保单贷款专家建议防范风险

近几年，有一种无需抵押物就能贷到资金的金融业务逐渐红火，它就是保单贷款，指投保人与险企约定一项保险条款，当有资金急需时，投保人可以长期人寿险保单作为质押物，向险企申请贷款，后者在保单已具有的现金价值范围内，向投保人提供贷款。

某门户网站的一项调查显示，在90.2％的持有商业保险保单的消费者中，高达81.37％了解保单贷款功能，近7成投保人认为，在保险公司贷款手续方便，同时有近4成投保人曾通过保单获得贷款。而前不久，有保险公司将保单贷款嵌入微信服务，更是进一步方便了有资金需求的投保人。据悉，持有该险企保单的投保人，只需“关注”该险企微信，发送“贷款”，根据客服提示填写保单号和贷款金额，再手持身份证并拍照上传，即可完成保单贷款申请，贷款额度可达保单现金价值的80％至90％。

保险业内人士表示，保险产品最大的弊端就是不能中途退保将钱取出，保单贷款却可弥补保险产品中的资金固定性，且该服务可以同时保留保险合同各项保障条款，万一投保人在贷款期间内出险，仍可获得理赔。如今年年初，自主创业的刘先生有一笔业务急需融资，遂利用手中保单向险企申请贷款化解难题。但一个月后，他驾车外出发生事故，出院后由于不清楚已用于贷款的保单能否理赔，遂抱着试试看的心情致电保险公司客服，经险企核实，他的保单仍在有效期内，随即为其办理了理赔手续。

当然，尽管保单贷款方便快捷，但投保人也要注意风险。首先，并非所有保单都能办理贷款。譬如，短期意外险和健康险由于没有现金价值，或者现金价值很低，不能进行贷款。又如，不具备抵押条件的医疗费用保险、财产保险，以及有保费豁免功能的少儿保险都不能办理贷款。此外，保费在10万元以上的投连险虽能很快地累积可观的现金价值，但因其价值随投资单位价格波动，无法确定，所以一般也不能进行保单贷款。而两全保险、终身寿险、养老险、万能险、分红险等具有储蓄性质的长期人寿保险，投保一年后，保单就开始有现金价值，交费时间越长，累积的现金价值越高，通常可进行保单贷款。另须提示的是，如果保单正在自动垫付中，或已作担保、挂失、失效、冻结处理，以及已申请理赔或正在理赔，保险公司均不受理保单贷款申请。

其次，保单贷款是保险公司为投保人提供的一项增值服务，鉴于保单的主要功能是提供保障，因此使用保单贷款应以短期为主。况且，保单贷款并非无息业务，各家保险公司都规定了保单贷款利率，若以保单贷款方式获取资金用于高风险投资，可能影响按时还贷，一旦出现逾期未还，将给投保人带来较大损失。因为保单贷款期限一般为六个月，若出现逾期，逾期利息会自动滚入贷款已支付保费中。虽然保单在贷款期间依旧有效，但是当贷款本息等于保单现金价值时，保险合同的效力会立刻终止。换句话说，投保人不但要多付利息，且因保单失效，发生事故时，将无法获得保险公司理赔。