消费者应增强保险意识

控制风险是对风险进行管理的一种方法,是指对那些无法回避的风险,采取一定的方法和工具,降低其发生的概率或缩小其损失的幅度。控制风险是风险管理中最积极、合理、有效的管理技术,也能够克服避免风险的种种局限性。

控制风险的一种方法是预防风险。预防风险是指在风险发生之前,通过人们预测,采取各种措施消除或减少导致风险发生的因素,以减少风险事件发生的可能性及发生频率,或者将损失减少到最低程度,做到防患于未然。在日常生活中,控制风险的例子是很多的,如使用坚固的门锁以减少失窃的可能性,年轻时通过一定的积蓄、参加保险等来防止疾病和养老。

控制风险的第二种方法是控制损失。对于某些无法预防的风险,如火灾的蔓延,在这种情况下,预防风险就很难达到控制风险的目的,所以当风险事故一旦发生,为了减少风险事故造成的损失,就必须采取及时的补救措施,施救的目的无疑是为了减轻风险事故发生后的损失程度和损失规模。例如,在发生火灾或水灾时就必须及早采取相应措施防止灾情的迅速蔓延,以减少生命及财产的损失。

通常情况下,预防风险的措施要在风险事故发生前采取,而控制损失的措施则是在风险事故发生时或发生以后采取的,但二者是有联系的,二者的目的显然是一致的,都是为了减少风险事故造成的人身及财产损失,而且往往是一种处理措施就能够收到预防风险和控制损失两种效果,很明显,预防风险的措施往往就有减少损失而达到控制损失的目的。

预防风险和控制损失的措施虽然有良好的效果,但也存在一定的局限性。有时候一些控制风险的措施在技术上很难实现,即使是技术上可以实现,但有时会因为花费太多而变得不可行,例如,为了防止雷击造成的损失,就有必要安置避雷设施,但这一措施是一个家庭难以承受的,所以还需要其他风险管理措施。

自留风险是指个人或者企业组织自己承担所面临的风险的一种对待风险的态度和方法。从不同的角度看,自留风险可以分为主动自留风险和被动自留风险;全部自留风险和部分自留风险。

主动自留风险是指个人或者企业组织在面临风险时,由于自身对风险有比较精确的认识,对风险的损失后果有准确的估计,在衡量了各种对付风险的方法之后,决定自己承担可能由风险事故而导致的损失。这种对待风险的态度在日常生活中也是很常见的,如自行车在城市中是很容易丢失的,即使是采取了控制风险的措施,比如多加几把锁,市民仍然经常要面临自行车丢失的风险,在这种情况下,大部分市民都选择了主动自留风险的方式,即丢失自行车的损失由自己来承担,因为和采取其他方式相比,这种方式的成本和损失最小。

被动自留风险则是指不得已将自己面临的风险留给自己来承担。一般是由于我们面临的风险比较大,采取风险处理方式的成本比较高,或者无法采取其他的风险处置措施而被迫将风险留给自己。比如心脏病容易导致死亡,又不易彻底根治,而且无法对心脏病的发作采取其他有效的防止措施,于是只能将风险留给自己。

全部自留风险是指将可能发生的风险损失全部留给自己承担的一种风险处置方式,部分自留风险是将可能发生的风险损失的一部分转嫁给别人,而只将部分损失留给自己的一种风险处置方式,在目前的保险业务中,很多保险都要求投保人自己承担部分风险损失。

自留风险有很多优点:可以为我们节省资金;可以促使我们更有效更主动地去防范和控制风险等。但是,我们还应当看到,自留风险也有很多缺点,典型的不足是自留风险往往会给我们造成极大的损失,毕竟我们无法准确地认识和估计风险所造成的损失,所以还需要其他一些处理风险的措施。