为您一生保驾护航;商业养老年金保险

李某是一位身价10亿元的连锁酒店老板。由于生活条件优越，家里的两个儿子自小受宠爱，对父母的依赖性极强，大儿子本科读到大二就辍学在家，小儿子今年也将面临辍学的问题，两个儿子每年玩赛车都要花掉近千万元。对此，有保险理财规划师建议李某通过年金为两个儿子安排未来的支出。李某选择的产品是十年缴费，每年100万元。从第一年缴费开始后每年领取保险金额的10%，直至终身。被保险人60岁时还可以一次性领取保险金额的180%作为养老金，在保险期内还可以享受双倍意外保障。

商业养老年金保险是寿险的一种特殊形式，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险。

年轻的“多金男”很少为生活的柴米油盐和房子、车子烦恼。不过世事无常，当有一天面临生活困难时，父母最为担心。而保险的特殊功能有可能成为子女保障生活的一个有效方式。

在案例中，李某最担心的就是两个儿子今后坐吃山空，以后的生活问题让他伤透了脑筋。因此，李某给两个儿子制订了年金计划，李某为投保人，两个儿子均为被保险人和受益人。投保这一年金计划后，被保险人自第一年缴费后就可每年领取10万元生存返还保险金，直至终身。如果被保险人在60岁高龄还是一事无成，就可以一次性领取保险金额的180%作为养老金。“这样进行保险规划，保险合同明确了资产传承的对象，不能挪做他用，在几十年里都能很好地体现投保人的意愿。”保险理财规划师介绍，这样定期定额返还生存金，也能保障被保险人在没有其他生活来源时有一定的生活保障。

值得注意的是，投保商业养老保险，年金的给付方式非常重要，市民在选购时，应格外留意养老年金保险条款所规定的“保险期间”、“保证领取年限”等直接决定年金给付的因素。

众多年金保险在身故保障方面的差异较大。身故给付条件通常有两种，即领取年金日前身故及领取年金日后身故。在领取年金日前身故，部分产品仅退还保费，或退还保费的本息，其他产品则可按保额的一定倍数给付，或给付保额、保费及现金价值三者最大值。在领取年金日后身故，给付也可分为退还保费、按保额的一定倍数给付或给付未领取的年金等几种情况。

个人商业养老保险主要有两种：一种是固定利率的传统型养老险，根据保监会规定，目前预定利率最高为2.5%；另一种是分红型的养老险，即养老险金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。分红型的养老保险让投保人可以自主选择红利分配方式，分享公司的经营成果，这是在传统养老险中享受不到的利益。当利率上调时，保险公司投资收益增加，红利自然也随着水涨船高。

个人养老年金比较适合于有稳定工作和持续收入、不希望晚年生活品质下降的人群购买。购买时机最好选择在25-45岁 之间，收入和事业都在稳定上升的时期。但是，根据现实情况来看，这一群体普遍工作节奏较快，承担着养育子女、赡养老人，供房和供车等生活压力，恰恰容易忽 略自身的养老需求。