【年金险】鼎诚一生关爱强势回归，聊聊养老年金保险的“三国杀”

收到消息称，鼎城一生关爱养老年金2020年6月10号要重新开售了，大富翁心情还是起了震荡，忍不住专门写一篇文章欢迎这位曾经的‘养老年金王者’。

这次开售的地区包括北京、江苏、陕西、深圳和海南。但是趸交的缴费方式这次不开放了。

在政策监管相对宽松和市场极度竞争的背景下，养老年金当前市场可谓百花齐放，百家争鸣，好产品让人眼花缭乱。这种繁荣和增额终身寿、投资年金及教育年金的严监管下，内部收益率不断降低形成了鲜明的对比。

可以说，当前养老年金处于非常好的配置窗口期。怎么确定自己的养老需求？养老年金能实现哪些功能？怎么寻找适合自己的产品？我在2022年5月25号的文章《深度好文：手把手教你读懂养老年金，准备退休之前一定要看完》已经详细讲过，有兴趣的可以去看看。

目前市场上我比较认同的产品有长城明爱金彩、星海赢家（庆典版）、光明慧选、百岁人生福享版和禄享版，如意享七金版、京福颐年、中荷金生有约优享版。这些产品各具特色，在年领取金额、保证领取、现金价值、缴费方式等多方面形成了差异性，满足不同需求的消费者。

这里面我最欣赏的有两款，一个是星海赢家（庆典版），保证领取15年和20年两个计划都很能打，对接高端养老社区，享受旅居权益，绿通权益等，一个是长城明爱金彩，相同缴费方式下理论上可以做到年领取金额最高，同时领取年龄、领取方案都非常灵活，在正式领取养老金之前支持修改！

从上市时间看，星海赢家和明爱金彩都是2022年最新上市的产品，而之前，则是一生关爱绝对的霸主时代。

现在，曾经的王者又回来了，面对诸多后起之秀，还有竞争力吗？

我们一起看看测评吧。这里以30岁男性为例，年缴费十年，每年缴费十万，65岁开始领取。

我们把明爱金彩的计划设置为计划三，保证领取20年，星海赢家（庆典版）计划设置为计划一，保证领取20年。

我们发现，一生关爱每年领取183962元，明爱金彩每年领取177700元，星海赢家（庆典版）每年领取182620元。一生关爱胜出。

把现金价值选上，在65到85岁保证领取的时间内，一生关爱83岁的时候现金价值为17.49万，明爱金彩为51.59万，星海赢家（庆典版）为96.03万。在84岁的时候，一生关爱现金价值为0，在85岁的时候，明爱金彩现金价值为75.09万，而星海赢家（庆典版）为89.03万。在85岁的时候，明爱金彩现金价值为0，而星海赢家（庆典版）为84.55万。在86岁的时候，星海赢家（庆典版）现金价值也为0了。

如果考虑到退保，或者为自己保留一个退保的选择权利，那么一生关爱的性价比就不行了。

当然，如果没有退保的打算，家族有长寿基因，自己身体健康，那么在保证领取20年的前提下，选择一生关爱就很有优势了。

这里我把明爱金彩调整到年领取金额最高的计划一，每年领取为22.51万，开始领取之后，现金价值就为0了。

这里我把星海赢家的领取计划调整为保证领取15年的计划二，每年领取为20.79万。

综合起来，关爱一生尽管有自己特色，在保证领取20年的背景下，年领取金额最高，但是考虑到计划的灵活性，附加权益等，比起明爱金彩和星海赢家（庆典版）并没有很大优势。

这里说没有很大优势，不是说关爱一生差，而是说这三个产品都做到了极致，区别是在不同的点有所侧重。

三王并立，三国杀，才是最合理的描述。

既然这篇文章的主角是关爱一生，就必须再多说一点它的优势。

第一、除了保证领取20年的计划，关爱一生还可以选择保证领取25年的。如果对自己健康没有自信，可以选择保证领取25年的。

第二、有个保费豁免的可选责任。合同的投保人与被保险人不为同一人的，投保人因遭受意外伤害（

事故，并自该事故发生之日起 180 日内以该事故为直接且单独的原因导致身故或身体高度残疾，且投保人身故或身体高度残疾时未满60 周岁，免予收取投保人身故或身体高度残疾之后的本合同保险期间内剩余的各期保险费。

第三、可以加保。合同有效且在合同生效满2 年后的交费期间内，保险公司审核同意后，可以加保。

每次增加的基本保险金额以投保时的基本保险金额的20%为限，并且累计增加的基本保险金额不得超过投保时的基本保险金额的100%。同一保单年度内仅可以增加基本保险金额一次。

这个我觉得最实用最有价值，很多人刚开始准备养老的时候资金可能不是很充裕，可以先锁定利率，后面有钱再慢慢加。

最后想和大家聊一下养老年金的必要性。

联合国实际上有一个标准，以65岁来分，评估社会或者国家老龄化程度。如果老龄人口一旦达到14%之后，这社会就是老龄了，20%以上就是超级老龄社会。我们是2000年65岁人口接近7%，开始老龄化了，我们今年14.1%了。

今后30年，就是2020年到2050年是加速期，预测在2050年前后65岁以上人口占人口比重会达到30%。

从欧盟的数据看，过去退休年龄是60岁，现在移到了65岁、67岁，欧盟准备把第一支柱公共养老金移到70岁。

如果想拥有一个体面的老年生活，不想生活在“人还在钱不够”的窘境中，提前筹划养老，非常必要。

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