【惠民保】解密！火遍全国的惠民保，是福利or炒作？

今年保险市场最火爆的产品，非“惠民保”莫属。截止目前，60 多个城市上线了该产品。

几十块钱，就能买到百万保障，还不问身体情况，八九十岁都能买，难怪这么火……

尽管惠民保看上去琳琅满目，但其实像同一个妈生的，都长得差不多。

也有不少朋友纠结又困惑，惠民保是真惠民还是场骗局？今天我们就跟大家聊聊，主要内容如下：

• 惠民保，是保险公司做慈善吗？
• 惠民保 VS百万医疗险，哪个更好？
• 惠民保，这三类人群更适合买！

一、惠民保，是保险公司在做慈善？

严格来说，惠民保并不算是新鲜事了。

它的“祖师爷”诞生于 2015 年，由深圳医保局联合平安养老推出，名字叫做“深圳市重特大疾病补充医疗保险”，但并没有在全国激起浪花。

直到 2020 年 3 月，国家发布了《关于深化医疗保障制度改革的意见》，给惠民保按下加速键：

国家这份文件的意思是，要加快建设多层次的医保体系。

老百姓只靠医保是远远不够的，需要商业保险的加入。因为医保支付压力过大，筹资水平仅占 GDP 的 2%，却要支付 6 成以上的医疗费。

于是，保险公司、第三方机构纷纷入局，由政府站台，推出让人天然有信任感的惠民保。

这对于我们老百姓来说，花两三斤猪肉钱，就能买一份高额医疗险，当然是好事，政府也可以借力做一些政绩。

但白菜价的价格，连八九十岁的老人、得过癌症的人也能买，保险公司是做慈善吗？

俗话说，商家无利不起早。不论是保险公司还是第三方，他们入局的原因主要有以下几点：

• 品牌宣传：政府的信任背书有助于品牌宣传，进而加速获取客户市场。
• 用户转化：成为惠民保客户后，保险公司后续推荐其他业务，进行客户的二次开发。
• 政府关系：保险公司还希望借此和政府部门搞好关系，寻求将来的合作。
• 获取数据：在项目过程获取数据，用于产品设计，以及核保、理赔时的把控。

另外，和惠民保合作的特药公司，希望多一条销售渠道；负责推广的第三方机构，也希望从中赚取服务费，分得一杯羹......

说到底，商业不是在做公益，就算有暂时的“赔本赚吆喝”，也是有利可图。

二、惠民保那么多，保障就两点！

惠民保之所以“惠民”，有哪些独到之处？我们总结了三大优势：

• 价格非常便宜：不管是 0 岁还是 80 岁，不过几十块钱保费。
• 健康告知宽松：不问身体情况，或者限制非常少，得过癌症也能买。
• 适用人群广泛：通常不限年龄职业，只要有医保都能买。

