购买少儿保险应注意哪些问题

　　意外、疾病和教育费用，是潜藏在孩子身边的三大风险，越来越受到家长的重视，孩子意外和疾病所产生的医疗费用，往往能把一个健康的家庭压垮，高等教育费用也越来越沉重。投保少儿保险时，应考虑不同阶段少儿所存在的风险情况。为孩子购买保险，不仅可以缓解困难来临时的经济压力，而且也是为将来储备一定的经济保障。
　　一、幼儿时期重健康
　　由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，而以死亡为给付条件的险种一般医疗赔付比例不高。保险专家认为，为刚出生的孩子投保时应该优先考虑健康险，尤其是住院医疗补偿型的险种。相对而言，这个时候，以死亡为给付条件的险种赔偿率不高，一般只有在年满4周岁后身故，才能100%拿到身故赔付。
　　住院医疗保险多为消费型险种，是以一年为保障期限，既有主险，也有附加险。住院医疗费用型险种以住院期间实际发生的费用为赔付依据，住院医疗津贴型保险则以住院天数为依据，按合同约定给付住院津贴。
　　二、儿童时期保意外
　　来自多项研究的数据表明，与上百种导致儿童死亡的疾病相比，意外伤害已成为我国14岁以下儿童的第一位死因，也是儿童致残的首要因素。为自己的孩子购买一份儿童意外保险，提供一份高额保障，是最明智的选择。
　　目前，国内各大中外资寿险公司均推出了具有自身特色的儿童意外伤害保险产品。购买这些产品后，儿童由于意外引起的死亡或残疾以及相关的治疗费，都可以从保险公司那里得到赔付。
　　对于遭遇不幸，经济状况又一般的家庭来说，这笔钱无疑是雪中送炭。此外，当孩子在学校内、学校组织的户外活动、往返学校到家的路上遭受意外伤害，可以获得双倍的赔偿。
　　三、少年时期多储蓄
　　孩子就读普通幼儿园到小学毕业的学费负担不重，到了初中开始加重。根据某市物价局提供的数据，孩子12岁-18岁的教育金开支在2.5万-4万元。上了大学以后，每年学费约5000元，4年共2万元。这些只是接受普通教育单纯的学费开支，没有将大学期间的生活费等计算在内，也没有旅行、出国深造的预算。仅仅是这样，总共算下来，一般在教育金保险的投入至少应为10万元保额。
　　一般人们购买少儿保险时会存在一些误区。
　　误区一：少儿保险越多越好。由于少儿险比成人险便宜，一些家长总想为孩子多买几份保险。“少儿保险不能重复投保。”保险专家说，为防范道德风险，保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额(一般在5万元至10万元之间)，因此少儿保险的身故保障在10万元左右即可。
　　误区二：购买少儿教育金保险不划算。少儿教育金保险的一大优势是，少儿教育金保险一般都带有保费豁免条款，即在缴费期间，如果家长发生意外或者罹患重疾而失去缴纳保费能力，保险合同依然有效，孩子上学所需的花费仍能得到保障。
　　误区三：最好为孩子准备一份终身寿险。终身寿险只有在孩子身故以后，才能获得保险赔付。因此，家长在孩子年幼时就为孩子考虑终身保障问题，显然为时过早。此外，保险产品在不断更新，等孩子长大后，他们自己买保险也许会更好。
　　误区四：不要为孩子投保重疾险。随着住院、手术等医疗费用越来越高，一旦孩子罹患重病，对一个普通家庭来说将是不能承受之重。因此，在经济条件许可的情况下，家长最好还是要为孩子买份少儿重疾险，以备不虞之需。