为什么很少有人购买大额医疗保险？大额医疗保险好吗？

一般来说，在医疗健康保险中，保险公司控制风险的方式包括：保险公司控制风险的方式，告诉排除高风险的人，主要是要求投保人在购买前回答是否有一定的既往病史。对于某些类型的疾病，由于未来风险风险很大，这些人在购买时被排除在外，如三种高级疾病、肿瘤疾病等，大额医疗保险基本排除在外。

根据保障金额，医疗保险可分为大病医疗保险和小病医疗保险。大多数国内消费者仍然更喜欢小型医疗保险，但这并不意味着没有人购买大型医疗保险。应该说，大型医疗保险曾经是中国很少有人能买到的保险。这也表明，仍有一些人想知道并购买大型医疗保险。让我们来看看大型医疗保险的具体情况。

此类产品以前主要由外资或合资保险公司提供，主要针对外国企业在中国的外籍员工，后来逐渐扩展到外国企业在中国的员工及其家属。

一、大型医疗保险

近年来，保险公司以互联网为销售渠道，做出了许多重大创新。最突出的表现是，一些保险公司推出了低保费的大型住院医疗保险。

今天的大型医疗保险，根据年龄，每年数百元到2000元，为住院医疗提供200万至300万元，恶性肿瘤提供200万至300万元（通常设置年免赔额1万元）。该保证不仅涵盖了基本医疗保险中的医疗和治疗费用，而且还涵盖了纯自费部分。

我们需要理解的是，在过去，这类产品的年保费几乎在1.5万元到2万元之间。为什么中国保险公司能推出如此便宜的保险？它是可持续的吗？这是一个非常关键的问题。

保险公司以精算为前提，从保险产品中获得收入。对于医疗保健保险，保险公司将通过大量的医疗数据分析每种疾病的概率，保费的计算是基于概率。保险公司自身收入的保障是保险业正常发展的前提。

简单理解，如果实际赔偿超过或接近“收取的保费”+保费投资收入”，那么保险业就不可能存在了。因此，保险公司控制自身风险的措施实际上与投保人的权益密切相关。

一般来说，在医疗保健保险中，保险公司控制风险的方式包括：

二、保险公司控制风险的方式

(一)排除高风险人群

主要是要求投保人在购买前回答是否有一定的既往病史。对于某些类型的疾病，由于未来风险风险很大，这些人在购买时被排除在外。例如，三种高级疾病和肿瘤疾病基本上超出了大型医疗保险的范围。

由于目前的医疗保险已经联网，投保人的住院和其他医疗记录都可以检查。如果有相关记录，在以后的实际赔偿中会受到阻碍，这反过来表明保险必须尽快购买。

(二)不保证续保

所有投保人都希望他们购买的保险是长期的、终身的，但这往往对保险公司有不可预测的风险。随着老龄化的加剧，危险的可能性将继续增加，随着新药物和新治疗方法的应用，医疗费用也可能增加，未来实际赔偿和保费收入可能达到临界值，使保险产品处于长期损失状态。

目前，国内低保费、高保险大型医疗保险，除个人保证6年，其余不保证续保，也就是说，从合同条款来看，这些保险可能有一天，保险公司精算发现损失无法承受，第二年不再有产品，这也是大型医疗合同一年，而不是直接签订20或30年的合同。

(三)提高保费

如果不保证续保，除了可能直接停止销售产品外，还可能提高保费。这种保费的增加不是针对个人的，而是针对所有被保险人的，这是风险共享的概念。目前，我国所有低保费、大型医疗保险都保留了提高保费的可能性。

事实上，保证续保的大额医疗保险很少，仍然集中在极少数高净值群体可能购买的产品上，不会通过互联网销售。那么，有必要购买这种大型医疗保险来控制保险公司上述风险吗？我认为这是非常必要的。

目前，在20~40岁的大型医疗保险中，年保费约为几百元，50岁开始年保费数千元，60岁以上基本不能新购买，但早期购买可以续保，续保费约为2000元，保费将根据年龄增加而增加。

这种保险，首先是区别。买一年，有一年的保证，因为60岁以上或有过去病史的人不能买，所以早买，实际上是占据未来即使有相关疾病或60岁以上仍能续保的资格。

那么，如果有一天真正的产品停止销售呢？从个人的角度来看，我认为目前更好的策略是为家庭中的老年人购买至少一份大型医疗保险，并为家庭中的其他成员购买不同保险公司的多份大型医疗保险。在可预见的未来，随着老龄化的加剧，这种保险的补偿将逐渐增加，提高保费是不可避免的，不一定是否停止销售。

低保费大型医疗保险是我国基于人口红利的创新。我们在商品消费领域充分认识到了中国的人口红利，未来我们将逐步认识到保险领域的中国人口红利。医疗数据资源获取的便利将使保险公司的精算更加准确，而互联网平台为单一保险产品的大规模销售提供了可能性。

一般来说，保险是风险分担。参与风险分担的人越多，保险公司的保险风险越低，产品生存的可能性就越大。大型医疗保险提供了非常稳定的现金流。如果停止销售，保险公司将失去现金流，损害其声誉。除非它是不可持续的，否则最好通过增加保费来降低保险公司的保险风险。

中国保险的人口红利长期以来一直受到医疗数据的获取，保险产品也非常落后，未能得到有效的开发。这两个障碍已经开始通过市场化的方式得到解决。今天的大型医疗保险，年保费只有几百元，保费改善空间仍然很大，一旦这种保险大量销售，在停止销售和增加保费之间，保险公司不会轻易选择停止销售，而是倾向于选择增加保费。

因此，当今天的保费仍然很低时，购买多份的好处是避免一些产品在未来停止销售，然后他们不能满足保险条件，第二，在未来的保费上升后，你可以比较购买的产品，做出适当的选择。

对于那些没有购买大型医疗保险的人，如有以前病史或没有保险年龄的人，一些保险公司今年开始提供可选产品，如45岁以上的人购买癌症预防保险或特殊的“三高”人群保险，这些都是可选的。

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