两口之家如何规划日后的养老生活

有投保人想投保商业养老保险，基本情况如下

丈夫，28周岁，有医保，由于在事业单位工作，无养老保险。爱人，27周岁，外企工作，有医保，养老保险，及公司给投保的商业保险（门诊3000/年，住院医疗10000/年，意外10-50万，生育8000）

家庭结构：目前2人世界，1年内即将准备要宝宝。

家庭收入：本人，年收入6万；爱人，年收入3万。

家庭支出：基本生活费3000/月，房贷1800/月

家庭资产：无储蓄

未来家庭规划：宝宝1人，双方父母4人（本人与爱人均为独生子女）

想对未来做个保险规划，尤其要缓解我和爱人面临对子女及父母抚养的家庭生活压力。谢谢！

专家分析

保险是一种责任，保险更是一种爱。保险规划需要有一个顺序一个层次，一个家庭财务稳健程度一般取决与家庭财务配置的四大帐户。

第一帐户为保障帐户，需要考虑的是能为家庭带来收入的每一个成员的人身残疾意外保障，建议给带来收入成员提高身价到年收入的5-10倍，直接点来说任何状况发生都不会为家庭其他成员造成经济上的紧张，起码有5-10年的年收入的准备。

第二需要考虑的是家庭任何一个成员的健康保

第三是一个养老保障。

第四才是理财投资规划。

科学建议第一到第三帐户，一个家庭应该拿出年收入的10-20%来配置，如果您准备的少了，真用的时候会发现保险并没有帮到忙，如果您准备的过多了，那么未来一天，保险交费反成了您的压力，保险也就失去意义了。当然，保费控制在年收入10-20%，还要以不影响到生活品质为主，当然也要由主到次来购买。

家庭的总体收入建议一半用来日常开支，配备固定资产，其余一半除去保险费用之外，做适当的投资和理财，当然存款也要定期存些，将家庭整体资产配置明晰科学合理是最好的了。

以上内容若您能够完全明了，那么您整体家庭的保障计划也好规划了。

我随后附一份全家整体建议书，请查阅，因你我在一个城市，有任何疑问可直接联系，提前祝您早日拥有一个称心如意的整体保障规划。

投保指南

我们可以通过健康方面保障做基础，然后考虑投资型的产品做资产的增长。

因为马上考虑要孩子，寿险和重疾必保，因为都有社保，意外和住院医疗做附加。子女教育金和父母赡养费以及将来的养老问题，可通过投资型的产品来解决。

具体方案：定期寿险--至少保障20年，保额设定30--45万最为适宜。定期寿险保费低，保障高，至少保障20年是关系到孩子成长的一个过程。一旦在这20年内发生风险，至少有30--45万的保障来完成孩子的基本生活费和基本教育金。

重疾险：保额20最为适宜，可选择10万反还型产品和10万消费型产品的组合，按你的年龄，一年4000元左右的保费可以完成20万保额的重疾。而你的太太可选择10万的消费型重疾，毕竟你是一家之主，主要经济来源是靠你，自然你的保障放在第一位。

意外险和住院医疗：全部选择消费型产品，一年300元左右应该能满足需求。

剩余的预算可适当选择基金定投或购买投连产品，如果想保守点的投资，选择固定年金险带分红的。

基本上这样的一套保障年角保费在1万之内，具体的搭配还请联系当地代理人，经过详细分析和计算后再做投保决定。