支付宝保险靠谱吗？历时1个月，调研80款，我把支付宝保险彻底扒干净了！（附支付宝保险红黑榜）

—2022年更新—

新增加测评产品3款：

①国泰“出行保”出行意外险（详见意外险篇）

推荐星级：B级（基本合格可以买）

本次新增加测评产品2款：

②国华无忧保返还型意外险测评（详见意外险篇）

推荐星级：C级（不推荐买）

③平安住院医疗（详见医疗险篇）

推荐星级：C级（不推荐买）

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想在支付宝上买保险的朋友赶紧看过来！全网最干货的支付宝保险评级榜单出炉了！

这篇文章，我帮你全面测评了支付宝在售的80款医疗险、重疾险、意外险以及寿险产品！

不仅有支付宝上畅销的好医保系列、健康福系列产品；还包括了支付宝上在售的中国平安、中国人保、太平洋、泰康等知名老牌保险公司的网销产品。

对这些产品，我都一一进行了保障责任梳理，并做了一份超详细的半岛电竞网站官网 报告！

本次测评产品如下：

在这80款支付宝保险中，我扒出了支付宝上所有保障有坑或性价比不高的产品，帮你避坑！

同时，我也成功挑出了支付宝上保障最优质、价格最合适、最值得大家购买的保险产品！

全文共15000字，既有本次测评成果的干货，也有保险挑选建议和忠告。

相信我，只要耐心看完此文，你就能炼出火眼金睛，100%远离支付宝有坑的产品！

如果你想要更适合自己的专业建议，也可以直接找我；
我会以服务上万家庭的经验，根据你的实际情况，给出最实用的建议：

——本文目录——

一、支付宝·医疗险篇

（一）支付宝上，百万医疗险哪些值得买？

（二）支付宝上，防癌医疗险哪些值得买？

（三）支付宝上，门急诊医疗险哪些值得买？

（四）支付宝上，小额住院医疗险哪些值得买？

二、支付宝·重疾险篇

（一）什么样的重疾险才值得买？

（二）支付宝上的重疾险，我推荐这几款

1、给小孩买，买哪款？

2、给大人买，买哪款？

3、加保/过渡保障，怎么买？

三、支付宝·意外险篇

（一）意外险买哪种？怎么挑选？

（二）支付宝上的意外险，我推荐这几款

1、给小孩买，买哪款？

2、给大人买，买哪款？

3、给老人买，买哪款？

4、差旅出行，买哪款？

5、高风险运动，买哪款？

四、支付宝·定期寿险篇

1、40岁以下，高性价比定寿产品推荐

2、成人超低费率，最高可买300万保额

3、契合“房奴”需求，减额定寿看这款

五、支付宝·年金/增额终身寿险篇（已更新）

六、支付宝保险产品推荐评级榜

咱们先聊聊医疗险。

其实说到支付宝上的医疗险，很多人肯定脱口而出“好医保”。

没办法，作为支付宝首推的医疗险产品，享受亿级的曝光待遇，好医保想不出名都难。

但是，大师兄直言不讳的告诉你—如果迷信“好医保”闭眼入保险，那你绝对十买九坑！

为了帮大家找到支付宝上最值得买的医疗险产品，以及帮大家排清楚哪些好医保有坑。

大师兄花了三天时间，梳理了支付宝在售的所有医疗险：

除了特定疾病人群专属医疗险外，支付宝在售医疗险一共有23款，分别是以下4类：

这23款产品都在支付宝蚂蚁保平台上销售，保障责任也都参差不齐。

为了真实剖析23款医疗险的保障水平，我逐一分析了几十款产品合同条款的保障要点，并一一向客服求证。

最终，我将23款医疗险的保障责任全部都梳理好啦。

接下来，大师兄会一一解答大家的各种疑问：

• 好医保系列是不是都最值得买？
• 支付宝上哪些医疗险产品比较坑？
• 还有哪些医疗险同样值得买的？
• ……

别着急，耐心看下去，大师兄一个个帮你揭晓谜底。

（一）百万医疗险哪些值得买？

先来看看百万医疗险。

百万医疗险就是能帮我们报销住院医疗费的保险。

凭借高达百万的保额和低廉的价格，近几年这类险种成为了保险中的“顶流”，各家保险公司纷纷推出了自家的百万医疗险产品。

一款百万医疗险产品好不好？通常要看这9个方面：

其中，三星级及以上的需要重点关注，二星级及以下的不是重点，不用太在意。

初步了解了评判标准，接下来就是今天的重头戏啦~

