理财险值得购买吗？理财险有什么作用？

一、什么是理财险？

　　理财保险属人寿保险的新险种，该保险是集保障及投资功能于一身的新型保险产品，目前主要有分红保险、投资连结保险和万能保险。经营投资类保险的保险公司充分利用其规模投资优势及投资专家为保户争取最大的投资利益。通过保险进行理财，客户可以对资金进行合理安排和规划，使资产获得理想的保值和增值，同时可以防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难。

二、为什么要购买理财险？

　　1、投资渠道有限，市民转投理财保险

　　“楼市不好，股市也没有好行情，把钱存在银行又怕缩水，索性就买份保险吧。”某位个体户说。如果市民已经投保了保障类的保险产品，在这个基础上购买一点理财保险产品，可以让闲散资金积累起来，不仅可以收保单现金价值超过已支付保费金，还可赚取比银行定存利息更高的收益

　　理财保险的已支付保费一般可以隔年一返还，已支付保费的利息是按照复利计算，虽然比不上一些好的股票、基金的收益，但超过定存利率。等到被保险人达到一定的年龄，就可以每年领取保险已支付保费、分红和利息。同时，理财保险还具有一定的保障功能，当被保险人身故时，家人仍旧可以领取保险已支付保费、分红和利息。

　　2、个体户、工薪阶层成为购买主要群体

　　往年，不少寿险公司推出的理财保险产品主要针对高端客户。这是由于高端客户资金充裕，更加看重资金的保值，成为理财保险产品的主要购买群体。

　　然而，随着越来越多的市民接纳这一投资方式，不少寿险公司适时降低理财保险产品的门槛，让普通收入家庭也可以选购这种高收益保险产品。“现在通胀得厉害，手里有个几万元不小心就能花光，还不如买保险，每年交一两万元，几年下来，也是一笔不小的储蓄”。

　　3、理财保险属长期投资，可附加大病险

　　理财保险虽然收益较高，但和其他保障类产品相比，保障功能较弱。在这种情况下，如果投保人需要保障，可以附加一份大病险。“投保人只需要很少一部分资金就能获得较高的大病保额保障，这样既能满足理财又能满足保障。”保险工作人员称，“我们推出的理财保险是一种长期投资，需要20年才能收保单现金价值超过已支付保费金。”

三、购买理财险要注意什么？

　　第一，明确购买保险的目的。首先要明确的是购买保险要以保障为主，因为我们自身最需要的还是自身的保障，如果自己的保障都还没有完善，收益再多也没有用。

　　第二、现在的理财保险一般都有万能账户，要注意保险的保底利率是多少，保底利率就是不管将来经济怎么变动，都不低于这个收益，而不是听取保险人介绍的结算利率。

　　第三、货比三家。不管是买哪种类型的保险，最主要的是要适合。购买时需要仔细查看条款，特别是对于保险的收益部分，一定要仔细核对，不要随意听取保险人夸大的收益部分。

　　第四，要清楚是年金保险，还是年金分红保险，这两个是不同的，后者才有收益。

　　第五，考察公司实力，因为我们一般理财保险的收益都来源于保险公司的经营成果，实力大的公司其投资实力会相对雄厚一些，这样我的收益更有保障。