想换保险怎么办？这样做！

她每年补充一年期严重疾病保险，增加保险金额（购买50万）。转念一想，借此机会，去掉一年期严重疾病保险，否则年龄越大，保费越贵，就不划算。新保单没有等待期，不能赔偿，但保险公司会退还所有保费；第二步：了解我妹妹的健康状况，保险公司愿意让你买，这是换保险的基本要求。

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今天分享一下姐姐换大病保险的事情。

我一手推荐我家的保险。

我妹妹收入不错，年轻(不到30岁)，所以她买了很多保险。

光重疾险，

2016年和2019年，她分别购买了40万和50万的保险金额。

后来觉得90万还不够。

她每年补充一年期大病保险，增加保额(买了50万)。

加上相互宝的30万，

累计，她的大病保险金额为170万。

一年保费不到1万。

本来下个月(11月)22日，她要交40万保额的第五期大病保险保费。

我妹妹不想交。

主要感觉贵(交20年，一年交6916)；

保障也一般(保轻症)+重疾+死亡，轻症只赔偿一次，保额赔偿20%)。

跑来问我能不能换更好的，

同时，保费损失较少。

我说你已经有四年的老保单了。你还在折腾什么？

转念一想，趁这个机会，把一年期的大病保险拿也可以，

否则年龄越大，保费越贵，也不划算。

那就优化吧。

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第一步：计算等待期

为什么要先计算等待期？

因为我妹妹将在11月22日支付第五期保费。

如果你想减少退保损失，你必须想办法不支付这笔保费。

否则，钱一交，即使我姐姐第二天就退保，因为保险公司有成本(如公司运营成本、保障成本等。)，她也拿不回所有的保费。

关键是，如果你不交保费，你必须想办法让保单继续有效。

这样，万一真的不幸，就在退保的空档，发现癌症什么的，也能拿到赔偿金。

有这样的好事吗？

还真有。

保险合同有60天的宽限期；

从付款日期开始往后推60天，60天内不交保费，保单也有效，事故正常赔偿。

姐姐10月7日念叨退保，11月22日交保费。

中间隔46天，

加上60天宽限期；

这意味着我只需要给她找一份等待90天的大病保险，

等90天，再退旧产品，

实现平稳过渡：

90天内发生事故，旧保单赔偿；新保单没有等待期，但保险公司会退还全部保费；

90天后发生事故，用新的大病保险赔偿。

现在等待期90天的重疾险不多；

既然这件事能成功。

然后继续往下走。

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第二步：了解我妹妹的身体状况

身体健康，保险公司愿意让你买，这是换保险的基本要求。

幸运的是，我妹妹符合。

这两年，她因急性肠胃炎去医院打了一天滴。

体检也发现了小问题：

肾结石、乳腺增生、窦性心律失常。

以上，可以通过智能核保。

不影响新产品的购买。

第三步：挑选产品

我首先想到的是达尔文3号。

主要看上它——

60岁前得重病，可赔偿180%的保额。

也就是买50万，赔90万。

但是健康告诉我姐姐过不去。

高度近视(超过800度)一卡。

我妹妹碰巧有一只超级眼睛。

历史保额上有二卡。

在达3的健康通知中，有一条:

达尔文3号健康告截图

我妹妹140万。

只能放弃，换成康惠保2.0。

不要求高度近视或历史保险。

60岁前，可赔偿160%的保额。

虽然比达尔文3号少，但价格也便宜。

第四步:计算保险金额和保费

我妹妹要退还交了四年保费的保单，

我去问客服，

现金价值只能收回8426元。

等于损失19238元。

尽量减少退保损失，

新的大病保险要做到两点：

• 能cover失去这部分损失；

• 更好的保证。

康惠保2.0肯定能满足第2点(如下图所示):

因此，关键在于康惠保2.0保额买多少合适(无死亡)。

我用退保计算器计算后(后台回复:退保，可免费领取)，

买45万万，略亏；

买40万的保额可以摊平损失。

but，我妹妹决定买50万保额：

这样不买一年期大病保险，退换前后保额基本一致。

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第五步:补充身故空缺:

考虑到我姐姐以前的大病保险死亡，

我又优化了。

让她再买一定寿。

用定海柱2号计算，

保额50万，60岁，30年(带25万私家车意外赔偿)

一年只有293.5元。

30年后，总保费为8805元。

比原计划多交4000多元。

经过几十年的通胀，这4000多块根本不算什么。

关键是旧的大病保险，大病死亡只能赔偿一个。

现在大病、寿险分开买，

万一得了癌症，没治好，人去了，可以拿两份赔偿。

唯一的缺陷，以前的大病保险，死亡终身有效；

一直健康，以后因意外或自然死亡，也可以拿一笔赔偿。

而新计划，60岁以后，死亡将不予赔偿。

可我妹不太care这点，

她觉得如果孩子靠死金生活，那就太失败了。

所以，保证她退休就够了。

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第六步：回答问题

当然，我妹妹并非完全无忧无虑。

不喜欢新计划要交30年保费，

太长了。

额头，天真…

付款期短，总价低。

但杠杆作用并不那么明显。

我给她举了几个例子。

不幸的是，小明在买保险的第五年生病了：

假如他是按10年费，他已经交了5.3万；

假如他按20年交费，此时交了3万3；

按30年交费，此时才交2万元。

还有50万保额，缴费期越长，小明出险时可能会少交很多钱。

如果小明买了大病保险，也有豁免作用(几乎所有)；

那他还没交完保费，先得了轻/中症，除了赔一笔钱；

不用交后25年的保费；

合同有效；

得了合同中的其他疾病后，还是可以赔钱的。

因此，我们不怕缴费期长，

相反，我们应该尽可能延长时间，这样分摊到每年的保费越少越好。……

我妹妹的大脑转得很快，

她说这和买房不一样吗？

我说是啊。

当然还是不一样的。…

买房都盼着早涨；

而买保险嘛…

不出事就好~

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