【保险知识】从痛击痛点的守卫者5号，看一家互联网保险平台的创新与突围

　　4月初美国再保险集团(RGA)发布的《全球保险产品最新变化趋势概览》指出，新冠肺炎疫情的全球持续蔓延加速了保险行业的产品创新和向数字化流程转变的进程，在这场保险行业的变革中，有些转型是为应对全球危机的权宜之计，而有些转型注定会给整个行业带来根本性的改变。

　　透过《概览》可以看到，正在进行时的、给行业带来根本性改变的产品创新之一，就是“健康险计划更加灵活，可实现定制化和个性化”。

　　这也是中国保险业的创新写照——以用户需求为导向的产品定制化，贯穿售前、售中、售后全流程、用户全生命周期的服务升级，正重塑和颠覆着保险业的发展模式和以及人们对保险的传统认知。

互联网保险的领军人慧择正是定制化保险产品创新的引领者——从“达尔文”、“慧馨安”，到“守卫者”、“金满意足”、“光明慧选”，近年来，慧择与多家保险公司联合定制高性价比产品，形成了覆盖重疾、医疗、意外、储蓄、财产等多个维度的产品矩阵。

　　6月16日是慧择保险成立十六年纪念日，这一天，慧择在司庆庆典上一口气发布了四款定制产品——重疾险：守卫者5号；医疗险：健康e守护；储蓄险：金智启航；意外险：孝心安2022，分别从多次赔付、年龄放宽等角度强化对老-青-少3类人群的需求满足。四款定制化产品同步推出，折射出慧择的产品创新战略正全速落地，产品体系正不断升级。

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十六载深耕细作

慧择产品向“细”、向“新”而生的内在逻辑

　　6月16日16时，慧择16周年庆典暨定制产品发布会正式在线直播。

　　嘉宾对话，研判当前形势以及保险产品创新未来走向；主题演讲，阐释互联网人身险新规下保险产品定制市场格局，解读慧择定制产品理念；产品发布仪式，重磅上线四款定制产品——三个环节，近两个小时，流程简短、内容丰沛、信息量大，一如慧择的品牌调性。

　　整场直播共有近万人围观，折射出人们对慧择新品的关注与期待。

　　而业内更关注的则是作为定制化产品创新领跑者的慧择，这一次又有着怎样的创新方向和内在逻辑。

　　据慧择奇点研究院研究显示，一个中产家庭的保险配置，差不多需要33张保单，其中包括：

　　父亲本身、子女以及双方老人。仅在长险领域，其产品就包括保障人身健康的医疗险、重疾险；家庭经济水平提升时配置的理财型保险、寿险；照顾未成年子女健康成长的少儿门诊医疗、教育年金保险；以及为未来养老配置的护理保险、养老年金保险等等。

　　透视慧择此次上线的四款定制产品，可以看到除了定制化产品本身的极至创新之外，这些创新产品彼此之间也有着逻辑严密的协同关系，形成了一个多维度、立体化的家庭保障体系——

　　重疾险守卫者5号，狙击中青年这一家庭顶梁柱的健康风险；储蓄险金智启航，专款规划少儿教育金，呵护家庭的希望茁壮成长；医疗险健康e守护，回应中老年及部分非标群体的医疗保障需求；意外险孝心安2022，弥补高龄人群意外保障缺口。

　　在中国传统文化中，家庭是每个人心中最重要的归宿，老中幼三代人的平安健康构成了传统家庭的幸福图景，慧择的定制化产品体系有力地回应了人们守护好家庭这一共同诉求。

　　在发布会现场，嘉宾们对宏观经济、监管环境、创新方向的剖析与预判，则从更深更高的维度诠释了慧择产品创新的内在逻辑。

　　从经济环境看，目前我国正于经济换档减速期，长期低利率叠加疫情反复冲击，各个层面的分化正不断加剧，令人们对未来预期及消费的信心减弱，强化风险保障、储蓄意念增强。

　　从市场环境看，随着保险市场不断成熟，用户个性化保障需求释放，对于产品细分、专属定制的要求升级。此外，新的监管环境对于互联网平台影响较大，互联网人身险新规正重塑市场格局，挑战着渠道及产品的合规及创新能力。监管层下发《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》，要求丰富产品供给，提高老年人、儿童保障水平，这为保险产品创新提供了动能。

