员工体检医保可以报销吗?

　　员工体检，医保能不能报销?这看似一个很细小的问题。

　　9月25日，国家医保局明确回应称，目前基本医疗保险还没有能力将支付范围扩大到包括健康体检等非治疗性的、预防筛查的项目，以此平息将健康体检纳入医保范畴的众多建议。

　　根据国家医保局介绍，我国建设“四位一体”的基本医疗卫生制度：覆盖城乡居民的公共卫生服务体系、医疗服务体系、医疗保障体系、药品供应保障体系。四大体系整体推进，协调发展。

　　不同的问题放在不同的体系中解决。从目前的制度安排来看，疾病预防控制、健康教育等问题主要通过公共卫生服务体系逐步解决。疾病治疗保障水平通过基本医保体系逐步提高，而不同人群的不同健康需求，则需要通过大力发展商业保险来满足。

　　在四大体系中，主要起疾病预防控制作用的体检等预防类检查，均属于公共卫生服务范畴。《社会保险法》第三十条中明确规定，应当由公共卫生负担的医疗费用不纳入基本医疗保险基金支付范围，故体检等项目应通过公共卫生服务等渠道予以解决。与基本医保广覆盖特点不同的是，商业保险满足不同人群需求的特点，决定了其绝不仅仅是基本医保的简单补充，而是基本医疗卫生制度四大体系中必不可少的重要组成部分。

　　换言之，“救命钱”与“商业用途”既有区分，又相互补充，但“救命钱”不能挪作“商业用途”。

　　近年来，我国商业健康保险取得了较好发展。尤其是在2019年上半年，健康险保费收入同比大幅增长32%，远高于全行业14.16%的增速;同时，健康险原保费收入一举超过车险，成为除寿险外，我国第二大险种。这成为了全行业保费结构变化的一个重要标志性事件。

　　不难发现，我国健康险的发展与医疗体制和基本医疗保险制度的发展的有着密不可分的关系，后者的改革和进步，给前者的发展带来新的空间。这一次也概莫能外。当全社会在讨论健康体检不能纳入基本医保的时候，人们自然而然地会把目光再次投向商业健康保险。

　　有调查显示，从远期需求来看，55.9%的人群认为未来有必要购买健康保险，而已拥有健康保险的人群对于未来健康保险的购买意愿更为强烈，达到83.4%。准确定位、不断创新、完善产品和服务，都是实现潜在需求有效转化的可行方法。其中，尤以完善产品和服务为关键。

　　目前各家公司开发的健康险产品主要集中在医疗保险和疾病保险两类，分为费用补偿型和住院津贴型，以常见的重大疾病保险和住院医疗保险为主，护理与失能类保险产品占比很小。另一方面，健康保险产品单一，各家保险公司推出的产品同质化现象比较普遍、产品结构不合理严重，无法满足消费大众多样化的商业健康保险需求。与此同时，各家保险公司的健康保险服务形式多以赔付为主。

　　对比一些发达国家的商业健康保险，其产品非常丰富，从一般的医疗保险扩展到眼科、牙科，甚至包括精神治疗等领域。同时，通过产品设计和技术支持，还能给真正做到监测医疗机构的诊疗质量、费用情况，能够更大程度地满足消费者的健康保障需求。我们同发达国家在这方面还存在较大的差距。

　　要想满足不同人群的差异化健康保障需求，保险公司应摒弃简单复制，真正将产品服务创新作为战略重点，加强创新型、多样化、高品质健康险产品的研发力度，同时提供各类健康管理服务，实现商业健康险与健康管理的深度融合，由目前比较多的事后理赔即“赔生病”，提升为全方位、全过程健康管理的“治未病”。

　　有为才能有位。瞄准定位，在产品供给端发力，激发消费者潜在需求，唯如此，商业保险才能真正承担起“基本医疗卫生制度四大体系中必不可少的重要组成部分”这一重要职责。【文/张春辉】