理性选择商业养老保险

据研究显示，未来25年，我国养老统筹基金缺口将达到18000亿元，故补充养老保险显出了其重要性。

一、传统、新型两相宜：对于老百姓来说，买保险首先是从认识险种开始的，目前的养老保险产品主要有两大类：1、传统型产品。这类产品是固定缴费、定额利息、固定领取。保险公司有一个按生命表计算的费率表，不同年龄有不同的缴费标准，缴费到退休，然后开始领取；也可以选择按月或按年缴费，在缴费时就确定了未来的领取金额，预定利率一般是2％。2、非传统产品。这一类产品比较符合潮流，它包括3个品种；分红型产品：这种产品会为你设立一个有保底的个人账户，保险公司经营有盈利的话就会拿出一部分钱分出来分红，保户能够享受到保险公司的经营成果。投资连接产品：保险公司为你设立个人账户，但并不保底，同时还设了几种投资组合供选择。有稳健型的-----大部分是银行存款、国债，风险较低；有激进型的-------一般投入股市或基金，这部分金额相对较多；另外还有中国类型的，保户可根据自身风险承受能力来选择适合自己的账户，不同组全类型收益不同，保险公司只收较低的管理费。万能型保险产品：兼具保障与投资功能。

比如保险产品中一部分带有保障性，而其余部分放在账户中进行累积或分红，如果觉得有必要调整，就从账户中拿出一部分来增加保额。这种类型比较灵活，结合了保障和养老，在国外也比较流行的。二、量入为出求实际：1、年龄和风险承受能力一般来说，年纪轻则风险承受能力较强，年龄大则风险承受能力较弱。所以年轻人可以选择一些投资性强的产品，虽有一定风险，但是收益较大。

而年纪大一些的人，如不愿承受较大的风险，就可以选择低风险的传统型产品或有保底利息的分红产品；如果承受风险能力很强，对未来需求较高，或对资本市场比较看好，也可选择投资性较强的产品。2、本人经济状况即支付能力选择险种时各期的交费能力也是必须考虑的。如果交费中断，在两年期限内不进行条款复效的话，就会导致保险失效。尤其对于传统产品来说，缴费是固定的，必须按期交，即使有两年宽限期，也会造成利息上的损失。如果保单复效，按照现金价值来计算，扣除利息损失、保险公司经营成本、手续费等之后，退保金额就会很少。