1、 惠民保，保障好不好？

惠民保虽然买起来毫不费力，但保障水平如何？

截至目前，除了上海按兵不动，其他一线城市都推出了各自的“惠民保”。

我们整理了几款代表产品，对比如下：

相信不少朋友看不懂表格，但是也不影响。绝大多数的惠民保，保障不外乎这两点。

• 社保内费用：仅报销医保目录内的住院费用。
• 特定药品费：通常是一些医保目录外的抗癌药，限制种类报销。

而深圳惠民保则较特殊，社保内外都报销，增值服务也较全面，不过保费贵了点，要 365 元。

2、惠民保，能报销多少钱？

我们通过一个例子，看看惠民保的报销力度到底有多大？

由于360 城惠保不限投保地区，比较有代表性，我们用它举例。

王女士因乳腺癌住院治疗，医疗费用如下：

可以看到，360 城惠保更好弥补了医保无法报销的部分。

王女士的医疗费共 37 万，医保报销了 20 万，还需自己承担 17 万。

如果买了 360 城惠保，还能报销 10.4 万，最终她只需承担 6.6 万。减轻了患者一大半的负担，惠民保还是不错的。

三、惠民保VS百万医疗，怎么选？

其实，惠民保和百万医疗险是同一类产品，都是用来报销医疗费的。

那么，谁的保障更好，该选哪个？我们选了一款百万医疗险，对比如下：

可以看到，惠民保 和尊享 e 生 2020相比，有几点明显不足，主要体现在以下几点：

不足1：保障不全面

① 只报销医保目录内费用

我们都知道，医保的定位是基础医疗保障，有着天然的局限性。

医保报销要受 “医保目录” 限制，以药品为例：

可以看到，医保能报销的药品只有 2643 种，且绝大多数只能报销一小部分。

据国家药监局统计，目前国内注册药品有 162352 种。也就是说，98% 以上的药品医保都不能报销，且以大病进口药、高价药为主。

令人遗憾的是，大多数惠民保没能弥补上医保的这一不足。

②特药保障不全

惠民保的一大特色是特定药品保障，把一些高价抗癌药纳入报销范围。

但它们通常只包含十来种药品，不能覆盖所有高发重疾。来看看 360 城惠保的特药清单：

可以看到，对于中国人最高发的十大癌症，这份清单只覆盖了 3 种，包括肺癌、乳腺癌、卵巢癌。

像其他高发的肝癌、胃癌、宫颈癌等，没有对应特效药可以报销。

③ 保障项目不足除此以外，相比百万医疗，它还缺少这些保障：

• 特殊门诊
• 门诊手术
• 费用垫付
• 质子重离子
• ……

比如，癌症放化疗、尿毒症透析这些常见的特殊门诊，惠民保也不能报销......

不足2：免赔额较高

一般的百万医疗险，免赔额是 1 万，而惠民保的免赔额是 2 万。

也就是说，住院花的医疗费，需要自费 2 万以上，惠民保才能报销。

据 2017 年中国医疗费用统计，70% 的住院费用，经社保报销后不超 1 万元。

所以，免赔额 2 万的惠民保能用上的概率不高。我们以北京居民医保待遇为例，来具体算一下：

如上表所示，北京成年居民在二级医院住院，扣除 800 元的起付线后，医保内的住院费可报销 78%。

那么，住院要花多少钱，才能达到 2 万的免赔额？

直接说结论，医保内费用至少要高于 91709 元，才能达到 360 城惠保的报销标准。

这么看来，如果不是大病，惠民保几乎不可能得到报销。

不足3：续保条件不好

续保是医疗险的重中之重，如果续保条件不好，就可能保障中断，无法报销。

由于惠民保有政府参与，很多人会有一种错觉，惠民保是由政府兜底。但实际上，惠民保的本质是商业保险，理赔由保险公司负责，与政府无关。

如果买的人不够多或者参保人群都是老弱病残，保险公司会赔穿，第二年可能不给续保，或者涨价......

且还可能因为一些原因“夭折”，比如，由太平洋财险承保的“嘉惠保”，上线没几天就不能投保了。

所以，惠民保大多数都是一年期医疗险，合同中明确注明续保需要重新审核。

相比之下，很多百万医疗险续保不需要审核，让人更放心。

四、惠民保VS百万医疗，谁报得多？

惠民保和百万医疗险，在报销额上差别很大吗？

为了更直观地了解，我们同样举个例子。老张因治疗肺癌，花了以下医疗费用：

老王共花了 45 万，除了医保报销 20 万外，还需要自己承担 25 万。

如果他买了 360 城惠保，可以帮他分担 10.4 万，剩下 14.6 万仍然需要自掏腰包，是一笔不小的负担。

但如果他买的是尊享 e 生 2020，医保目录外、特殊门诊放化疗等费用都能报销。

并且，原本需自付的 1 万免赔额，也因为罹患重疾而降为 0，相当于几乎不用自己额外掏钱。

可以看到，百万医疗险虽然更贵、健康告知更严格，但它可以做到在重疾面前，报销绝大部分费用。

所以，我们建议身体健康的朋友，优先选择百万医疗险。最新医疗险推荐清单：

五、惠民保，适合哪些人买？

从前面的分析可以看到，惠民保相当于"缩小版"的百万医疗险。

投保宽松是惠民保最大的优势，我们建议以下人群，值得重点考虑：

• 年龄过大：惠民保不限年龄，八九十岁也能买，且保费和年轻人一样便宜。
• 身体欠佳：如果得过大病，或有些责任被除外，例如不保乳腺、甲状腺等，可以补充一份惠民保。
• 高危职业：比如飞行员、消防员这类高危职业，被大多数医疗排除在外，惠民保给他们开了绿灯。

另外，有些朋友已经买了百万医疗险，对于是否还要买惠民保，感到很纠结。

其实没必要想太多，它们又不是非此即彼，只能二选一。

就算买了百万医疗险，补充一份惠民保也是可以的，一年几十块钱，也不影响正常生活。

最后再提醒大家，不论买了惠民保还是百万医疗险，仍然不能解决所有风险。

成年人完备的风险保障，需要重疾险、医疗险、定期寿险、意外险的保驾护航。

六、写在最后

“温暖一座城，守护一方人”，是某地惠民保的宣传语。

惠民保也正如其名，像星火燎原般走进千家万户，让普通老百姓都能花很少的钱，买到一份高额补充医疗险。

希望惠民保再接再厉，为我们带来更好的产品和服务。

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