了解保险产品的特殊性和局限性有哪些，保险产品相关知识

保险产品的选择应以安全为基础，我们在选择保险的时候肯定是保障第一位的，我们需要全面了解保险产品在其功能上的特殊性和局限性。从这个角度来看，许多所谓的银行保险产品都不适合我们。

我真的需要这么多保险吗？这是最近一位姓秦的网友给我提出的一些疑问，秦先生是一家外资银行的新客户，但财务经理为他制定的财务计划导致了秦先生的不可分割的分红保险、年金保险和教育保险。

我和财务经理谈过他孩子的教育计划，他给我推荐了一种教育保险；我希望能找到一些投资产品，他建议我选择投资联合保险；我们谈过退休，他说他可以买年金保险财务经理的解释是保险产品不仅能帮助秦先生实现各项规划目标，而且具有保护功能。秦先生富有的生活护送着他。

【分析】财富保障人生，保险越来越密集地出现在理财经理制定的财务规划中。一方面，这是一种值得肯定的进步，因为以往很多人都过于强调投资，甚至把理财就简单理解为投资赚钱，缺乏保障意识；但是，另外一方面，我们也要清醒认识到，保险产品有其自身的特性，包括账户管理、缴费方式、退出手段，尽管兼具有多种功能，但很多时候对于投资者来说，并不是最适合的选择。

>举个例子来说，万能险、投连险是最常被推荐的投资型保险。但是从投资的角度来考虑，万能险、投连险一般都会有一定幅度的初始费用扣除率，投资者能够看到的账户预期年化收益率都是指扣除这些费用后进入投资账户的资金所获得的预期年化收益率。如果投资者是以寻求投资工具为目标的话，选择基金等产品是更加具有投资效率的选择。

例如，在制定养老金计划时，年金保险是一种常见的产品。被保险人按时缴纳或者支付一定数额的保险费，可以在数年后逐年退还，保险费期满可以退还全部保险费。但是事实上，如果我们计算上时间价值，就会发现这种类型的保险真正的预期年化收益率并不能够让人满意，市场上完全有其他产品能够获得更好的回报。