【保险知识】为什么保定期比终身保险好？

从严重疾病的发生率来看，定期为儿童购买更具成本效益的儿童购买严重疾病保险，与成人相比，并不贵。因此，儿童严重疾病保险，购买定期、纯安全线，支出少，保险金额仍然高。因此，儿童严重疾病保险，购买定期、纯安全线，支出少，保险金额仍然高。

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孩子是父母的情感寄托，所以很多宝爸宝妈都会纠结:

给孩子买大病保险，是保到成年(2、30岁)还是终身好？

每个人都有自己的好处。定期便宜，终身，终身有保障，但价格更贵。

然而，无论是定期保险还是终身保险，保险金额都会因保单到期或通货膨胀而缩水。几十年后，我们将面临补充新保险以加强安全的问题。如果你不买保险，一切都会好起来的。

具体如何选择，除了情感因素外，还要综合考虑保费、保额、保障需求、健康状况等。让我们好好谈谈。

• 为什么我建议定期买就够了？

• 大病保险早买早便宜，为什么不选终身呢？

• 中途出险，再难买保险怎么办？

• 定期结合终身保障更划算？

• 我们总结一下:先大人后小孩，量力而行

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为什么我建议定期买就够了？

假如钱不多，那我们就推荐给宝宝定期买，即保证他成年(20-30岁)。

有三个原因：

1.从大病发病率来看，定期给孩子买更划算

与成人相比，孩子买大病保险并不贵。

原因是与成人相比，儿童患重病的概率并不高。

2013年，中国保监会发布了《中国人身意外险业重大疾病经验发生率表》(2006-2010)。

图片来自和讯网

可以看出，大病的发病率会随着年龄的增长而增加，但儿童患大病的概率很低。

这并不是说没有必要购买儿童大病保险——概率再低，一旦发生，就是100%，可能会对家庭造成毁灭性的打击。

因此，我们真正想强调的是，如果一个群体的发病率很低，保险公司的安全成本就会很低，保费自然也不贵。

这就是为什么儿童严重疾病保险，特别是定期保险，销售非常便宜。

以慧馨安儿童定期大病保险为例：

男孩0岁，保额50万，保额30岁，20年缴费，一年665元。

如果终身保险，保费会翻倍。

同样的0岁男孩，50万保额，终身保险，20年缴费。

康惠保旗舰版年保费2498元；

而且孩子平安福，因为死亡多，长期意外保障多，更贵，一年8128元。

大多数家庭，大部分家庭都买得起，几千到几万，很多人可能会气馁。只能放弃不买，或者压缩成年人的保障。

许多家庭确实是成年人裸奔，而孩子们买了很多保险。

事实上，这是非常危险的。一旦成年人发生事故，整个家庭经济将面临崩溃。在这个时候，他们不得不承担孩子们的高额保费。他们无法思考。

因此，儿童大病保险，保定期就够了，价格越便宜越好。节约预算，加强成人保障。

2.保额高比保额长更重要

重大疾病不是感冒、发烧、肺炎等常见疾病，看门诊或住院几天，花几百或几千就能治愈。

但指癌症、脑膜炎、严重哮喘、严重手足口病等费用巨大、治疗周期长的严重疾病。许多父母为了照顾孩子而辞职，收入被迫中断。

严重疾病保险的保险金额不仅应能够覆盖治疗费用、营养费用和后续康复费用，还应发挥收入补偿的作用（至少支持父母一方3-5年不工作）。建议不少于30万，以便无忧无虑地治疗疾病。

因此，保额足够，比保额长更重要——保额足够，才能治愈疾病，才有机会规划未来的生活。

我们见过很多家长给孩子买终身大病保险，但是预算不足，保额只有10万。

但儿童严重疾病白血病的平均治疗费用为20万至30万。如果要进行骨髓移植，费用将达到30万至100万。10万的保险金额相当于杯水车薪。

不要想，先保护一辈子，等有钱了再慢慢增加保加保险金额。风险不会等到你准备好了才来。保证一段时间是明智的。

3.医疗技术进步，保险产品更新快；通货膨胀使保险金额缩水

随着医疗技术的快速进步，今天的严重疾病可能在未来得到克服。

以儿童白血病为例，以前是绝症，但目前生存率不低:15岁以下急性白血病患者经治疗，5年生存率可达60%-85%。

看看脊髓灰质炎(即小儿麻痹症)，有多少家庭受到了伤害。然而，随着脊髓灰质炎疫苗的普及，它已基本消除在全球范围内。

另一方面，孩子的生命很长，保额受通货膨胀的影响不容忽视。

按3.5%的通货膨胀率计算，50万，30年后，购买力不到今天的20万。

而且保险产品更新快，30年后会有更好的选择。

综上所述，定期购买儿童大病保险就够了。

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早买早便宜，为什么不选择终身保险呢？

有人可能想在这里反驳：

孩子现在买便宜，几百块就能拿到50万的保额。30岁以后可以买，同样的50万保额，至少要几千。早买不早划算吗？

逻辑看起来没问题，可惜货币有时间价值。

也就是说，30年前的2000元，30年后的5000元，看着后者，其实前者更有价值。

70年代和80年代的许多父母应该能够理解这一点。

因此，儿童大病保险，购买定期、纯保险，支出少，保险金额高。

而且，如果以后看到更好的产品，或者想给孩子增加保额，调整的空间会更大。

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中途出险，再难买保险怎么办？

有人可能又担心了:

