【保险知识】遵守科学顺序，离给孩子买对保险更近一步

在这种情况下，可以发挥作用的保险包括重疾保险、医疗保险。我们知道严重疾病保险赔偿的支付形式是定额支付，也就是说，如果保险50万，那么索赔，只要符合条件，就可以一次获得50万。在严重疾病保险之后，接下来，让我们来看看购买医疗保险的选择原则。

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在之前的课程中，我们学会了避免四个误解，知道五个常识。接下来，让我们来看看半岛游戏官方登录网站应该按什么顺序购买。

在回答这个问题之前，我们先梳理一下为什么要给孩子买保险，我们的初衷是什么。

显然，我们希望在风险发生时，通过保险减轻家庭的经济负担。例如，即使孩子不幸生病或发生事故，我们也不必被经济束缚。我们可以放心地选择一种好的、有效的治疗方法。

接下来，根据对家庭经济的影响，我们将风险分为重大风险和普通风险。

第一类，重大风险

包括我们常说的重大疾病，如白血病；

还包括意外伤残或死亡。虽然发生这种风险的概率不高，但一旦发生，对家庭影响很大。

就像白血病一样，虽然发病率只有十万分之四；但一旦发生，治疗费用非常高，从几十万到几百万不等。

我不知道你是否还记得2016年深圳的罗一笑孩子因白血病三个月住院三次，医疗费用高达20多万。

除了疾病风险，事故风险也不容忽视。孩子活泼好动，分不清危险大小，没有自我保护能力。他们是意外伤害的高危人群。

以烧烫伤为例。

据统计，我国年发病率为2%，其中儿童占22.5%-54.7%。换句话说，每年至少有数百万儿童有不同程度的烧伤和烫伤。在这种情况下，可以发挥作用的保险包括严重疾病保险和医疗保险。

其中便宜，一年几十元，可以报销2万元左右的意外医疗费用；如果不幸意外伤残，可以得到几十万的赔偿。

像较小面积III烧伤度，如果达到轻症定义，可以直接通过重疾险的轻症理赔；严重的Ⅲ烧伤，可通过大病保险理赔。

我们知道大病保险赔偿的支付形式是定额支付，也就是说，如果投保50万，只要符合条件，就可以一次性领取50万。

有了这笔赔偿，孩子们可以安心治疗，父母辞职/请假照顾孩子的收入损失也可以弥补。

如果病情严重，即使这50万也不足以治愈，那该怎么办？此时，如果有数百万的医疗保险，其价值可以充分发挥。

百万医疗保险理赔形式为报销型，在保障范围内，符合条件的，花多少报多少。几百块钱，保额几百万，大病小病都可以保险；自费药也可以报销。

而且，如果你选择有医疗预付款的产品，那就更方便了。你不必先付钱去看医生；你可以先安心看医生，然后保险公司可以自己和医院结算。

第二类影响相对较小的普通风险

包括感冒发烧、腹泻、急性肺炎、猫抓狗咬、打架受伤等。

它们发生频率较高，医疗费用从几十到几百不等，但对我们的生活质量和经济稳定没有重大影响。

所以，这些情况可以考虑用医疗保险来解决部分费用。如果医疗保险以外的费用想转移，可以考虑购买小额医疗保险，门诊住院可以报销。

经过刚才的梳理，大家心里是否更清楚应该给孩子买什么样的保险？那么如何选择每一个呢？我们来看看，先说大病保险。

1.第一个选择原则是不要忽视儿童高发重疾

为什么？因为儿童期的高发病率不同于成人。

比如脑膜炎、手足口病，5岁以下儿童发病率高；10岁以下脊髓灰质炎发病率高；重症肌无力平均发病年龄约14岁；16-25岁再障碍性贫血；严重癫痫，I青少年是糖尿病的主要发病群体。

