老人该怎么选择适合自己的保险

很多老人退休之后都有锻炼的积极性，但与此同时，身体的灵敏度下降，比较容易发生意外伤害，尤其是在公园晨练、小区健身场所等区域。除此之外，居家生活中烫伤、割伤或者受到动物咬伤也不是没有可能。因此，从这个角度考虑，老人买一份保险，还是很有必要的。但是老年人买保险还是有一定的问题。一方面是保费贵、核保麻烦。在重疾险方面更可能出现“保费倒挂”现象，就是付出的保费比保额还高。50岁以上的人目前能够购买到的保险产品主要有两种：一种是专门的老年险，另一种则是一些保障年限相对较宽的险种。

一般老年人的保费都很高，是由其风险系数大的的原因所造成的。高风险决定了高保费，但高保费老人们吃不消；若保费收得少，保险公司无法承担赔付的损失。保险公司反复权衡后还是缩小了承保范围，如国内保险公司一般都把投保年龄限制在65周岁以下，而养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55至60岁。即使未到投保年龄上限，但只要过了50岁，保险公司就会要求投保人到指定的医疗机构接受体检，有一、二项体检指标不合格，投保要求便会遭拒绝。

二是市场上推出的品种少，可选择的种类非常有限。在保险业界，现有的少量老年保险主要集中在意外伤害和养老方面。

老年险中的老年意外保险，一般针对老年人因意外伤害而引起的高残，符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等,提供较高的保险保障，保险公司支付的保险金最高可达7万至12万元。然而，老年险一般只保障老年人的意外伤害，并不保障正常情况下的医疗费用，老年人常见的骨折等非残疾性意外伤害，常常不在保障之列。

50岁以上的人购买重大疾病保险，缴费期一般只能选择5年付清或一次性缴清。一次性缴清付出的保险费几乎等于能提供的保险金额，因此50岁以上的中老年人购买重大疾病类保险，最好采用分期缴付的方式。如果一次性缴纳所有保险费，还不如自己留着钱，以应付将来的医疗开支。

当然，也可以购买一些相对划算的住院补贴类保险，但这种保险一般都是附加型保险，需要搭配一个主险来购买，而主险一般都是价格较高的终身寿险、养老保险，因此，要注意主险与之搭配的附加医疗保险的性价比。

虽然老年人买保险难，但并非就失去了投保的意义。

老年人在选择保险产品以前，首先应明确重点抵御哪方面的风险，是意外风险、生病医药费，还是安度晚年的养老费。

如果没有任何医疗保障，老年人应选择一款医疗险投保，尽管费率相对要高一些，但也是必要的，以此获得健康保

投保前要明确需求，不可盲目投保，这是高龄人士投保的首要原则。医疗、养老、家庭收入保障似乎每个都很重要，可统统选购未免花费高，应选择最需要的。如何判断哪个最需要呢？高龄投保者接近退休或者已经退休，收入减少，此时购买养老金时机略晚，投资收益很难让人满意；但身体逐渐衰老，疾病和擦伤、扭伤，或者骨折则发生概率大大增加。因此，应该医疗为先，投资为次。

高龄人士投保的第二个原则是：要明确经济承受力，不要贪多求全。众所周知，各类保险产品年龄越大保费就越高，尤其是一些附加的医疗保险产品，想要面面俱到，一网打尽，往往超过承受能力。此时就必须将各个保险项目列明主次，有选择地购买。

高龄人士第三个投保原则是：要遵守投保规则，不听信片面之词。由于高龄人群的承保风险高，保险公司往往有各种投保的限制，尤其是退休人员的医疗限定投保份额。

上面讲的这“三要三不”原则，是高龄人士在购买保险时的基本原则，至于具体如何投保，尤其是涉及选购健康险还是投资险种的问题，还需要根据市场实际情况和个人状况作出决断。

不管买什么保险，我们总是希望获得更多保障，所以有些特殊需求的老年人，一定要在购买前说出来，再进行保险配置。比如，购买意外险，老年人很害怕骨折的情况，那么这个时候一定要询问清楚所买产品是否承保。而且为老年人投保要注重的是保障而不是投资收益，虽然有的保险具有理财功能，但不能拿保险与股票、基金等投资理财工具相比较。