。其余的56万元可以选择投连险。建议王先生将目前年结余中的10万元转入投连险，之后每月定期投入2000元，其中60%的资金存入稳定型账户，其余40%的资金存入成长型账户以获取更高的回报，但也要注意风险控制，在高风险期间可将资金转移至稳定账户。

方案点评：

本方案从多家保险公司选择了三家不同公司的产品，以满足王先生的意外及养老保障。每年缴费78508元，合每月6543元，即可实现高额意外保障和可保证的基础养老金。

此外，如果王先生经济条件允许的话，应该适当购买家庭财产险。

所以说保险的意义在于不光能保障风险，也能作为理财投资。当我们做好医疗保障以及养老保险规划之后，为了提高资产收益，可以购买一些自己感兴趣的投资理财型的保险产品，进一步做足养老保险，提高资产收益，积累更多的财富。到中年，选择保险要考虑到更多的因素，如果条件允许可根据工资收入的4%左右来购买重大疾病保险，可以附加住院保