　　从人口环境看，三胎政策已经落地，与儿童相关的健康保险、教育金需求正不断增加；同时，人口老龄化提速，健康医疗、养老储蓄、意外风险等需求空前释放，以家庭为主体的保障体系亟待建立。

　　面对多重环境变化，慧择以痛点为创新点，以科技和数据赋能，细化产品定位的针对性、提升产品性能的保障力、升维产品体系的覆盖力，打造以家庭为单位的风险保障体系，这种向“细”、向“新”而生的产品战略，为行业产品创新带来了深刻启示。

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透视守卫者5号重疾险三大亮点

厘清慧择产品创新逻辑

　　再把视角聚焦到慧择产品的创新点上，可以更清晰地看到其创新的底层逻辑——那就是“做定制产品实际上就是与用户共创”——慧择董事长兼首席执行官马存军一语道破了慧择定制化产品的创新内核。

　　以慧择与瑞华健康联合打造的守卫者5号重疾险为例，可以看到其三大亮点背后都是针对用户的痛点与泪点而精准施策的结果。

第一大亮点——多次赔付。

　　重中轻症共享6次赔付，打破了既往单个责任赔付次数限制，更贴合疾病的不确定性。

　　在众多国家中，我国癌症的新发和死亡人数都是第一，且呈重疾年轻化趋势，建立完备的重疾保障体系刻不容缓。而从客户个人角度看，如果购买单次重疾产品，假设年轻阶段罹患重疾，获赔后单次重疾合同终止，客户往后余生则处于“重疾保障裸奔”状态。同时，重疾群体罹患二次重疾和中轻症的概率更高，风险敞口更大。

　　正是基于这一痛点，守卫者5号主打重中轻症共享6次赔付（至少包括一次重疾），同时相比大部分重疾产品重疾赔付后中轻症保障终止的限制，特别设计了重疾赔付后非同组轻中症保障依然有效，真正做到了多次守护。

第二大亮点——保额增加。

　　赔付比例逐次增加，6次重疾依次可赔100%/120%/140%/160%/180%/200%保额，单次最高可以达到200%基本保额，6次累计共赔900%保额。

　　重疾险所提供的高保额，是用户解决因重大疾病产生的治疗费用的工具之一。从81家寿险公司发布的2021年理赔报告来看，重疾险赔付金额占比高达35%。然而，件均保额较低，大部分公司的件均都在10万以下。相比保单量、赔付件数和赔付金额的快速增长，人均保额在过去10年甚至20年，几乎就没有明显提升。

　　这种极具诚意和温度的保额创新设计，正是基于未来医疗通胀、家庭经济支柱尤其需要加强守护这一痛点所做的极致化创新。同时，守卫者5号还增加了可选重疾关爱金这一选项，对于60岁前奋斗关键期罹患重疾的客户，额外给予60%基本保额的赔付，进一步升级了产品的保障能力。

第三大亮点——保障范围更广。

　　覆盖120重疾、35种中症、40种轻症。通常重疾险保费高，保额固定。随着用户年龄的增长，身体健康问题会慢慢浮现，用户的需求难以得到充分满足。

　　值得关注的是守卫者5号把不少高发轻症都列到了中症保障里，大幅提高了保额。以“慢性肾功能障碍”为例，同类产品多都列为轻症，守卫者5号则列为中症。同样是50万保额，列为轻症的产品，只能赔15万；而守卫者5号可以赔30万。

