为什么买寿险？寿险有哪些类型？应该如何选

为什么要买寿险？

　　既然把寿险说的这么重要，那就先说说，寿险为何这么重要吧。寿险”，从名字看，是跟人的“寿命”有关的。本文所说的“寿险”是人身保险中的一种类型，当人死亡或者全残时才赔付的一种保险类型。很多人会混淆“寿险”和“人寿保险”。觉得重疾险、意外险不就是人寿保险吗?这其实是日常叫法的误区。平时大家所讲的“人寿保险”其实应该是“人身保险”

　　凡是涉及保障人的寿命和身体的，不管是疾病还是意外，统称为“人身保险”。而“寿险”仅仅是“人身保险”中的一员，“人身保险”还包括我们常见的“健康险”和“意外险”。我们今天说的“寿险”，是只保“死亡和全残”责任的保险。寿险的赔偿责任是当人死亡或者全残时，会按照购买的保额一次性赔付一笔钱，相当于是留给身后的钱。

　　既然是留给身后的钱，自己也用不到，那为何要说它重要啊?这实际上是要分情况而定的。对于孤身一人，无牵无挂的人来讲，赔偿的这笔钱自然用处不大。但是世上毕竟这样的人还是极少数的。大多数人都是上有老下有小的，还有陪伴自己一生的爱人。作为家庭的支柱，一个人过早的离去，不仅仅是生命的死亡，更是家庭经济过早的死亡。如果有孩子要教育抚养、家庭有负债要偿还、还有父母要赡养，巨大的经济压力将会给整个家庭造成困境。

　　所以，寿险多数情况下，的确是自己无法用不到的保险，但它却是你所爱之人最需要的保险。行业里都说“寿险是一个人爱和责任的延续”，这样的形容再准确不过了。虽然死亡或者全残比起人得病来说，感觉更遥远，但也的确是生命不可承受之重因此，之所以认为寿险非常的重要，是因为你爱的人很重要。

寿险有哪些比较实用的类型

　　终身寿险

　　顾名思义，终身，就意味着人什么时候死亡，就什么时候赔偿。在我国保险实务中，终身通常是指105岁。意思就是，保险产品默认为人在105岁时是一定会死亡的。目前国人的平均寿命大概在75岁左右，所以保至终身，对至少50%以上的人来说过长了。

　　既然是一款保至终身的、还是以死亡为赔偿条件的产品，那买了终身寿险，就意味着一定可以100%获得保额赔付。因此，从产品价格上来讲，一定会比另外两种不保终身的寿险(定期寿险和一年期寿险)更高，所以杠杆也会更低。终身寿险，通常在国际上，被用作财富传承和分配的一种金融工具。

　　普通个人和家庭，一般不建议购买终身寿险。如果要购买，也尽量先买足定期寿险，再考虑终身寿险。因为，大多数人买寿险的意义，不是为了财富传承或者财税规划，更多的还是预防家庭经济过早“死亡”。所以保终身是不划算的。

　　定期寿险

　　跟重疾险一样，不是所有的保险都必须要保一辈子的。买保险，只要能转移掉重要人生阶段的风险就行。因此缩短保障期，还可以更节省保费，让钱花在刀刃上。所以定期寿险，就是指在一定保障期间内，不论是意外还是疾病导致的死亡或全残，都可以获得赔付的一种寿险产品。

　　定期寿险最大的特点就是杠杆高——保费低，保额高。能满足绝大多数个人和家庭的保障需要。举个例子：30岁女性，100万保额，保到退休，每年保费也超不过1000元，大多数人都是能买得起的。定期寿险也不会受产品停售、身体健康等外界变化因素影响，只要买了，在保障期内保障责任都是一直有效的。因此，定期寿险是各类寿险产品中的首选。

　　一年期寿险

　　与一年期重疾险一样，交费1年就保障1年，属于消费型寿险的一种(定期寿险也是消费型寿险)。一年期保险给人的感觉就是太划算了，保费这么低，我年年买这个不就行了吗?这是一个大误区!因为一年期保险最大的弊端有两个：

　　第1个就是续保问题。如果产品停售，将无法再继续购买。假如停售时，身体健康条件不好，其它产品也没法买了，自己将会失去保障。第2个就是年龄越大，保费越高，最后算下来总保费，比买定期寿险还要多的多。

　　所以一年期保险所谓的“便宜”是有一定“欺骗性”的，容易被误导。因此，一年期寿险不建议成为你购买寿险的首选，但可以作为临时保障使用。更适合临时提升寿险保额或者暂时预算极有限的朋友。

寿险该如何配置

　　买多少保额?

　　因为我们明确了寿险的意义和功用后，就知道保额的确定是要与你个人所要承担的“家庭生活费、子女教育费、家庭负债额、父母赡养费”等必要开支相关。

　　没办法做到精准，但是可以大概算一下。比如：

　　生活费就按未来3年计算;子女教育费算到上大学;家庭负债额最好自己多承担一些。这些都建议以个人收入占比来计算比例。

　　保障期怎么选

　　定期寿险的保障期有很多，保10年、20年、30年，保至60岁、70岁等。

　　考虑到现代社会晚婚晚育的人较多，未来还可能延迟退休，北斗哥建议至少保至60岁或65岁。

　　也就是保到退休后，差不多孩子长大成人了，负债也还完了，家庭责任没有那么重了就可以了。

　　有的朋友会觉得，如果60来岁寿险就停止了，也没赔付，是不是有点亏?要不要保的时间更长一点?

　　从理念上来讲，寿险能满足人生责任最大阶段的保障需求就可以了;从预算上来讲，如果比较充足，买到70岁或更长，也是完全可以的。