揭秘：商业保险为什么喜欢搞捆绑销售

大家在购买保险时，经常会看到两种险种捆绑销售的情况，比如重疾+意外这种，那么商业保险为什么喜欢搞捆绑销售？如果一家保险公司捆绑销售，属于个案，有特别原因，但是如果主要公司都是采用捆绑销售，那一定是有客观原因。

商业保险为什么喜欢搞捆绑销售？

1、最主要原因：医疗险的高赔付率

日常医疗险理赔件数比重疾险高出几十倍，尤其是无免赔医疗险累计赔付远比百万医疗险高。

一月份在湖南境内赔付金额8000多万，重疾险和无免赔医疗险赔付金额各占3000多万，但是医疗险理赔件数比重疾高出22倍（翻开各家公司理赔年报，比较相近）。

重疾是小概率事件，无免赔医疗险却是实实在在的高赔付概率险种。对于消费者来说，如果续保每年审核，第一年发生理赔，第二年可能不给于续保或停售，用户体验就极差，但是给予保证续保条款，可以单独投保，对保险公司来说那就是巨亏。这种情况下就有了两种选择：

第一种：必须捆绑主险（双赢局面）

这样对于保险公司来说，医疗险销售能够带动重疾险或其他险种销售，保费收入大幅提高，偿付能力更强，反过来保险公司也给予更好的续保条款，无免赔医疗险保证续保三五年，百万医疗险续保宽松，不轻易停售，消费者交费高，但是续保可靠，整体安全感高，这是一种双赢局面。

第二种：单独投保

类似安联住院保，这种单独的无免赔医疗险，承诺续保，但是续保条款只写入投保规则，不写入合同条款（不写入条款就意味着可以修改续保条件），可以随时停售，可以随时涨价，可以随时变更投保规则和要求，投保时没有人工审核功能，健康告知要求高，免责条款更严格。另一种就是续保每年审核，第一年发生理赔，第二年可能不再接受续保。

2、符合居民的保险消费习惯

买保险，看产品和公司，投保后，看理赔和服务。

投保前：人们买保险时，有的人注重重疾险，有的人注重理财产品；有的追求高保额低保费，也有人追求综合保障全面，有的人看好互联网保险价格便宜；有的信赖大公司品牌，就好像一千个读者就有一千个哈姆雷特一样，看法不同，观点各一。

投保后：发生风险，人们看法惊人相似，即使明知买的是重疾裸险、百万医疗险或理财产品，也会不自觉的问问，住院能不能报销治疗费用。躺在病床上看保险和身体健康时看保险完全不同。

无免赔医疗险，住院就能报销，没有理赔门槛，就像是一个照妖镜，日常看一家保险公司有没有良心，就去看看这家公司在日常用的最多，理赔门槛最低的无免赔医疗险条款就可以。

3、有效的避免被拒赔

日常很多人抱怨，为啥肾病不算重大疾病？为啥在ICU花了几十万，都不能算重疾？为啥脑溢血在医院抢救，花费好几万都不算轻疾，原因只有一个，不符合疾病定义要求。

重疾险，除了恶性肿瘤和轻疾早期癌症可以确诊赔以外；其他疾病要么达到约定情况才能赔，换句话说如果达不到疾病定义要求，不管住院花费多少钱，都不能赔。

如果买的重疾险+保证续保的无免赔医疗险+续保宽松的百万医疗险，那么无论是日常小到感冒，还是重大疾病，丝毫不需要担心拒赔问题，不管是否达到重疾险理赔要求，至少医疗险可以报销治疗费用。

类似这种捆绑销售情况，在线上产品中就很少出现，但往往还是需要我们自己去灵活搭配的，如果不知道怎么选择与搭配，可以找名保险顾问咨询，获得专业的意见和指导。