只要工作就要缴养老保险;养老金计发向低收入者倾斜

在忽略工资增长、利息、养老金调整以及物价涨幅的情况下，以当前数据进行了静态地测算。测算显示，普通职工一般退休后5年左右的时间能够拿回自己缴纳的已支付保费，而自由职业者则需要10年左右才能拿保单现金价值超过已支付保费金。

只要工作就要缴养老保险

养老金是一种强制储蓄，只要你工作了，只要你的工作单位正规，每个月，不管是你个人还是单位，都要为你缴纳养老保险。在广州，国企的养老保险缴费比例为20%，民企的养老保险缴费比例为12%，而职工个人为8%。也就是说，单位给你发一笔工资，首先，28%或者20%要进入养老保险基金账户，其中个人缴纳的8%进入的是个人账户，而单位缴纳的部分则进入了统筹账户。

养老金的计算方式颇为复杂，特别是涉及历史遗留问题，涉及过渡金的时候。由于养老金的缴纳涉及几十年，养老金的计发也要绵延几十年，而且国家每年还会根据经济发展情况对养老待遇进行调整，所以本文的计算排除了工资增长、利息、养老金调整以及物价涨幅等因素，在目前的数据基础上做静态分析。但从其计算的替代率来说，也能部分说明问题。为计算简便起见，我们分别用社平工资、社平工资的三倍和社平工资的六成来进行核算，这样在进行指数化平均工资的时候也更为简便。

广州当前平均替代率为54%

从广州市人力资源和社会保障局获悉，目前广州的平均养老金为2614元，广州的社平工资为4789元，其平均替代率为54%，与上述的计算比较接近。

市人社局养老处有关负责人表示，不能简单地将单位缴纳的养老保险部分作为个人的已支付保费和成本。因为在养老保险的制度设置上，单位缴纳的有部分就是为了支付当前养老金空账的，一部分是留给后来发放资金的。同时他并不赞成这样将养老金的缴费和待遇进行简单化处理，谁也无法预料未来经济的发展和变化，社平工资每年都会变，养老金也每年都会进行调整，简单化的计算与实际总是有出入。

该负责人表示，养老金的替代率并不是越高越好，虽然老百姓希望待遇越高越好，但要考虑基金的承受力和社会的承受力。

养老金计发向低收入者倾斜

养老金的替代率和缴费基数呈反比。出于社会公平方面的考虑，养老金计算在设置上，缴费水平越低，工资替代率越高。比如缴费工资为社平工资六成底线时，养老金的工资替代率为六成；以社平工资为基数的话，替代率为五成；以社平工资的3倍为基数的话，只有四成。但是从计算公式来说，每多缴费一年，就多一个百分点，缴费年限越高，养老待遇越高也是成立的。

有社保专家建议，在职员工由于重头部分由单位承担，所以缴费基数越高越好。但对职工来说，基本上没有选择缴费基数的余地，因为根据社会保险法，现有养老金缴纳都是按职工上一年度的平均工资为基数；只要在职就必须缴纳，所以缴费年限也没有选择余地。对于自由职业者来说，由于个人的负担比例重，所以可根据个人承受力在缴费基数上进行选择。相对来说，缴费基数太高，替代率反而降低，而缴费基数太低，也会影响今后养老金的水平，以社平工资为基准的缴费，是比较理性的。