一图为您解读40年保险业的快速发展

　　40年成就：保险业快速发展，改善国家金融结构，促进国家金融稳定

　　回望保险市场改革开放40年，留下来的是一个又一个温暖的故事和难忘的记忆。

　　1978年12月，党的十一届三中全会确立了改革开放的总方针。第二年也就是1979年的4月，根据国务院批示，中国人民银行印发《关于恢复保险业务和加强保险机构的通知》，决定逐步恢复国内保险业务。

　　40年来，我国保险业紧跟时代步伐，坚持改革创新，取得了令人瞩目的成就。保险机构数量从1979年恢复之初的1家增加到2017年的228家，已经形成较为完善的保险市场体系。

　　保险服务已渗透到生命财产风险保障、养老医疗风险保障、灾害事故风险保障等多个经济社会领域，成为填补社会保障缺口、服务和保障民生的重要手段，成为创新公共服务供给、化解社会矛盾纠纷、应对灾害事故风险的重要机制，成为支持投资、保障出口、支持实体经济发展的重要保障。

　　40年的保险市场改革开放，其收获不仅是社会的风险意识不断增强，民众的保险意愿日益提升，而且取得了许多令人刮目相看的巨大成就。

　　第一，中国保险业是国内发展最快的行业。在40年时光里，中国的保费收入从1980年的4.6亿元增加到2017年的3.6万亿元，年均增长率达到27%;保险资产从初期的14.5亿元增加到2017年的16.7万亿元，年均增长率达到28%。保险业是一个名副其实的朝阳行业。

　　第二，中国保险业已经成为世界第二保险大国。改革开放初期，中国的保险业在世界保险市场中的排名是第68位，经过40年的一路追赶，先后超过了德国、法国、英国和日本，2017年，中国保险收入规模排名已经升至世界第2位，成为全球最重要的新兴保险市场大国。

　　第三，中国是对世界保费增长贡献最大的国家。2016年全球保费收入的增量是1500亿欧元，其中700亿欧元是由中国贡献的，贡献率达到47%，贡献度排在世界第一位。

　　以数字显示的这些保险业发展成就，放在三个国家制度框架即国家安全、经济发展、金融稳定中，更能显示出其存在的价值和意义。

　　从历史上看，国家设计改革开放蓝图初衷，是解决当时中国社会普遍存在的两个问题，一个是社会的发展动力问题，另一个是国家的安全稳定问题。两者相辅相成，缺一不可。

　　回首过往的40年，我们所做的一切工作，基本上都是围绕着这两件事情进行的。两个初衷构成了改革开放的主旋律。当下的中国，从宏观管理的角度看，同样有两个问题备受关注，一是维护社会稳定，二是实体经济发展。

　　但是，国家安全和社会稳定需要一定的前提和条件。社会稳定的前提是经济稳定，经济稳定的前提是金融稳定，金融稳定的关键是金融结构的合理性。

　　一个合理的国家金融结构需要由三个支柱构成，即银行、证券、保险。改革开放之前，中国只有银行，几乎没有证券和保险，这样的金融结构难于支撑经济发展，是不合理的;改革开放后，国家有了证券市场和保险市场，支柱倒是齐了，但三者之间的比例很不合理，证券资产和保险资产加在一起，在国家金融资产中比例只有10%左右，这样的金融资产结构，同样难于支撑经济发展。

　　40年来，保险界出现频率最高的两个词，一个是“发展”，一个是“做大”，何因所致?从这里可以解读读到一些原委。

　　简而言之，构建合理的金融结构需要保险，维护国家安全、社会稳定也需要保险。

　　保险业的发展成就，对于国家金融稳定、经济稳定、社会稳定具有不可替代的意义。中国的保险业之所以能够取得如此靓丽的成就，归根到底，得益于国家的改革开放政策。改革开放为保险业的发展注入了强大的动力，增添了巨大的活力。

　　40年沉珂：“三不”问题突出，三种中介形态一起推向市场或需反思

　　改革开放是一把双刃剑，有好也有坏，有得也有失。从开放的角度看，中国保险市场的发展，经历了三个阶段，1979年至2001年为 “摸着走”阶段，2001年至2008年为“跟着走”阶段，2008年金融危机之后“自主走”阶段。其中，每个阶段都有得有失，阶段的变换，反映的是得与失的关系调整。

　　改革开放过程中的一些 “失去”，是客观上需要付出的一种代价，是难于避免的，属于正常现象;但另外一些“失去”，不是客观原因所致，而是由人们的认识偏差或非理性行为造成的。我们这里讨论的对象是后者，而不是前者。

　　40年中滋生的“三不”问题：不守诚信的销售、不畏风险的承保、不计成本的经营

　　那么，在过往的40年里，有哪些认识偏差和非理性行为导致了不好的后果呢?我们将之归纳为“三不”现象，即不守诚信的保险销售，不畏风险的保险承保，不计成本的保险经营。

　　在保险销售过程中，不守诚信的事例在现实生活中屡见不鲜。到底什么样的行为被视为不守诚信的行为?有人将之指向保险产品售卖过程中出现的销售误导。所谓销售误导，套用坊间的一种说法，就是“忽悠”，而所谓“忽悠”，就是对自己不相信的事情，试图说服他人相信的行为。比如，为了让客户购买保险产品，夸大保险的作用、夸大保障的范围、夸大保险的利益等等。这种情况的发生，无非有两个原因，一个是利益驱使，一个是认知缺陷。

　　通常情况下，出现销售误导源于对保险商品特殊性的误读。保险商品的特殊性在于，客户购买保险的目的，不一定是为了消费，不一定是为了使用。有人说，世界上有两件东西，可以购买持有，但不是为了使用：一个是棺材，一个是保险。原因很简单，这两样东西， 一旦派上用场，灾难就来了。

　　从这里可以看出，销售误导与不守诚信还不是一回事。这是因为，最大诚信原则所针对的是特定的人、特定的事、特定的行为。具体地说，最大诚信原则所针对的人是投保人，所针对的事是保险标的，所针对的行为是保险欺诈。然而，在中国保险市场上不守诚信的主体，在一些社会民众看来，不是投保人，而是保险人。这一点与最大诚信原则的订立前提有着本质上的差别。

　　最大诚信是保险四大原则之一，是保险业安生立命的一个重要原则，无论发生什么情况，都需要无条件遵守的一个原则。然而，这么重要的一个原则，如果被我们丢掉了，其后果不堪设想。

　　在保险承保过程中，不管风险是大是小，一味承保的情况时有发生。为了完成所谓的业绩指标，面对来自不同渠道的投保业务，不论投保对象的性质如何，不管投保对象的风险大小，来者不拒，一口吞下，大有“过了嗓子不怕烫”之势。然而，医学常识告诉我们，食物超过60度，会对身体造成伤害。同样，不畏风险的承保一旦超过保险底线，需要承受巨大的代价。

　　不计成本的保险经营，在当下中国保险市场早已是司空见惯，举不胜举，比比皆是。这种情况不仅存在于生存困难的中小保险公司，也存在于没有生存问题的大型保险公司，只是程度不同而已。比如，寿险公司存在的资金成本企高不下，产险公司存在的附加费用难以降低等现象，其后果除了会导致保险企业的经营亏损，还会影响到保险行业的健康发展，应当引起关注，寻找化解之道。