平安财富金瑞21年金保险收益率高吗？财富金瑞21深度测评！

财富金瑞21是平安人寿2021年开门红的理财产品，这款产品可搭配万能账户聚财宝20，保底收益率为1.75%，投保后第八年可保单现金价值超过已支付保费。

下面深蓝君就来详细分析一下，让你清楚了解这款产品。

一、财富金瑞21的投保规则

我们先来看看财富金瑞21的投保规则：

• 投保年龄：0-69周岁

• 缴费期间：3年

• 保障期间：8年

• 首期年金领取年龄：投保后第5年

• 领取方式：按年领取

下面，我们再来看看它是如何产生收益的~

二、财富金瑞21，收益怎么产生？

平安财富金瑞21可以搭配万能账户，搭配万能账户后，财富金瑞21可以简单看作为两个资金账户：

• 年金账户：在特定年限返还固定金额的钱。

• 万能账户：年金如果不领取，就会进入万能账户增值。

只要搞清楚，我们的钱如何通过两个账户增值，你就能看懂这款产品。

举个例子：如果30岁的王先生，买了一份平安财富金瑞21年金险，搭配聚财宝20；每年投入10万元，连续交3年，总共投入30万。

下面是它的资金增值过程：

如图所示：整个过程分为3步：

步骤 ①：

• 30 - 33岁：王先生每年需要向年金账户投入10万。

步骤 ②：

• 生存年金：35岁至37岁，每年领取60%的年交保费，即6万元；

• 满期保险金：38岁，给付100%保额，即150600元；

每年返还的年金如果不领取，就会自动进入万能账户按照实际的结算利率进行二次增值。

财富金瑞21搭配的万能账户是聚财宝20终身寿险万能型，保底利率1.75%，实际的计算利率是不确定的，保险公司每月会在官网披露，也可以电话查询。

步骤 ③：

如果急需要用钱：可以从万能账户提钱，前 5 年会收取一定的手续费，前5年的手续费是3%、2%、1%、1%、1%。

如果平时有闲钱：也可以投入万能账户，享受增值，不过投入时也要交 2% 的手续费。另外，对于追加投入是否有金额的限制需要具体咨询保险公司。

如果在这期间不幸身故，则给付现金价值与已交保费*给付比例较大者。

给付比例：0-17岁为100%；18-40岁为160%；41-60岁为140%；61岁及以上120%

下面，我们了来看看看它的实际收益率情况。

三、财富金瑞21的收益高吗？

上面提到了万能账户的利率对于收益的影响是非常大的，因为实际结算利率是不确定的，但是为了能大概知道收益，计划书上一般都会有演示利率。

聚财宝20演示利率分为低、中、高三档和假定利率，低档就是保底利率1.75%，中档是4.5%，高档是6.0%，一般低档和中档利率更有参考价值。

下面我们通过IRR来计算一下财富金瑞21在附加万能账户后，分别在低档和中档利率下的收益率：

如上表所示，30岁男性，每年投入10万，连续投3年，在第八年即可保单现金价值超过已支付保费，此时收益率1.86%，如果年金未领取，则会在万能账户一直增值下去。

• 如果按保底收益计算：即便经过 70 年增值，30 万已支付保费变成了 98万，每年的收益率也只有 1.77%。但是低档收益只是极端保守的最低收益，实际收益是一定会高过它的。

• 如果按中档收益计算：最终收益能超过 4%，不过这个收益是不保证的，最终有可能高于这个收益，也有可能低一些。

另一方面，年金险属于长期理财，如果前几年拿出来，很容易会发生亏损，这款产品就是第8年才保单现金价值超过已支付保费，前8年还是亏损的。

因此，如果你近年有大额消费的计划，例如买车、买房、结婚，那么就不太适合买年金险。

四、财富金瑞21到底值得买吗？适合谁买？

财富金瑞21是一款年金险，年金险是一种很有争议的产品，有人觉得它就是坑人的，也有人觉得每个人都需要。

1、年金险有哪些缺点？

年金险的缺点非常明显，主要有以下几个：

• 几乎没有保障：万一罹患大病，可能 3000 块的重疾险就能赔付 50 万，而年金险说不定还没保单现金价值超过已支付保费。因此我一直强调，买保险要“先保障，后理财”。

• 收益不高：年金险的收益率一般只有 3-4% 左右，并没有比银行存款高多少。

• 不够灵活：在刚投保的前几年，年金险是取不出来钱的，只能退保或者保单贷款。但这时候退保，一般都会亏钱。

深蓝君身边就有位朋友，之前买了几十万的年金险，后来急着用钱，只能把年金险给退掉，结果损失了十几万... 当然，硬币都有两面，年金险有不足，也有好的一面。

2、年金险有哪些优点？

我国每年能卖出几万亿的保险，其中有不少都是年金险，之所以能卖这么多，是因为年金险确实有一些不错的地方：

• 安全性高：保险涉及到国计民生，是安全性最高的金融产品。如果长期持有，年金险是不会亏本的。

• 锁定利率：年金险的收益率虽然只有 3-4%，但却能在上百年的时间里一直维持，这些都是写进合同的承诺。

• 有财富传承功能：通过合理的设计保单，年金险还可以在特定情况下实现资产隔离、财富传承的功能。

总的来说，如果你已经配齐了保障型保险，有一些闲钱，希望能获得长期稳定的收益，那么是可以考虑买一份年金险的。 如果你连年金险是什么都搞不清楚，那就千万不要凑热闹乱买。

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