我将支付宝13款百万医疗险全部详细测评了一番，把每一项保障责任都整理到这张表格中了。

所有信息公开对比，保证公平公正。

考虑到保险半岛电竞网站官网 的专业性和复杂性，指望大家完全看懂也不现实。

所以这次，大师兄多花了点心思，将初步的测评结果也直接呈现在表格中了，产品保障好坏一目了然。

我用不同的背景颜色来代表保障责任的优劣。

没有颜色，代表保障基本合格，或无需太过关注；

绿色代表保障更好，比如2款好医保长期医疗险、复星联合超越保2020续保条件非常优秀，都是保证续保的产品，因此标绿突出显示；

橙色代表保障较差，比如太平洋太健康百万医疗险基础保障责任、癌症特药、增值服务全部缺失，所以表格中一大片都是橙色；

据此，大师兄整理出了支付宝百万医疗险的推荐评级表：

其中，根据保障责任的分析，被评为S级的产品有3款：

1、好医保长期医疗险（6年期）

涵盖一般医疗和重疾医疗，总报销金额最高达400万；

此外，它还全面保障了癌症特药服务，质子重离子、费用垫付、就医绿通3项增值服务；

在续保条件上，好医保长期医疗6年保证续保，且满期续保无需审核健康情况；

好医保广受人称道的原因，还在于它6年只有1万免赔额，比如前2年抵扣了1万免赔额，那么剩下4年，住院医疗费用都能花多少报销多少。

对普通人来说，更低的免赔额，意味着更高的获赔概率。

整体来看，6年期好医保各项保障相当出色，续保优秀，免赔政策友好，性价比非常高。

不过，有两点大师兄要提醒大家特别注意：

1）好医保的癌症特药属于赠送服务，并未在合同里承诺会一直赠送下去，所以后期有可能会有停赠的风险，大师兄已和客服确认过此事；

2）6年期好医保对既往症的定义比同类产品更严苛，对于非标体承保的用户，后期理赔时很可能会产生纠纷。

网上有很多投保好医保后被拒赔的案例，感兴趣可点击此处进行阅读~

如果对互联网保险的接受度比较高，完全不用局限于支付宝平台上的保险，

目前市面上有不少高性价比的产品，大家可以对比了解，选择最适合自己的：

2、好医保长期医疗险（20年期）

保障责任和增值服务都很不错，作为一款长期医疗险，投保后可20年保证续保，是当前续保期间最久的百万医疗险之一。

不过这款产品同样有2个小问题：

1）癌症特药不能100%报销，它和医疗费用共用1万免赔额，且只能报销90%；

2）对于超出保证续保期间的下一阶段的续保，是需要审核健康情况的。

作为一款长期医疗险，保证续保20年是它最大的亮点。

所以对于特别在意产品续保条件的朋友，或者年龄较大、身体非标体的人来说，20年期好医保是非常稳妥的选择。

比如五六十岁老人应当优先考虑这一款，保20年能直接保到七八十岁了，完全够用。

3、复星联合超越保长期医疗险

这是一款在保障责任、续保条件、增值服务上和6年期好医保平分秋色的优秀产品。

它6年保证续保，且续保无需审核健康情况；如果万一停售，还可免等待期、免告知续保指定医疗险，续保政策非常人性化。

投保超越保后，如果未发生理赔，每年度会降低1000免赔额，最多降低5000，赔付门槛降低对我们来说比较有利。

超越保长期医疗有三个计划版本，其中计划三还涵盖特需医疗，保障更为全面，价格上自然也会贵一些。

这款产品无明显缺点，但要注意它的癌症特药在理赔过后，该项保障仅最多延续一年，第三年就不能再享受癌症特药保障了。

虽然3款产品都略有瑕疵，但整体保障上作为S级产品是没什么缺陷的。

而且它们在续保或免赔政策上各有特色，优势突出，强烈推荐大家购买。

A级产品2款：众安尊享e生医疗险19（支付宝版）和好医保住院医疗险，这两款产品在保障和服务上都很不错。

但遗憾的是，作为一年期产品均不保证续保。

不过续保不用审核健康情况，停售可续保至其他医疗险，这也算是一年期产品中续保政策相对较好的一类了。

这里要说一下尊享e生2019版（支付宝版）。

目前，其他渠道售卖的尊享e生2019已经停售下架了，但支付宝上这一款属于不同版本，还可以正常购买。

另外，经客服确认，即便以后停售，也可免等待期、免健康告知续保至最新的尊享e生2021版。

