存钱的保险到底靠不靠谱

你听没听过这种保险每年存多少钱，然后到时候可以领钱，这种产品是怎么回事？今天我来给你讲讲。

这种可以存钱领钱的保险叫做年金保险，年金一般就是确认一个金额和缴费年限，每年固定时间存钱进去，未来到了需要用的时候再按照计划取出来。其实这也是一种定投，可以把它叫做保险金定投。

保险金年金最大的卖点就是它的复利账户，复利就是民间常说的利滚利，也正是复利的特点，时间越长收益越高，所以这种产品可以作为一种中长期的资产配置工具，来解决未来我们需要面对的问题。

什么是我们很长时间以后未来一定要面对的问题，一般就是我们自己的养老和孩子的教育，所以你经常看到的什么商业养老金，什么孩子的教育储备金，本质上都是这样的产品。

一般这种产品在前5年的收益很低，从第5年开始陆续有收益，而且还不能全取出来，一般得到大概10~15年的时间，才能随意动用全部已支付保费和利息。虽然不够灵活，但是因为它是保险，所以已支付保费绝对安全，你可以把它理解为用强制储蓄的方法帮助我们对抗欲望和人性了。

但是这也是被人诟病最多的地方，很多人会说啊，以前我刚开始存的时候1万块多值钱，现在钱都不当钱了，我想说保险只是一种金融工具，保险金年金只是一种金融产品，怎么用完全取决于使用它的人。

20年前1万块可以在北京的四环边上买上4平米的房，可以买发行价31的茅台股票差不多三手，到今天北京的房子涨了30倍，茅台涨了60倍，但是保险金只涨了一倍，不过如果买的是p2p，连已支付保费都没有，所以20年前用同样的1万块选择买什么？完全是基于我们当时的认知，所以不能把收益低的帽子扣在产品身上。嫌收益低可以不买，当时能选择这款产品主要看重的还是它的安全性强，收益性和灵活性、比较均衡的这样的特征。

确实保险金年金其实最应该看重的不是收益，它是意义大于收益的产品，它是帮助我们把指定的钱放在未来指定的时间，按照计划中指定的方式去使用的金融工具；它是可以帮助我们规避婚姻风险和债务风险，有一定法律属性的金融工具，而且这个工具绝对不能满仓使用，你只有10万，然后就买了10万的保险金，这肯定不行。这就像一个球队，要有前锋、后卫、守门员，年金保险是底层资产是守卫员，球星再多的足球队也要有一个守门员，但是11个人全是守门员的球队，也不是一支球队，千万不要拿守门员和前锋去比较，分工不同，职责不同，理财的过程就是一个凑齐属于你投资风格的球队的过程。

学铭堂，带你了解家庭理财生活中的小名堂，我是老李，一个立志于用保险帮助中国3%家庭守住财富的人。