一份高端医疗险，实现全球医疗自由！

先说一个2014年的故事：

2014年8月14日下午，北京安贞路口，一架直升机平稳降落，北京急救、空管、交管等多个部门联合开辟绿色通道，将机上搭载的急性心梗患者岳先生送往安贞医院接受治疗。据介绍，岳先生从新疆被转运来京，因飞行距离远，此次用了两架飞机接力转运，整个运费高达50万元。

下午2点11分，飞机到达安贞医院北向200米处的一个大路口，为了便于直升机降落。交警已经提前封锁了这个路口。直升机降落后，病人被地面等候的急救人员抬下飞机转移至120急救车，随即驶往安贞医院。

据负责协调转运的SOS International 公司北京分公司负责人介绍，这名病人是北欧一家外企的员工，该外企在北欧为员工购买了高端医疗保险。

员工在乌鲁木齐患病后，SOS International总部向北京分公司发布指令进行评估救助，“这个病人只是我们的一个普通客户，这样的医疗服务在北欧国家很普遍，不知道这次为何会引起这么大的关注。”

突发心梗，只有几个小时的黄金救援时间，而为了获取到更好的医疗资源，公司为岳先生购买的高端医疗险派上了用场，通过其附带的紧急医疗转运服务，岳先生被及时送到了中国心外科顶级的北京安贞医院，实现了真正的医疗（资源）自由。

岳先生所使用的高端医疗险现在已经被越来越多的中产和高净值家庭所接受，越来越多的企业也会为高管配置这种保险作为人才福利保障。

一、 什么是高端医疗险呢？

高端医疗险在国际上的起源是IPMI, International Private Medical Insurance(国际私人医疗保险), 最早是一些外国企业为了给派驻在外国的员工提供当地的保障,找保险公司开发设计的跨国医疗险产品，之后越来越多的中国精英阶层也开始使用这种高端医疗保险。针对高端人群设计，超高保额、突破国家医保限制、就医直付、覆盖广泛的医疗费用保险就是我们俗称的“高端医疗险”。

二、为什么需要高端医疗险呢？

1、中国和发达国家医疗水平的差异

① 疾病预防和早筛上的差异（以中日癌症早筛为例） ：

在中国，由于个人健康意识和读影技能的差距，80%以上的癌症确诊时为中晚期。癌症5年生存率仅30.9%；中国有些体检中心PET显影剂需从别处调配。经运输2小时后的药剂灵敏度就大大降低；PET-CT台数不多，尚未形成系统完善的防癌检查体系。在中国，2/3的癌症患者生存率很低。

在日本，读影技能先进，80%的癌症发现时处于早期，其中80%可以得以痊愈。癌症5年生存率69.0%；日本医院体检中心独立制作PET显影剂，现配现用，灵敏度高，发现早期癌症结果精准。日本是较长寿的国家，对早期癌细胞的检测能力世界靠前。在日本，即使是癌症患者也有2/3的人可以生存。

② 疾病治疗手段上的差异（以中美靶向药物为例）：

以肺癌靶向药物举例，美国目前获FDA批准共13个，而中国CFDA仅批准7个。7个药物中，除1个是中国自主研制的仿制药以外，其余6个均以“引进”形式进行批准。且引进时间比美国平均晚2-3年。这就导致同样的疾病，在治疗方案和药物配伍上，美国的患者可以有更早，更多的选择，中国的患者选择性相对局限和滞后。

③ 特色医疗资源的差异：

英国、美国和日本在肿瘤治疗方面拥有领先的技术；瑞士的人工关节及羊胎素抗衰老医疗享誉全球；西班牙在治疗麻疹、呼吸道感染方面有很高的医疗水平，德国在神经外科手术方面首屈一指。

2、中国公立医院和私立昂贵医院的差异

中国内地的医疗医院层次划分主要分为公立医院普通部、公立医院特需部、公立医院国际部、私立医院和昂贵医院，医疗花费依次升高。

根据2017年德勤对中国消费者的医疗满意度调查显示，仅有21%的消费者对目前的医疗服务体系满意，在对价格敏感度不高或有高端医疗商业保险的保障下，消费者愿意转向服务更好的高端医疗（包含商业医疗机构及公立三甲医院特需门诊或国际部等）。

它可以有效解决基础医疗服务“三长一短”（挂号时间长、排队时间长、取药时间长、就诊时间短）的问题，能够为患者创造舒适的就医环境和优质的就医体验，满足不同收入层次的医疗服务需求。

3、中国商业医疗险保障内容的差异

随着社保医疗体系改革的不断深化，商业医疗险也迎来新的发展契机，国内医疗险的发展并不是按部就班从初级到中级再到高级，而是先产生了面向高净值人群的高端医疗险，后逐步开发了中端医疗险、百万医疗险和专项医疗险。高端医疗险和其他商业医疗险的差异主要如下：

① 更广的就医范围：高端医疗险除了能够覆盖公立医院的普通部、特需部、国际部之外，还能够覆盖私立医院和昂贵医院；除了能覆盖中国大陆，还能够覆盖大中华、亚洲、亚太地区、全球除美加、全球等的地理区域，真正做到就医无国界。

② 更高的报销额度：高端医疗可高达上千万甚至无上限的报销额度，特别是赴美国、加拿大治疗严重疾病，天价医药费的案例也是有的。之前爆火的一篇文章《治癌症花费800多万的背后,你不知道的真相》里面就讲到，作者的伯父确诊为食道癌晚期，赴美治疗， 仅2018年7月到9月，医疗费用折合成人民币就花了500多万之多。

③ 更全的保障项目：除了常规的治疗花费报销之外，高端医疗还可以报销生育、体检、疫苗、牙科、眼科、中医、预防性检查等项目的费用，有的还可以涵盖已经存在的既往症报销；在常规治疗项目中，高端医疗的优势也体现在能报销器官移植、语言治疗、心理治疗等康复治疗、紧急医疗转运、甚至先天性疾病（出生缺陷）、临终关怀和遗体遣返等相关费用。

④ 更优的就医体验：挂号不用等待，就医不用排队，通过申请预授权提前约到最顶级的医疗资源，出院的时候依托保险公司搭建的成熟医疗网络，直接用保险卡进行直付，刷卡走人即可，省去了事后报销的繁琐流程。

写在最后

高端医疗险是一种生活方式的选择，每年的保费从上万到几十万不等。但这也并非高净值家庭的专属，对于城市中产家庭来说，通过合理组合医疗项目、地理范围、医院范围和免赔额额，也可以用可承受的保费换取更好的就医资源和就医体验。