不过大师兄有个疑惑——为什么支付宝不直接上架最新版的众安尊享e生2021呢？

其余8款产品均为B级或C级产品，某些方面或多或少有些缺陷。

在这里，大师兄仅简单聊聊平安的2款百万医疗险。

平安的e生保系列，在保障责任、续保方面一直都是公认的优秀。

但很多人不知道，平安医疗险的增值服务一直是一大败笔。

癌症特药/外购药服务、质子重离子医疗、医疗费用垫付，这些特色服务或保障上，和同类产品相比e生保仍略显落后。

在免赔额方面，虽说重要程度较低，但平安国际大品牌，免赔额设置上却通常连主流水平都达不到。

大家都是重疾0免赔，e生保系列的重疾却有1万免赔额，赔付门槛更高，未免有些小家子气。

当然，如果是特别看重公司品牌，且不太在乎增值服务及外购药保障，那还是可以考虑这2款平安e生保产品的，否则更推荐S级或A级产品。

（二）防癌医疗险哪些值得买？

首先大师兄声明：防癌医疗险绝对不是咱消费者的第一选择。

优先级上，一定是百万医疗险>防癌医疗险。

说难听点，防癌医疗险永远只能是“备胎”。

那么，哪些人适合买防癌医疗险呢？

第一是年龄超出百万医疗险承保范围的。
不满足百万医疗险承保年龄要求的，那肯定只能买防癌医疗险了。
第二是身体健康情况较差买不了百万医疗险的。
比如三高、糖尿病患者，买百万医疗险会被拒保，但买防癌医疗险能标体承保。

目前，支付宝上的防癌医疗险一共6款，有哪些值得买呢？

大师兄还是用一张表来展现6款产品的保障内容：

支付宝的6款防癌医疗险中，令人100%满意的产品确实凤毛麟角。

在保障责任上，大部分产品都缺少了特殊门诊的肾透析治疗、器官移植抗排异治疗，以及门诊手术保障；

肾透析一般是治疗肾功能衰竭和尿毒症的。这两个疾病不属于恶性肿瘤范畴，防癌医疗险本身是不保障的。所以一般的防癌医疗险，不赔肾透析问题也不大。

但是，如果是肾癌终末期合并肾衰竭尿毒症这种特殊情况，还是可以通过肾透析来延长生命的。

所以一款防癌医疗险含肾透析保障当然更好，不含也没太大关系。

此外，在癌症特药、质子重离子医疗上，也有多达4款产品保障不全或不合格，比如安盛天平卓越无忧、孝心保、孝顺保、好医保防癌医疗6年期。

限于篇幅就不一一介绍了，上方表格中我都用橙色标出来了，大家可自行了解。

最终，我选出了唯一一款值得买的产品，好医保终身防癌医疗险。

在保障责任上，癌症住院医疗每年最高报销400万！无理赔优待，保额最高增至500万！

除了上文不保肾透析治疗，其他责任全都涵盖，合格！

在癌症特药和增值服务上，几项保障也很齐全，是几款产品中唯一比较良心的了；

续保条件更没得说了，好医保终身防癌医疗险是当前续保最好的一类，投保后终身保证续保！

但这款产品仍然有两点要注意：

①癌症住院有就诊医院限制。如果不是好医保的指定医院，癌症医疗费用只能报销90%；只有在以下57家指定医院住院就医才能100%报销。

②产品费率可调。考虑到医疗通胀，当满足一定条件时，保险公司有调整费率的权利。说直白一点就是未来会涨价。

不过这是所有长期医疗险的通用手段，也是银保监会为降低保险公司营运风险的强制规定，大家知道就好了。

如果不太清楚具体要怎么挑选，可以随时找我，我会一一帮你解答~

（三）门急诊医疗险哪些值得买？

毫不夸张的说，大家不一定都住过院，但日常生活中一定都挂过号，看过门急诊。

门急诊医疗险，就是能报销门急诊医疗费用的保险。

在适用人群上，尤其适合给容易生病的小孩子买，成年人则一般不推荐。

关于医院的门急诊时，我们通常可以总结这几个特点：1）单次费用偏低；2）就医次数较频繁。

简单来说就是低额、高频。

在选购门急诊医疗险时，也应重点关注三个方面：

①免赔额：免赔额就是报销的门槛，如果免赔额太高会筛去一些小额的费用，不利于报销；
②赔付比例：赔付比例就是报销的比例。报销比例越低意味着报销到手的钱越少，也不利于报销；
③次数限制：门急诊就医具有高频的特点，即便是小病小痛、挂号体检，也可能需要进行多日或多次的门诊医疗。如果一款门急诊医疗险规定了报销次数上限，同样是不利于我们报销的。

