月光族合理配置保险基金3年买楼不是神话，了解合理配置保险基金的相关知识

邓小姐最近想要对家庭财产进行一些规划，我们首先来看看它的家庭资产和财务目标：邓小姐和她的丈夫都在30岁左右，都是独生子女，每月工资约6000元左右，一个5岁的儿子，现在是由她的岳父岳母收养的，没有押金，一辆私家车。

家庭每月正常支出为：房租生活费约2500元，汽车费约1000元/月，儿子保险费3500元，汽车保险费4000元/年。上个月，她和丈夫一起购买了社保，每月投资400元。因为其他不受控制的消费，他们每月都是月光人。邓女士希望能在三年内购买一套房子，并有一个儿童教育基金的计划。

专家理财建议：专家分析表明，邓小姐的家庭其实是社会中比较常见的家庭类型，是一个典型的4-2-1结构，已进入家庭成长阶段。家庭成员还年轻，家庭没有债务。在财务规划中应适当提高负债率。

首先，最重要的是现金消费管理规划，因为按邓小姐家庭的收支数据来看，家庭支出比例还不算特别的大，正常平均每月会有7000来元的结余，但还是当了月光族，所以是没有合理的对现金与消费进行管理。另外，上有老，下有少，建议留有3~6个月的家庭备用金，根据邓小姐家庭的支出情况，建议留有2万元的活期存款备用，以应付不时之需，另外控制支出，按每个月结余5000元左右做规划。

另外，邓小姐夫妻虽然均有社保，但是社保的保障比较有限，建议增加购买商业保险，根据邓小姐夫妻及家庭情况，建议夫妻均购买重大疾病保障健康险30万+意外伤害30万+意外伤医疗1万的险种组合，夫妻每年共缴约13000元，是可以实现的。

对于理财目标的实现，首先是购房消费计划，邓小姐计划3年之内购房，由于家庭没有负债，建议贷房供楼，适当地增加家庭负债比例，让家庭资产负债结构趋于合理。如果没有别的投资途径，建议每月定投4000元于混合型基金占60%+保本型基金占40%的基金组合则三年后，可攒得购房首付款，余下的房贷，用住房公积金还款。

另一个目标是教育规划，建议每月定投500元混合型基金占30%+保本型基金占50%+债券型基金占20%的基金组合，则到邓小姐小孩上大学之龄，会攒得一笔教育基金。

还有养老金计划。对于邓女士的4-2-1家庭结构，特别需要尽快为老年人做计划。建议混合基金20%、保本基金50%、债券基金30%的基金组合每月固定500元，在55岁的时候，这对夫妇可以省下一笔启动养老金。