我们知道，除了25种高发病率和严重疾病是银行业和保险监督管理局统一规定的定义外，不同的保险公司和不同的产品可能会有不同的定义。

所以在选择产品时，要注意， 儿童所在年龄及未来年龄组，是否包括高发重疾。

2.第二个原则是必须购买足够的大病保险金额

白血病等严重疾病不仅医疗费用高，而且儿童的后期康复至少需要2、3年。在此期间，父母需要更多的时间来照顾和陪伴，他们可能无法正常工作。

因此，建议保额至少50万。

如果预算不多，可以考虑选择保修30年的产品。事实上，年保费是几百元。

当然，如果经济允许，甚至可以配置百万保额。

3.第三个原则是优先考虑定期大病保险

对于给孩子的大病保险，没有必要选择太长的保障期。一般来说，孩子成年后，也就是说，20年或30年就足够了。

为什么不建议长期甚至终身保护？

首先，我们应该考虑通货膨胀。按3%的通货膨胀率计算，30年后50万的保险金额相当于今天的20万元。更重要的是，如果预算不多，如果你想险，很可能保险金额只能选择20万左右，相当于现在的8万左右。

因此，我们很难一次真正为孩子买到一生的保障。最好先做足够的近期保额，至少在20年内，万一有什么能一次拿到足够的保额。

其次，随着医疗水平的发展，一方面，未来的治疗方法可能会有所不同，因为许多严重疾病保险对疾病的定义限制了治疗方法，必须符合规定 方法治疗，可以解决索赔；另一方面，目前的严重疾病，未来可能很容易治疗，也会有新的疾病，现在购买终身严重疾病，遇到更好的更新，更适合产品的治疗环境，没有预算怎么办？

所以，说到这里，你能理解为什么孩子不需要买终身重疾吗？

说完大病保险，我们来看看购买医疗保险的选择原则。

1.第一个原则是在购买商业医疗保险之前，记得先购买医疗保险

不仅因为医保性价比高，而且如果有医保，买医保会便宜很多。而且，如果有医保，报销比例会高于没有医保。

以享受e生百万医疗保险为例

如果一个2岁的男婴有医疗保险，每年的保费是766元/年，但如果没有医疗保险，他每年将支付1586元，这相当于支付更多。

有医保的报销比例是100%，没有医保只能报销60%。如果支出10万，有医保可以报销10万，没有医保只能报销6万，相差4万。

所以，大家回头看，先花200元左右买医保，是不是很有必要？

2.第二个原则是标准化百万医疗保险，按需购买小额医疗保险

商业医疗保险可分为小额医疗保险、百万医疗保险和高端医疗保险。

让我们先看看数百万的医疗保险。这种近年来突然流行起来的保险，保险金额高达数百万；检查费、手术费、国产药品、进口药品、床位费、医生医疗费均可报销。年保费只有几百元。

然而，需要注意的是，有10000免赔额，也就是说，如果扣除医疗保险报销，你花的钱不到1000元就不能报销；如果你花的住院费超过1000元，你可以使用数百万医疗。因此，它非常适合与医疗保险和大病保险一起使用，以解决大病费用。

顾名思义，小额医疗保险的保险金额一般为1000-50000，只有限制社会保障范围内的费用才能报销。对于感冒发烧、小肿块、急性阑尾炎等不严重的情况，特别适合居住在户籍以外，暂时没有医疗保险的孩子。

如果想同时给孩子买小额医疗和百万医疗，买一万的小额医疗保险就够了，只是补充了百万医疗一万免赔额的缺口。

以后说说购买注意事项。

很多家长不知道银保监对未成年人的死亡保额有限制。

10岁以下，不得超过20万；10-18岁，不得超过50万。所以对于孩子来说，不要太注意死亡保险金额，因为买高也不能赔偿，人们没有，这笔钱有多大意义。因此，选择，我们应该关注意外医疗。

意外医疗主要看免赔额、报销范围、报销比例三个方面。最好选择0免赔额，不限社保，报销比例尽可能高。即使孩子骨折了，至少也不用担心进口设备的高成本。

之后我们一起总结一下，真正给孩子买对了保险，1000元左右也可以配医保+定期重疾险+医疗险+”。