怎样才能不买错成人重疾险？

听医生说什么，我曾经说过，严重疾病保险的保险金额与当前主要疾病的治疗费用密切相关，但也与被保险人的收入水平和他对家庭经济的贡献有关。例如，上述年收入5万元，生活在二三线城市，年支出不足3万元的单身白领，身体健康，更适合纯消费，定期严重疾病保险。

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虽然看过很多重疾险产品评估，但也看过很多重疾险购买策略。但是如何选择适合自己的大病保险，如果缺乏系统的知识，还是很难出决定。人们经常在后台问我们，这种大病保险是否适合我，我能买到这种网络名人大病保险吗？只要有时间，我们都会耐心回答。但时间有限，再加上越来越多的朋友问，想教人钓鱼比教人钓鱼好，直接给答案最好给你一个系统的评价手册，有方法你可以根据实际情况评估，看看他们的严重疾病保险，如何买对。

因此，在本期中，我们不谈论产品或策略。我们将详细讨论我们想为自己和家人选择严重疾病保险的想法和步骤。我们希望通过本文提到的方式五个主要步骤，每个人都可以选择真正合适的大病保险产品，一步一步地介绍行动。

1.第一步:经济缺口定保额

2.第二步:量入为预算

3. 第三步:综合分析定类

4. 第四步：初步筛选范围

5. 第五步:选择对比更重要:

6. 我们说：选择比选择更重要

1.第一步:经济缺口定保额

当几个朋友问我们家庭保险计划时，他们说他们五年前买了一份大病保险。更不用说具体产品的性价比了，保险金额只有10万。从目前的医疗费用水平来看，保险金额显然是不够的。

如何判断保险金额是否足够？保险的四大原则之一是损失赔偿原则。因此，一般来说，作为消费者，我们也应该从损失赔偿的角度考虑购买保险。换句话说，首先要判断如果不幸发生保险事故，我们可能面临的损失可以作为合理定义保险金额的重要参考。

因此，如果合同约定的严重疾病不幸发生，家庭可能面临经济风险。在这种情况下，经济风险可以分为两部分，直接经济损失是与严重疾病治疗相关的医疗费用，是相关和紧迫的，很多时候，买大病保险首先要解决的问题是有尊严的看病；第二部分是作为成年人，在大多数情况下是家庭经济的来源。一旦患有严重的疾病，家庭可能会面临经济中断。对未来个人营养和生活的影响是间接考虑的经济风险。

正如我们在《如何购买严重疾病保险》一文中所说，严重疾病保险的保险金额与当前主要疾病的治疗费用和被保险人的收入水平以及他对家庭经济的贡献密切相关。因此，总的来说，一般建议保险金额为预期大病治疗费用和被保险人年收入之和。

从过去两年的医疗费用来看，特别是在几种主要疾病中，治疗费用和康复费用至少为30万美元。如果考虑到被保险人收入水平中断的影响，保险金额需要适当增加。此外，当然，我们也应该考虑家庭经济条件是否允许。毕竟，保险的本质是转移未来生活的风险，以要保证保费不会影响当前的生活质量。接下来，让我们来看看如何考虑保险金额和当前的生活质量。

2.第二步:量入为预算

这里说的量入为出，不是简单的量入为出，但综合考虑其他家庭支出和家庭余额的量入为出。激进而直接地利用收入的双十原则来确定保费预算，这从来都不是我们所提倡的。毫不夸张地说，所有不考虑支出的人都是流氓。

例如，年收入8万元的单身白领生活在一线城市，身体健康，热爱体育事故保险，年支出6万元，生活在二三线城市，年支出4万元以内。如果这两个人同时问我们如何购买严重的疾病，建议肯定是不同的。

既然预算不仅与收入有关，还与其他家庭费用有关，那么如何制定预算呢？如果家庭收入在过去两年基本上没有大的波动，我们将首先评估家庭需要什么支出，没有调整空间和灵活性，如抵押贷款、汽车贷款、教育支出；哪些支出也有一定的调整空间，例如，我们听说一个年薪10万的女孩在一线城市工作，租房子，有交通和其他费用。她每年都会买成千上万的奢侈品包和鞋子。如果最近有保险计划，仍有一些调整空间。（当然，这是我们的观点，如果女孩的消费概念比保险更重要，那就另当别论了）

系统对年度收入和费用进行盘点，然后可以初步计算未来几年，实际上可以自由控制的家庭余额。基于这样的家庭人均年度余额，然后设定保费预算。当然，不是简单的10%，而是不同的人均年度余额不同，保费预算占家庭余额的比例也不同；底线是家庭成员的总保费预算控制在总年度余额（请特别注意，这是年度余额，而不是年收入）的20%以内。

例如，我们领取年度余额3万元的年轻人。一开始，保费预算可控制在5000元左右，占余额的近20%，年余额20万元。对于28岁的年轻夫妇，他们的保费预算可控制在2.5万元左右，低于10%。

因此，我们不能盲目相信一刀切的科学保费预算比例。相反，保费预算应根据家庭的实际情况计算和确定。

3.第三步:综合分析定类

在确定保险金额和初始保费预算后，结合两者和家庭的实际情况，基本上可以确定合适的严重疾病保险类别，适合短期或长期选择，长期选择是定期还是终身，是纯消费型，还是可以考虑退货型。

当然，在进行综合分析之前，我们需要对严重疾病保险的类别和不同类别的特点、优缺点以及适合什么样的人有一定的了解。如果你想了解严重疾病保险的分类和不同类别之间的差异，你可以咨询你想花更少的钱来购买高保险金额吗？我们必须阅读这个严重疾病保险的知识，我们将不再在这里介绍它。

