【保险知识】全网超划算的儿童投保攻略！

东筋

2023-07-152023-07-15 14:30:04

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前言：为了迎合市场，保险公司也最新推出了0免赔的百万医疗险。不过，瑞盈缺少中症和儿童特定疾病保障，只能满足最基本的需求。而且儿童特定疾病没有年龄限制，成年后也一直有效。附加儿童特定疾病后，如果罹患对应病种，能额外多赔1倍保额。

次优的续保条件，则是只要产品不停售，没有超过最高年龄，也都可以继续买。

所以咱们买百万医疗险，就挑这两种续保条件优的买；其它续保又需要重新审核健康、理赔情况的就不用考虑了。

当然，自银保监会公布了长期医疗险费率可调的通知，终身续保的医疗险也成了可能，这里我们可以小小期待一下。

3、增值服务

百万医疗险保障责任基本就那么几样，但保险公司又喜欢玩花样，所以就有了各种增值服务。

增值服务虽不是核心保障，但是人家有，你没有，那怎么也低人一头。

咱们可以重点关注：费用垫付、外购药报销、就医绿通、质子重离子等实用服务；尤其是外购药报销，有些价格高昂的抗癌特药，咱们得去医院外面购买；

比如电影《我不是药神》里面，2万多一瓶的格列卫。

但百万医疗险在这方面保障态度比较模糊，所以最好挑选合同明确保障外购药的、或是投保页面 / 投保须知上也有说明的产品；

如下图：

4、保额、免赔额

既然是百万医疗险，保额自然都是百万起步的。

不过医疗险号称300万、600万保额，都只是噱头而已；

因为这些产品基本都是只报销公立医院的普通病房费用，一年哪用得了这么多。

但免赔额，我们可得好好留意，因为超过免赔额的费用才会报销啊。

现在，市场上主流百万医疗险基本都是5千 -- 1万的免赔额；

但如果是患上癌症、心肌梗塞等重疾，很多产品的免赔额就会降为0，这点也比较人性。

为了迎合市场，保险公司也最新推出了0免赔的百万医疗险。

这类产品，虽然我们住院就能用到了，但是往往价格贵，停售机率也比较大。

小结：给孩子挑医疗险，基本要注意的就这么多，如果想深入了解关于医疗的一些注意要点，可以看我另外一篇文章：https://zhuanlan.zhihu.com/p/141076627，不管是给孩子还是给成人买医疗险，都可以帮到你。

三，给孩子买保险，哪些产品性价比最高？

很多朋友看完上面的配置思路后，跃跃欲试，都想着马上给自家孩子配置一套保险方案~

可市面上的产品错综复杂，很多人一时半会不知道如何筛选？

但也不用急，大师兄终究不会让你错付~

下面是我筛选出来的一些当前性价比较高的产品，可以帮助你对比参考后，

为孩子选择一款合适的产品。

1、意外险

通过全面筛选市场上的儿童意外险，我精选出 3 款产品：

1、大保镖（少儿版）：性价比之王

这款产品是目前性价比最高的，20 万身故/残疾保障，5 万意外医疗，而且不限社保，每年只要 56 块。如果附加接种疫苗责任，也只贵了 9 块。另外，支付宝上还有一款萌宝保，保障和大保镖很像，价格稍微贵了一点点，也是不错的选择。

2、华泰少儿护身福：保障更全面

少儿护身福按不同年龄，共分为 4 个版本，对于 12 -17 岁的孩子，最高可以选择 10 万意外医疗。而且还有 10 万的监护人责任，不用担心因为孩子调皮，毁坏了别人家的财物而被索赔，适合追求更全保障的朋友考虑。如果你想要更全面的保障责任，可以考虑华泰少儿护身福。

3、平安少儿综合意外：大品牌首选

平安保险在国内无人不知，这款小顽童意外险也非常不错，每年只要60 元，就有20万保额，1万意外医疗。虽然医疗保额相对少一些，但如果你搭配了百万医疗险，一般情况下都是够用的。

2、重疾险

重疾险相对复杂很多，挑选起来也有点难度。

这里大师兄根据预算，将产品分为三类：经济实用型、中端配置型、高端顶配型；

大家可以根据自己的需求，参考后挑选适合自己的产品：

2.1经济实用型：

这类产品一般保到20年/30年，其价格都相对比较便宜，而且基础保障都很实用，非常适合预算不多的家庭。

简单点评下：

如果你更看重追求性价比：可以选择大黄蜂时光机，价格便宜，保障够用，50万保额，一年只要300块。当然，即便附加儿童特疾，价格也不算贵。

如果你更看重后期保障：可以选择晴天保保超越版，每两年保额增长 20%，最高增至基本保额的 2 倍。而且只要没有申请过理赔，都能免健康告知，续保对应公司的其它重疾险。