所以，一款优秀的门急诊医疗险最好是0免赔、100%报销、无报销次数限制的。

翻遍支付宝，大师兄只找到2款门急诊保险：好医保门诊医疗和泰康少儿门急诊医疗。

通过保障责任的分析，这两款产品很明显存在以下问题：

①免赔额高、比例偏低
两款产品单次免赔额都是100元；赔付比例方面，最低的只能报销50%；
②赔付限次、单次限额
两款产品都有单次报销金额上限，比如好医保门诊医疗单次限300元；此外，泰康少儿门急诊医疗险还限制每年最多报销10次。

此外就是所有门急诊医疗险都有的通病——不保证续保，也就是“一次性产品”。

和市面上其他门急诊医疗险相比，支付宝上的这两款产品性价比不高，实用性较差，建议大家谨慎购买。

如果你想了解高性价比的门急诊医疗险，可以随时找我，这里就不展开细讲了~

（四）小额住院医疗险哪些值得买？

很多人都吐槽百万医疗险不实用，因为它有高达1万的免赔额。

现在大师兄告诉你——有一款保险，住院医疗0免赔，最高100%报销，哪怕住院只花几百块一样能报销。

而且它报销之后，百万医疗险还可以正常进行免赔额抵扣。

这样的保险你会买吗?

