【保险知识】不到5000元，家庭保险就完成了

年收入5-10万的人可能是在大城市努力工作、刚毕业的年轻人，也可能是四五线城市的两三口之家。如果你是一个年度余额高的年轻人，我们见过一个特别强大的人。让我们称之为小a。年收入7万，年收入近5万。

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我们写了年收入20-30万的家庭保障计划。

后台有朋友翻牌子，说能不能写年收入5-10万怎么买保险。

我们查了国家统计局的数据，发现这个收入段覆盖的人很多。

值得写好。

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事实上，年收入5-10万，年收入20-30万，在配置保险时，基本思路没有差别。

因为风险是一样的。

主要有疾病、死亡、伤残四类。

相应的保险组合是：大病保险+医疗险++人寿保险，也可以加国家医疗保险，或者单位补充医疗。

但年收入5-10万的人，可能是大城市刚毕业的年轻人，也可能是四五线城市的两三口之家。

在收入一致的情况下，家庭刚性支出完全不同，所以买保险不能按照同样的计划。

但是，预算可以先确定，然后梳理主要风险，然后确定保险类型，然后确定保险金额和保证期。

若预算紧张，可压缩保证期，优先保证金额充足。

如何确定预算？

我们一直建议，保费支出占年度余额的10-15%，不用担心保费太高后付不起(如果收入太少，比例可以适当增加)。

年度余额，即用年收入减去年支出，看一年能存多少钱。

假如年收入的主要来源是工资，记得算税后收入，能拿到的钱才是真钱。

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假如你是年结余高的年轻人，

我们见过一个特别厉害的人，姑且叫小a吧，年收入7万，一年存了近5万。

因为公司住宿全包，小A的主要费用是买衣服玩游戏，偶尔和朋友下餐厅。

按保费占年余额的10-15%计算，小A至少可以拿出5000元买保险。

选择便宜、基本的消费保险，可以购买小A大病保险、医疗保险，保险金额也可以很高，为自己的疾病、事故做更充分的准备。

如果还想给父母留点养老金，可以看看定期寿险。

至于保额和保证期，小A才25岁，未来收入上升空间大，身体健康。几年后不用担心买不到保险。

没必要一步到位。

等到收入高了，再加保额，延长保障期，都不是问题。省下来的钱给自己充电，报一些课程，不断提高工作能力。

因此，我们为小A制定了以下方案：

该组合重疾保险金额50万，死亡保险金额100万(疾病)+意外)，猝死保额70万，伤残保额50万，但保费不到5000元。

其中，安意保2万意外医疗，如果是小事故，不需要任何自费药，完全够用。

假如是大病，目前，重大疾病的平均治疗费用约为30-50万，医疗保险可报销约15-20万，不报医保剩下的几十万，用专属e生报销绰绰有余。

如果一个人病得很重，他肯定不能再工作了。他的家人必须来床上护理。大病保险赔偿的50万元可以用来弥补这些收入损失。

按照小A目前5-10万的年收入水平，50万至少可以让他不工作，安心休息3-5年。

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然而，在现实生活中，小能算特例，大多数年轻人都是月光族，没有存多少钱。