如果你更青睐大品牌：可以选择人保健康福少儿重疾，整体保障够用，品牌也够大，还可以按月缴费，缴费压力会小很多。

如果你更看重定期保障：可以选择嘉贝保，比之前妈咪保贝要略好一点，不过儿童特疾要在 20 岁前才能赔，这点要注意。

当然啦，如果你想花更少的钱，给孩子更长久的保障，也可以优先考虑瑞泰瑞盈这款产品。不过，瑞盈缺少中症和儿童特定疾病保障，只能满足最基本的需求。

2.2 中端配置型：

如果觉得保20年/30年太短，想给孩子更长时间的保障，可以选择这类产品，价格会稍微贵一点，但对比上面的实用型产品，产品会更优秀一些。

简单点评下：

如果你更看重儿童特疾保障：可以考虑妈咪保贝，儿童特定疾病保障特别全，绝大部分儿童高发疾病都能双倍赔，附加这项也不贵。
而且儿童特定疾病没有年龄限制，成年后也一直有效。但妈咪保贝预计在 7 月份停售，如果喜欢的话就尽早下手。

如果你更看重综合性价比：可以考虑给孩子买保到70岁超级玛丽2号 max ，性价比很高，但需要注意的是：0-17岁最高只能买40万保额。
如果想要买到更高保额的话，上面的妈咪保贝可能更适合。

如果你更看重重疾多次赔付：可以考虑开心小保贝，这款产品最值得买的是保终身，不仅重疾赔 3 次，而且不分组。
附加儿童特定疾病后，如果罹患对应病种，能额外多赔 1 倍保额。虽然是多次赔付的重疾，但并不比其他单次的重疾贵多少。

2.3 高端顶配型：

如果预算充足，想追求一步到位，给孩子最全最好的保障，可以选择这类产品，但价格也会贵很多。

简单点评下：

如果你更看重身故保障： 无忧人生2020就是保终身带身故的首选，60 岁前患重疾，可以多赔 50 - 60%的保额，而且轻症/中症赔付比例比同类产品更高。
不过只适合 5 岁以后的孩子买，因为 5 岁的孩子才能买到 50 万。介意这点的话，可以考虑钢铁战士1号，没有保额的限制。

如果你更看重多次赔付的保障：如意人生守护（英雄版）的性价比就非常高，重疾多次赔付可以递增保额，最高可拿到 200% 的赔付。
原位癌保障也不错，最多可以赔 3 次。另外，10 种少儿特定疾病也可以多赔 100% 的保额。

如果你更看到保障全面：守卫者 3 号就很不错，不仅重疾多次赔，而且不分组，前 15 年患重疾，能多赔 50% 保额。此外，这款产品的少儿特疾保障和癌症保障也都很不错，如果你追求保障最全面，这款产品值得考虑。
此外，华夏人寿的常青树在多次赔付的保障上也非常不错，喜欢大品牌的家长，也可以考虑一下。

重疾险确实比较复杂，种类也非常多，想要更深入了解产品情况的宝爸宝妈们，可以看我最新的这篇儿童重疾险的测评文章：https://zhuanlan.zhihu.com/p/145650233

3、医疗险

医疗险的话，首选百万医疗险，但为了满足其他朋友的需求，我把小额医疗险也整理了出来：

3.1、百万医疗险推荐清单：

目前市场上的产品越来越多，表面上看都长得差不多，实际在很多细节上会有差异。

话不多说，我们看推荐清单：

下面我挑几款点评一下：

1、众安尊享 e 生 2020：百万医疗领跑者

尊享 e 生作为一年期百万医疗的领跑者，升级到 2020 版本以后，进步很大。

升级后可附加重疾保险金和重疾津贴，罹患约定的 100 种重疾，直接赔付 1 万元；如果因为重疾住院，还有 100 元/天的津贴，30 岁附加也就十几块而已。

相比老版，新版尊享 e 生 2020 直接自带质子重离子，最高 600 万保额，100% 报销。

尊享 e 生在增值服务上，也一直都很全面，比如钱不够了，能帮你垫付医疗费；去外面指定药房买药，保险公司实时帮你结算。

在外购药的保障上，我也反复跟客服核实过，只要是合理的药品，提供当时的发票、药品清单、处方单等，都是可以申请报销的。

另外，众安还有一款和支付宝合作的好医保。

它最大的特点是 65 岁前都能买，非常适合给老年人购买，而且价格比同类产品都便宜。

在支付宝搜索 “众安保险生活号”，进去后点击首页的 “好医保”，就能找到这款产品。

2、人保好医保：3000 万人的选择

依托支付宝这个大平台，人保好医保的销量特别大，目前已有超过 2000 万人投保。

这款产品最大的特点是续保条件好：

首先是 6 年内保证续保，理赔、停售等情况都不影响续保。即便 6 年后停售了，条款也明确约定，可以免健康告知续保其它医疗险。

而且这款产品的理赔门槛也比较低，大部分百万医疗都是每年自费 1 万以上才能理赔，而好医保是 6 年内累计 1 万就行了。

直接在支付宝搜索 “bob体育半岛入口 ”，就能找到好医保的投保链接。

此外，目前还有两款能保证续保的医疗险，也是比较不错的：

平安 e 生保续保版 2020：最大的特点是品牌足够大，但缺少垫付、外购药等保障；泰康微医保长期医疗：疾病核保上会有一些优势，比如大三阳有机会除外承包，很多产品会直接拒保。