在不影响当前生活水平的情况下，确定大病保险类别的原则非常简单，使保障更加充足。具体选择时，成年人尽量选择长期保障；如果预算不足，希望保额充足，尽量选择消费品，如果不能考虑保险金额，可以考虑配置基本保险金额的长期产品长期产品的成本确保短期保险金额充足，并注意在收入增长后尽快补充长期保险。

例如，上述年收入5万元，生活在二三线城市，年支出不足3万元的单身白领身体健康，更适合纯消费、定期大病保险；一旦当收入进一步增加或家庭结构发生变化时，，重复配置需要重新复盘。

4.第四步:初步筛选范围

大多数时候，由于缺乏系统的保险知识，当我们想到购买保险时，我们会看到产品，直接跳过前三个步骤。事实上，很容易被误导买错，很容易被各种各样的产品所偏见。只有前三步，设定保险金额，有初步预算，选择产品类别，然后开始进入广撒网，比较产品的阶段。

无论是线上还是线下，都可以通过多种渠道获取产品目标类别的产品信息。不符合要求的产品可以直接忽略；避免明显有坑的产品；预算明显超标的产品应适当放弃。初步可选产品列表通过收集和优化确定。

当然，因为市场上有很多产品，一个接一个地收集肯定需要很多时间。此外，当你第一次了解产品时，你可能不确定如何识别明显的坑，如何判断它们是否合适。你不妨看看我们的产品分析功能（我们的分析），系统地分析了市场上线上线下流行的产品，主要解决了现阶段的问题。此时，您可以放心地查看产品分析，找合适类别的产品，满足需求，没有明显的坑，整体成本性能好，纳入考虑范围。

5.第五步:细节评价产品

有几种替代产品，至少这个范围内的产品问题不大。下一步需要决策的是看细节，评估哪个适合你。要看很多细节，包括等待期长短、等待期保障、大病种、付款次数、是否含轻症、轻症种数、付款次数、是否含全残、是否含轻症豁免、是否可选投保人豁免等。，然后比较相同保险金额的成本差异，选择适合自己的。

5.1等待期长短

等待期是保险公司未来避免你的选择，避免投保人在知道保险事故时获利。因此，即使在指定的保险事故发生后一段时间内，如严重疾病，受益人也无法获得保险赔偿时间。当然，对于投保人来说，这段时间越短越好。长期大病保险产品不同，短90天，长1年，所以买的时候一定要看清楚。

5.2等待期处理方法

除了等待期的长短是一个需要注意的细节，等待期的处理也是一个需要注意的点。绝大多数终身严重疾病保险，在等待期等待期间造成严重疾病的，处理方法是退还保费；很少有产品在等待期内可能略高于保费；但是个别产品，比如说XX福居然只退现金价值。什么概念？也就是说，在等待期间，由于疾病导致的严重疾病只能获得已支付保费的5%左右。

5.三大疾病：疾病种类、付款次数、付款次数

一般来说，超过25种严重疾病保险包括保险和医生协会统一定义的25种基本严重疾病。这25种疾病引起的严重疾病保险索赔约占所有严重疾病保险索赔的95%。只要超过25种，基本保障范围问题不大。如果价格差别不大，保险越多越好。但考虑到性价比，这取决于这些疾病的发病率。

至于大病保险的赔付次数，选择一次或多次。综合分析产品的三个方面：一是如何分组疾病；二是两次赔偿的时间间隔；三是理赔次数增加导致保费增加。如果你想了解更多关于决策的信息，你可以看看如何购买大病保险。听医生怎么说(续)

5.5.轻症:疾病、付款次数、方法

除了大病的保障外，市场上许多大病保险还包括一些小病保障。在同一种可选但不选择轻症的情况下，轻症的比例一般不会太大，一般建议附加轻症。

需要注意的是，轻度疾病和严重疾病的区别在于，25种严重疾病的高发病率是中国保监会规定的，每种25种以上的严重疾病保险都需要。，一般来说，保险的种类更多，范围会更广；但是，对轻度疾病没有统一的规定，所以在购买时应特别注意避坑。有时看起来有很多种，但实际范围更窄。同样，如果你想了解更多关于轻度疾病和次数的决策信息，你可以看看如何购买重病保险？听医生怎么说（续）

轻症的付款方式有提前付款和额外付款两种。提前付款是指在支付轻微疾病后支付其他保险，如严重疾病扣除已支付的金额；额外支付是指支付的轻症保险金额不影响未来其他担保支付的金额。因此，在相同的费率下，当然，额外付款比提前付款好。

5.5 豁免：轻度豁免、投保人豁免

除了基本的保障外，大病保险还有一个非常人性化的设计，即保费豁免。也就是说，在约定的情况下，即使在付款期间，投保人也可以免除剩余的保费，但可以正常享受合同约定的保障。

常见的是轻症豁免，即被保险人发生轻症后，不仅支付轻症保障，还免缴剩余保费；值得注意的是，对儿童，或夫妻双方互相投保，投保人豁免也很重要。

6.选对比选好更重要。

通过本文，我相信您已经系统地了解了购买严重疾病保险的五个步骤。之后，我们仍然想提醒您，不要盲目遵循购买网络名人产品的趋势，只有在选择合适的基础上，才能谈论成本效益；比购买所谓的好产品，具有成本效益的产品，更重要的是选择合适的产品。