——这种保险就是小额住院医疗险，俗称“住院宝”，又叫“万元护”。

它和百万医疗险的报销不冲突，堪称百万医疗险的“最佳搭档”。

不过，大家在购买时，应时刻牢记百万医疗险优先的原则。

目前，支付宝上的小额住院医疗险只有2款：安联0免赔住院医疗升级版，大地少儿全能保意外健康险。

这两款产品各有三个版本，保障责任如下：

直接说结论——

比较推荐的有：安联0免赔住院医疗升级版计划一或计划二

这两个计划的意外医疗和疾病住院医疗保障上，都是1万保额、0免赔、80%赔付比例。

虽然不是100%报销，但也达到了合格水平，已经非常够用了。

1万以下的，它能管；1万以上的，再让百万医疗险来管。

至于计划三，不推荐！保障责任虽然众多，保额也更高，但实际意义并不大。

最关键的是，30岁男性投保，计划三的价格竟然比其他两个版本贵了一千多块，割韭菜的版本呀，大家千万别买！

不推荐的还有：大地少儿全能保健康意外险计划一、二、三。

计划一连最核心的疾病住院医疗保障都没有，直接不合格；

计划二、计划三虽然有意外医疗和疾病住院医疗，但它的赔付比例采用的是梯级赔付模式：

越是小额的医疗费用，赔付比例越低，最低竟然只有50%，和我们的需求背道而驰。

总体来说实用性不高，不推荐购买。

最后呢，作为一名买过小额医疗险，也顺利理赔过几千块的人，大师兄必须承认——

小额住院医疗险，真香！

不过它的缺点也不容忽视——保额太低、保障期限太短、续保条件太差！

比如大师兄之前理赔过一次，第二年还想续保，

结果因不符合健康告知被拒了，不能继续薅保险公司羊毛了。

所以想要长期稳定保障的朋友，还是应当优先考虑百万医疗险。

如果你还想了解更多小额住院医疗险，还可以查看我的过往文章。

文章的第二部分，我挑选出当前热销的3款性价比最高、最值得买的小额住院医疗险：

在正式测评重疾险之前，大师兄心里有句MMP一定要讲！

作为一款国民级APP，支付宝拥有数以亿计的用户和无数拥趸，赞誉颇多。

但有一说一，支付宝上的重疾险投保系统真的太！辣！鸡！了！

这、这、这……这真的是阿里年薪百万工程师做出来的系统吗？

明明是保障灵活，性价比很高的网红产品，上架到支付宝直接变得面目全非了。

为什么这么说呢？因为支付宝特别喜欢给产品划分版本。

一款产品，每个不同的版本，保障责任、保额直接打包锁死，不支持自选。

但其实，在其他平台上卖的同款，可选责任明明是能自由添加，保额也是可以按需购买的……

比如网红少儿重疾险——妈咪保贝新生版，支付宝将其划分了三个计划：

保额只有50万、60万、80万可选，买少了不行，买多了也不行；

保障责任上，三个计划，所有可选责任默认全都是附加的，想不附加也不行……

再比如康乐一生2021，支付宝首先“阉割”了性价比更高的保70岁版本。

你要买的话，就只能买价格更贵的保终身版本。

其次大家都知道，重疾险的保额越高越好。

而支付宝划分的3个计划中，保额分配也很离谱：

康乐一生2021的「尊享版」计划，可选责任默认全附加的无赖做法就不说了。

最关键的是保额固定只能买10万，说难听点，这么点保额买了等于白买……

对小白用户而言，这种按不同版本打包保额和保障责任的方式，极大简化了投保操作，它的“积极意义”咱也不能否认。

毕竟最积极的意义还是在于——哪怕是保险小白，在支付宝上买保险也可以无脑的买买买了！

——消费者知道的越少，问题才能越少，投保时交钱才能更爽快。

但在大师兄看来，这种简化投保流程的做法，很不好。

一，打包保额和保障责任，抹杀了线上重疾险特有的灵活性，优势反而丧失了。

二，加剧了保司和消费者之间保险信息的不对称，谁能想到，明明是同一款产品，支付宝上竟然卖的是阉割版……

三，投保流程更简单了，同时消费者买的也更不明不白了，这对以后理赔真不见得是好事。

另外大师兄在测算保费时，也遇到了难题。

由于不同版本的可选责任、保额，甚至是保障期限都不支持自选，大师兄实在没办法统一保费测算标准。

所以，如果大家发现表格中的产品信息、保费测算等有不合理或错误的地方，请直接骂支付宝就好了，不要骂我。

言归正传，想要弄清楚支付宝上哪些重疾险值得买。

我们不妨先了解重疾险都保些什么，以及重疾险该怎么挑选。

说直白点，就是你得知道一款合格的重疾险长啥样。

（一）什么样的重疾险才值得买？

测评过上千款重疾险，大师兄帮大家总结了一份超级实用的重疾险挑选指南。

在真实测评一款重疾险的过程中，大师兄一般都会按照以上维度逐个分析。

一般来说，先看三星级以上的，这些都比较重要；

二星及以下的一般不是重点，基本可以不用管。

在这些测评维度中，最重要的当然是保险理赔金额，以及高发疾病的保障。

这也正好对应了买重疾险时，大家最关心的两个问题：能不能赔？能赔多少钱？

所以一款合格的重疾险，必须满足最基础的2个方面：

（1）高发疾病涵盖一定要全

高发的疾病是保障的关键。其中，重疾有28种相对更加高发。

据历年理赔数据显示，这28种占到了重疾理赔案件的95%以上。

也就是说，大部分人得重疾，这28种基本都能囊括进去。

此外，行业对于常见高发轻症疾病达成共识的有12种，其中银保监会只规定了3种，

剩下9种由保险公司自行添加。详情可参考：

银保监会统一规范了28+3种疾病，而未规范的9种高发轻症有这些：

• 原位癌
• 慢性肾功能衰竭
• 单侧肾脏切除
• 冠状动脉介入手术或微创冠状动脉搭桥术
• 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤、微创颅脑手术
• 视力严重受损或单目失明
• 较小面积III度烧伤
• 主动脉内手术
• 轻度慢性呼吸功能衰竭（慢阻肺）

不同产品间，对于这些高发轻症的保障差别较大。

因此在测评产品时，大师兄会重点将高发轻症涵盖情况纳入到评级标准中；

中症疾病目前没有统一标准，不同产品的中症疾病定义比较混乱，所以本次测评大师兄仅对比有无中症责任。


（2）保险理赔金额一定要高

理赔金额其实和保额、赔付比例有关。

保额越高、赔付比例越高，那么最终赔付到手的钱也就越多。

在投保时，除了保额要适当多买一些外，更关键的是要挑赔付比例更高的产品。

比如重疾最高能赔130%保额的，肯定比只赔100%保额的要好；
轻症能赔45%保额的，肯定比只赔30%保额的好。

所以对于轻中重疾能额外赔付的产品，大师兄会给予好评。

总之，如果一款重疾险能满足以上2条，保障只能算基本合格。

我们还要考虑价格是否便宜，保障期限是否长久。

针对不同人群的保障需求，如果这款产品还有一些特色可选保障，比如<