为了把每一分钱都花在刀刃上，核心风险只能优先考虑。

对年轻人来说，我们认为意外>大病>医疗。

事故会导致死亡或残疾，而严重的疾病，前面说过，平均治疗费用是30-50万，这对一个人的收入能力有很大的影响。

以小A为例，他25岁，年收入7万，然后去小AA当他65岁退休时，假设他的年收入保持不变，他能挣7万元*40年=280万。

但如果小A因事故死亡，比如车祸，这280万就没了；

退一步，小A大难不死，但残疾，小A很难找到工作，所以收入可能完全中断。

大病也是如此。医学上有一个词叫五年生存率，也就是说生病至少需要五年才能完全恢复。如果这五年不工作，35万就没了。

因此，无论预算有多紧张，都必须购买大病保险。如果买不起长期大病保险，也可以买一年期大病保险作为短期过渡。

更何况杠杆率极高，比如安意保，一年不到200，保额50万，怎么能给自己一个呢？

医疗优先级较低，因为有医疗保险支持（如果你甚至没有医疗保险，你可以参加新的农村合作医疗制度或城市居民医疗保险，或者换一个单位帮助你支付社会保障工作）。

对应方案如下：

大病保险金额30万，轻症7.5万，基本足以应付大病费用，5万意外医疗也相当充裕。

如果预算足够，可以补充一百万医疗，30岁以下，e生保费300左右。

若感觉比较困难，可将重疾保额降至20万，同时取消轻症保障，保费不足1000元。

还是hold如果没有，考虑这个极简主义方案：

好的医疗保险长期医疗保险续保6年，总保险金额400万，6年共享1万免赔额。有了医疗保险，医疗风险基本转移，即使是大病报销也不是什么大问题。

（Ps：想买长期医疗保险，却找不到链接？别担心，支付宝主页搜索栏输入我们保险或我们读保险，页面会弹出好的长期医疗保险链接，点击我想投保可以直接购买哦。）

然而，医疗保险和医疗保险都是用发票报销的，实际花费多少报告多少，疾病期间的收入损失无法弥补。有经济能力，必须及时补充长期严重疾病保险。

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以上都是单人计划。一个人吃饱了，全家都不饿，做保险组合会更灵活。

但如果是两三口之家，那就不适用了，5000元的预算，要更细心。

此外，家庭计划还涉及优先事项，经济支柱需要优先考虑其他成员。

事实很简单。家庭支柱的收入能力直接决定了家庭的幸福指数。家庭生活费、儿童教育基金、老年人赡养费、汽车贷款、抵押贷款等都依赖于他的收入，因此必须保证他的收入能力。

如何保证？

主要通过定期寿险！

以小A为例，我们算过他退休前至少能挣280万，但前提是小A一直安全。

如果这40年小A因病或意外死亡，如果他买了定寿，这280万可以让保险公司赔偿。可见，保险可以保证小A应该赚的钱一定能赚到。

但在一次事故中，直接死亡的概率相当低，残疾的概率更大，所以一定要买。

因此，为家庭支柱购买保险和严重疾病+医疗+意外+定寿是基本的，预算紧张，可以压缩保证期，优先保证金额充足。

至于其他成员，大病+医疗+意外，大概够了。

我们制定了两个计划：

在这种组合中，我们为丈夫和妻子配备了百年康惠保，丈夫保额40万，妻子保额30万。

但为了控制预算，康惠保在有医疗保险的情况下没有额外的轻症保障。

如果预算足够，可以尽量带，轻度疾病可以降低严重疾病索赔的门槛，如果第一次诊断为轻度疾病，有轻度疾病豁免，后续保费不需要支付，或者非常实用。

如果你想给父母留一笔养老金，那就搭配一份定期寿险。25、26岁时，年保费不到1000元。

若上有老下有小三口之家：

作为家庭经济的支柱，配置定期寿险是非常必要的。按照双十原则，即寿险保额达到年收入的10倍，达标。

为了控制预算，我们去掉了妻子的医疗保险。然而，我们为2岁的婴儿提供了大病保险。2岁的婴儿抵抗力仍然较弱，患大病的风险仍然存在。有必要配置大病保险。我们选择了惠馨安，大病保险金额30万元。如果确诊为特定的8种大病，高能量将支付60万元。

总结一下:

假如是单身青年，年收入5-10万，买保险其实还是挺有钱的，身体健康，选择也很多。

然而，年轻人的收入仍然相对不稳定，所以他们不必一步到位。为了控制预算，他们优先考虑消费保险。当他们年轻的时候，他们会投资自己。如果他们有能力，自然会有面包。以后加保额选终身保险还不晚。

如果是三口之家，5000元的预算相当紧张，我们在设计方案的时候真的很累，最后给出的方案也不完美。

只能说，缺点是一种动力。如果你有自己的小家庭，肩上的责任更重，你应该努力赚钱，提高自己。只有这样，你的收入才能可预见地上升，你才能为爱自己和你爱的人撑起更大的一天。