给孩子30岁的时候，如果他31岁的时候病得很重，不仅不能赔偿，以后也很难买大病保险。我该怎么办？

让我们来看看在30年内可能发生的三种情况，如保定期。

情况一:30岁前一直健康，没有大病

30岁时，孩子已经经济独立，身体健康，负担得起购买未来保险充足的严重疾病保险，未来20年的支付期没有太大的经济压力。

即使父母给他终身保险，30年后保险金额肯定不足以覆盖治疗费用，也要及时加保。

与只保30年、30岁时补充新产品相比，区别在于保额。

但这个时候都是30岁，保费差距不会很大。

以康惠保旗舰版为例：

小明今年30岁，购买50万保额，终身保险，每年保费5273元；

假设小明0岁时买了终身大病保险。

考虑到50万保额，经过30年的通胀，实际购买力不足20万。

小明30岁这一年，为了保证保额足够，至少要补充30万保额的重疾险，相应的保费是3164元/年。

对于一个经济独立的男人来说，一年多出2000元基本上不会影响他的正常生活。但如果你现在每年多交几千元，可能会对你的家庭产生很大的影响。

考虑到时间成本和通货膨胀，我们认为定期为孩子选择比终身更合适。

情况二： 不幸的是，重病发生了30年

很少有人会在30年内解决严重，无论是终身还是定期，解决后购买大病保险的概率都很小。

在理赔之前，定期保费应少于终身保费。在这种情况下，孩子的选择仍然比终身保费好。

情况三:未发生大病索赔，但健康异常

虽然不符合严重疾病的标准，但健康恶化可能导致未来保险费用增加，除外或拒绝保险。

但与情况一样，购买终身和定期未来都需要保险。

如果是拒绝保险，那就相当于没有额外的保险。此时的生活可以作为底部保证，但早期也比定期支付数万甚至10万元的保险费，50年后（定期空缺期）严重缩水的保险金额，有多少价值？

即使加费，除外，如前所示，价差也不会造成太大的经济负担。

综上所述，我们建议从保障出发，不需要一步到位为孩子选择大病保险，保障金额充足，定期到30岁左右。

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定期结合终身保障更有优势？

当然，如果预算非常充足，为父母配置足够的保障，也希望为孩子配置终身大病保险，甚至多次赔偿大病保险，也不是不可能。但需要注意的是，保额必须足够。

如果预算紧张，终身计划无法购买所需的保险金额，也可以定期+终身，加强一定时期的保障，然后根据经济能力，逐步补充终身产品。

我们还整理了一份不同方案的简介：

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从图中可以看出，不同的方案各有优势：

方案1(只保定期):价格便宜，保证全面；

方案2(定期搭配):30岁出险，理赔金高，即240万，保费适中；

方案3(只保终身):严重疾病、轻度疾病可多次赔偿，更有效地解决严重疾病，难以购买严重疾病保险、医疗保险的问题。

但50万保额，4、50年后将面临不足的问题，好每10-15年定期加保。

方案4（定期+终身）：在过去的20年里，如果你患有儿童特定疾病，你可以得到165万的赔偿，这也可以满足需要高保险金额的朋友。

20岁以后，终身大病保险也有50万保额作为支撑。与终身保险相比，价格也略有优势。

在相同的预算下，如果你问多次赔偿和第一次严重疾病索赔，你应该选择哪一个？我们更推荐后者。毕竟，只有在第一次严重疾病之后，以后的多次赔偿才会有意义。

方案5（定期+终身）：它不仅涵盖了儿童特定的严重疾病，而且保险金额也超过100万，还多次赔偿严重疾病，适合经济丰富的家庭。

但也要注意晚年保额不足的问题。即使在晚年，大病保险金额也不再需要考虑收入损失补偿，只需覆盖治疗费、康复费、营养费、护理费等。也不低于20-30万。

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我们总结:量力而行

从发病率来看，保障儿童成长期(20-30年)大病风险是非常经济明智的。孩子长大后，可以自己补充大病保险。

如果父母自己的保险配置完善，有经济余力，给孩子买终身保险是完全可行的；也可以通过定期+定期、定期+终身叠加做高保额。

之后，提醒儿童高发病率与成人不同，选择时记得注意是否包括这些疾病，如白血病、脑膜炎、I类型糖尿病、川崎病、幼年类风湿性关节炎、重症肌无力、再生障碍性贫血、严重癫痫等。