　　同时，针对发生率较高的恶性肿瘤-重度，将其医疗津贴赔付比例优化为50%-40%-30%基本保额，提升治疗初期的赔付比例，让用户可以从容选择更优的治疗方案。

　　多次赔、高保额、强保障，守卫者5号的硬核创新传递出保险的温度。此外，慧择还为守卫者5号搭配了业内服务标杆之一的“小马理赔”护航，提供专属的协助理赔服务。

　　据悉，2021年小马理赔已经实现了累计协助理赔案件数4.3万件，协助用户理赔结案金额达5.7亿元。

　　在产品发布会上，瑞华健康副总裁冯华阐释了未来产品的创新方向：

　　“我们考虑的方向之一是“菜单式”设计，把选择权和决定权交给客户，即通过附加险、可选责任、可选服务等不同的产品、责任的组合，使客户可以根据自己的保障需求和财务状况，自由地选择并组合所需的保险保障和健康服务，形成一个个性化的保障计划。”

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从慧择的产品定制化创新实践

看行业高质量转型的着力点

　　高举高打、痛击痛点的定制化产品，协同联动、多维立体的产品体系，慧择以极致化创新践行着“用心传递保险善意”的企业使命，也为行业突围产品同质化困境提供了生动的实践样本。

　　慧择保险经纪首席保险产品官王寅在产品发布会上作题为《新规下保险产品定制市场格局》主题演讲时坦言：

　　我国保险市场尤其是中介和互联网保险市场，产品同质化非常严重，热销的产品形态都深陷价格泥潭当中。迫于生存压力，许多中介机构难以沉下心来做真正的产品创新。

　　面对现实困境，监管发力，一边下发互联网人身险新规重构市场格局，一边加快供给侧结构性改革，丰富人身险产品供给，着力提升一老一小保障水平，鼓励开发适应老年人群的医疗险和意外险，以及有特色的教育年金产品。

　　慧择以挑战为机遇，加大定制化产品创新力度，司庆日推出的四款产品中有三款是监管鼓励开发的险种。

　　“站在客户的一边、倾听不同的声音、定制合适的产品”——在产品发布会上，慧择控股保险执行总裁蒋力在题为《为每一位客户定制合适的产品》的主题演讲中阐释了慧择的创新遵循。

　　一直以来，慧择持续关注逐渐成长起来的年轻人，通过线上交互敏锐捕捉其需求变化，为其提供极致的性价比，而不是极致的低价。从保险教育、保险责任创新、互联网营销方式的创新入手，让年轻人在30岁左右的年纪，以健康的身体条件买入低保费、高保额的重疾和定寿，从而在合适的年纪买到高杠杆的保障。

　　为了更深入地洞察和满足客户对专业保障的需求，慧择早在2018年就启动了客户分层研究，以数据洞察指导服务供给。为了让客户洞察更加体系化，2020年又与西南财经大学共同打造大数据联合实验室，更深入地探索保险消费行为背后的根本需求和决策因素。

　　精准洞察客户需求之后，慧择与109家保司合作开发了多维度的定制化产品，目前已覆盖重疾、医疗、意外、储蓄、财产等多条产品线。

　　在开发定制化产品的过程中，慧择与保司用心打磨产品的每个细节，以守卫者5号为例，这是慧择联合瑞华健康历经一年时间打磨出来的匠心之作——多次赔、高保额、广保障、低保费，一个个创新点直击客户痛点，回应着客户对保险普惠、保险温度的呼声。

后记

驰骋创新制胜的时代

　　创新制胜的时代，没有什么不被创新覆盖。

　　而数字化的时空折叠之下，创新本身也在发生着变化——创新不仅仅是供给端的单一行为，需求端的客户也在参与着创新的全过程。无论是创新的视角、创新的切入点，还是创新的深度、力度与颗粒度，都在颠覆着传统思维与模式。

　　慧择的定制化产品体系正体现着这种创新的变化——与用户共同打造产品，以极致的性价比突围产品同质化困境，打造更有活力、更可持续的增长引擎，这一探索对于身处转型阵痛期的保险业来说极具现实意义。

　　驰骋于创新制胜的时代，永远不变的创新内核，当是保障的初心。知行合一之下，坚持长期做难而正确的事的慧择，下一步还将创新出哪些创新？答案令人期待。

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