监管发话：商业健康险也得报销医保目录外费用?

上周，银保监会副主席黄洪在会议上公开表示：商业健康险以后要包含更多医保目录外的合理医疗费用。

如果未来能实现的话，意味着以后看病不用掏太多钱，医疗负担压力就更小了。

这背后的原因到底是什么？今天我们就来给大家简单讲讲。

一、 健康险不限社保，到底好在哪？

医保几乎人人都有，截至去年底，医保全国参保率达到 97%。

不过，医保的作用是广覆盖、低保障，报销上有很大的局限性。

医保一共有三大目录：药品目录、诊疗目录、服务设施目录，我们去医院看病花的钱，分为目录内、目录外：

• 目录内费用：医保可以报销，一般简称为 “社保内费用”。
• 目录外费用：医保不报销，例如一些新上市的抗癌药、进口药等，需要自己掏钱。

为了方便大家理解，我们整理了一张图：

如果把医疗费看成一块大蛋糕，那么医保只能报销其中一小块。

对于小病小痛，医保起到的作用不小。

但对于大病，医保根本兜不住，所以国家才要鼓励更多保险，能报销社保外的费用。

给大家举个例子：

老张不幸罹患癌症，治疗共花费 30 万。其中有 14 万是社保无法报销的费用，要全部自己承担。

像治疗癌症所需的靶向药，大部分属于医保目录外的费用，价格高昂，普通人很难负担得起。

如果买的保险能报销社保外的医疗费，那么可以帮自己省一大笔钱。

二、不限社保的产品，该怎么选？

常见的保险里，和医疗报销相关的，一共有 2 类：

百万医疗险：目前大多数百万医疗险都 不限社保，如好医保、尊享 e 生 等；但部分地区的惠民保只能报销一部分社保外的费用。

意外险：大多数意外险，只能报销社保内的意外医疗费，只有少数产品能不限社保报销。

所以，未来意外险和惠民保可能会是重点关注对象。

1、意外险

意外险不仅便宜，杠杆也非常高。我们通过两款报销限制不同的意外险来对比，看看它们的保障：

可以看到，不限社保的意外险，报销条件更好，但价格也会也稍微贵点，未来保障更好的同时，价格也可能会提高。

虽然意外医疗的保额相对较低，但也足够应对大部分意外事件了，而且自费超过 1 万元，就可以通过百万医疗险来报销。

我们建议大家优先考虑不限社保的意外险，毕竟生活中还是非常实用的。

下面给大家举两个很常见的案例：

案例 1：

前段时间，我们身边一同事不慎被猫抓伤，去医院打了狂犬疫苗，花了 300 元。

狂犬疫苗医保一般是不给报的，刚好她买的小米综合意外险不限社保，这 300 元全给报了，不然就只能自掏腰包。

案例 2：

张伯伯不慎摔伤导致骨折，手术需要用到钢板固定。

一般来说，进口钢板的效果更好，但价格会比较贵，医保也不能报。

如果买了不限社保的意外险，这块费用就完全不用担心，交给保险公司报销就好了。

2、惠民保

惠民保属于 “低配版” 的百万医疗险。以深圳 30 元大病补充医疗为例，看下它和百万医疗险的区别：

相比于百万医疗险，一些惠民保险的保障还不够全，比如只保社保内费用、报销比例也不高。

这类惠民保，由于没有健康告知、年龄限制，特别适合身体不太好的朋友买。

如果以后各地惠民保的保障，也能进一步升级，对于大家来说绝对是一件好事。

三、 写在最后

在这次会议上，还鼓励保险公司发展长期健康险，让更多带病人群也能买到合适的保险。

未来，保险产品市场还有很大的发展空间，相信在政府、保险公司的共同努力下，能让更多人群得到保障。

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