3、复星超越保（计划二）：高端就医体验

超越保（计划二）虽然价格比其它产品贵，但可以报销特需部的治疗费。

大多数的百万医疗，都只能报销医院的普通部，像尊享e生 2020，虽然能附加特需保障，但也仅针对于癌症、器官移植这类大病。

而复星超越保，无论是什么疾病，都可以享受特需部的高端就医体验，比如专家会诊、独立病房等。

此外，这款产品同样可以 6 年保证续保，未发生理赔，还能降低免赔额，我建议直接选择保特需的超越保（计划二）就好。

3.2、小额医疗险推荐清单：

考虑到小额医疗险也有不少朋友关心，这里我也整理了 5 款不错的产品。

直接说结论：

如果看重性价比：360 小书包每年才 88 元，就有 1 万的住院报销；如果觉得不够，人保健康宝贝有 6 万医疗保额，价格贵了十几块。

如果看重保障全面： 国任少儿医疗险报销范围不限社保，社保外的费用也能报。

如果是 0 - 2 岁：可以考虑平安少儿住院万元护，社保外的自费药也能报销；少儿门诊暖宝保2020带有门诊保障，保障更全但价格要稍贵一些。

对于这些产品需要注意的细节，我也整理了表格：

综合来看， 360 小书包表现最好，不仅等待期最短，健康告知也相对宽松。

华泰少儿门诊暖宝保2020 要注意下，对脂肪瘤、粉刺瘤等疾病是不保的。有的产品虽然有医院限制，但对绝大多数人都没有影响。

四、2套自用半岛游戏官方登录网站方案，仅供参考！

按照上面的思路下来，咱们就可以轻松的为孩子配置一套保险方案了。

如果自己还没有比较清晰的配置思路，这里我也提前配置了2套保险方案。

其中有1000块就能配齐基本保障的，也有保障非常全面的；

大家可以适当的作为参考，学以致用。

1、1000块预算的经济实用型

虽然为人父母都想把最好的给自家孩子，但对于很多普通工薪家庭来说，如果给大人配置完保险后，没有太多预算，那大师兄建议可以参考下面这套1000 块左右预算的方案，相信大多数家庭都能承受，而且也能给孩子不错的保障。

简单说一下：

重疾险：50 万保额的妈咪保贝，保额已经够用，保障内容涵盖重症/中症/轻症，以及少儿特疾，基本保障分充足。虽然只保 30 年，但至少未来几十年内都不用担心保障不够。这里要注意：保险是多次配置的，如果觉得保障时间太短，可以后面预算充足了再加保，保险搭配一定要量力而行，适合的才是最好的。

医疗险：给孩子搭配了一份6年保证续保的好医保长期医疗险，200万的住院医疗保险金+400万的重疾医疗保险金，长达6年的续保条件，可以充分应对高额的医疗费用。

意外险：身故/伤残保额20万，加上5万的意外医疗，不限社保，一年只要几十块的保费，就能帮助宝宝应对意外风险。

这套方案的配置思路，就是冲着性价比高去的。保障够用，每年保费也不高，非常适合预算不多的家庭考虑，里面的产品只是给大家一个参考，重点关注下搭配思路就好。

另外提醒大家，想要购买好医保，直接在支付宝搜索 “bob体育半岛入口 ”，就能找到入口。

2、2000块预算中端进阶型

这套方案在重疾的保障要更好一些，因此整体预算也高了一点点，大概在 2000 元左右。

简单说一下：

重疾险：都说买重疾险越早买越便宜，目前重疾险保到 70 岁，超级玛丽 2 号max 是最优的选择，保障上也非常不错。60岁前罹患重疾，能多赔 60% 的保额。但需要注意的是：0-17岁最高只能买 40 万保额。比如买了 40 万，在 50 岁前患重疾，能多赔 24 万。

医疗险：尊享 e 生作为网红百万医疗险，在增值服务方面一直走在市场前列；比如钱不够了，能帮你垫付医疗费；去外面指定药房买药，保险公司实时帮你结算。

意外险：前面我们说过0 - 9 岁意外身故最多赔 20 万，但意外伤残是没有赔付限制的。所以选择两份意外险，主要也是为了加强孩子的意外伤残保障。

方案的思路不是一成不变的，这套方案主要就是加长了重疾险的保障时间，前面担心保障30年太短的宝爸宝妈们，可以考虑下这套进阶方案。

不瞒大家说，大师兄准备给自己孩子配置的，就是这套方案。

给孩子的保障时间长，该有的保障也都有，而且每年保费也不会太高。

当然，如果你预算更高，你也可以配置更高端点的。

不过还是要强调一点，保险是个多次配置的过程，普通工薪家庭就没有必要追求一步到位了，切记量力而行。避免导致后续因每年保费过高，退保损失可就不是一星半点了。