【保险知识】医生说没事，保险公司为什么抓着不放？

年纪大了，身体或多或少有些毛病。很多朋友找大白配保险，问询到身体异常时，都有这样的疑惑。

今天我就来帮大家盘一盘，为什么保险公司和医生会“意见不合”?

一、

大部分情况，医生觉得是小事，保险公司也认为没什么事。

比如普通的感冒、发烧、腹泻，本来就是小毛病，治愈后既不会留下后遗症，也不会引发其他并发症，医生和核保员都不会过分关注。

但有一些特殊情况，临床上医生认为没问题，但是保险公司却会高度重视。

比如结节、乙肝这类情况，医生通常会说无需治疗，定期复查就可以，但保险公司却认为这些是高风险因素，需要加费或者除外承保。

真不是保险公司故意刁难客户，而是因为临床医学和保险核保医学，关注点不一样。

医生关注的是疾病的诊断和治疗，看的是当下有没有患病，也就是近期状况;如果疾病不会影响患者生活，不会危及生命健康，那就不必要进行迫切治疗，结论一般以观察和定期复查为主。

保险公司关注的是被保人将来的健康情况，运用医学理论和数据信息，分析客户现在和既往的健康状态，判断发病率、死亡率这类长期的风险概率;如果认为被保人当下身体状况会提高将来出险概率，就需要特殊对待。

现在不用服药，不代表以后不需要服药;现在只是定期复诊就好，不代表将来没有恶化、动手术的可能。

医生和核保人员在不同的专业领域，侧重点不同，所以得出的结论自然也不同。

二、

我们买保险的时候，都要过健康告知这一关。这是保险公司了解我们身体状况的直接依据。

如果你符合健康告知，那么恭喜你，可以正常投保。如果你的身体条件不满足一项或者几项标准，那么就要进行核保了。

一般来说，核保会有以下几种结论：

● 标体承保

身体非常健康，或者说从未做过体检，在医院没有留下病历报告异常记录的，可以按照正常的费率和责任承保。

● 加费承保

这是针对非标体最好的结果。比如大三阳，有可能发展为肝硬化或肝癌，目前如果无症状无需治疗，还是有一些产品能够加费承保的。

既然保险公司认为，长期风险在它可控范围内，只要多交钱，就能正常承保，那我们一定要珍惜这个机会，千万不要有意见。

钱多一点无所谓，重要的是保障要完善，再拖延一段时间，身体情况发生变化，或保险公司核保收紧，随时可能面临投保不上的风险，而且健康险都有等待期，越早投保越心安。

● 除外承保

比如你的胃有毛病，按照正常的价格给你承保，但是胃器官相关的疾病保障是除外(缺失)的。

这种情况，往往会把你最想保的风险排除在外，让人非常纠结。如果综合对比市面其他产品后，没有支持加费承保的产品，建议接受除外承保。有保障，总比没有强。

● 延期承保

有些疾病风险还不明确，要进一步检查或者观察一段时期。像肥胖导致的BMI过高、宝宝卵圆孔未闭都会导致延期承保。

延期承保=当下不让买，未来还有机会买。所以大家也不要丧气，平日积极调整健康状态，定期复查，达到投保条件就可以顺利投保。

● 拒保

非常遗憾，这份保险您投保不了。

不同的保险产品对健康的要求不同，投保标准并非一致，可以多尝试别家产品，也可以退而求其次，考虑健告宽松的理财险，比如增额终身寿险。

就当是自己存钱对冲未来疾病风险了，同时还可以作为未来养老用，一举两得。

当然，这里所有的前提都是如实告知。不如实告知的话，可能出险之后会造成各种纠纷、保险公司拒赔等情况。

而被拒保之后，我们也基本买不了其他公司的产品，多次拒保还会被保险公司认为有骗保风险。

所以，与其担心核保情况不理想，我们倒不如趁着健康的时候尽早投保，不要等身体出现危险信号时才去考虑。

三、

基于上述科普，有的小伙伴不以为意，认为和自己关系甚小。

你或许不知道，即便是吸烟喝酒这类生活习惯，在投保的时候也会被问询到。

1. 中国3.5亿烟民，可能你就是一份子

吸烟有害健康是常识，但医生最多建议你戒烟或减少吸烟量，根本不会采取相应诊疗手段。市面上很多健康险在健康告知中，都会问询到被保人是否吸烟，比如：

● 是否既往每天吸烟超过20支，且累计吸烟超过10年?

● 您是否因身体原因被医生警告戒烟?

(图为某重疾险产品吸烟核保问题)

如果达到以上条件，可能会被加费承保，如果情况严重，部分产品还会直接拒保。

另外市面上医疗险的费率，也会对烟民和非烟民就进行区分。吸烟人群投保的费率往往会更高。

当然也存在很多健康告知宽松的产品，根本不问吸烟饮酒这类生活习惯，如果有需求可以咨询顾问老师帮您挑选。

2.幽门螺旋杆菌感染者

在医生眼里：全球范围内，大概一半的人都感染过幽门螺旋杆菌，我国平均感染率为60%左右。

针对无不适症状者，一般医生不建议主动干预，因为乱用药物可能会导致幽门螺旋杆菌(HP)耐用药。

在保险公司眼里:幽门螺旋杆菌感染会导致胃炎/胃溃疡等，更严重者还会引发胃癌。

在审核这类疾病的时候，一般会先看病历，再看胃镜、HP的复查报告，如果结果都正常，有机会正常投保。

(图为某重疾险产品核保问题)

要是结果不如意，但是胃镜还算正常，仅HP感染，个别重疾险还是有标体机会，但大部分都需要治疗结束复查HP转阴后才予以承保。

如果存在严重胃病，比如胃镜提示萎缩性胃炎，重疾险大部分都是拒保的了，个别产品有机会除外，医疗险都是直接拒保的。

这里另外帮大家整理了一些医学和核保医学的结论对比表，方便大家更直观感受。

四、

如何争取积极的核保结论呢?正常承保当然是最理想的结果，关键在于多尝试，建议大家做好下面四点：

1. 积极配合，收集资料

一旦开始走核保程序，一定要积极配合收集资料，避免因资料不完整，无法判断风险，导致投保事宜搁置。另外，如果走人工核保，缺少相应的资料证明，保险公司可能会给出延期承保的结论。

2. 明确病情，如实告知

如甲状腺、乳腺结节，保险公司都要参考最新的超声检查报告，才能给出核保结论。

如果已经手术切除，并且确诊结节是良性，就更有可能获得“正常承保”。

3. 慢性疾病，调节再买

一些慢性病(高血压、高血糖)，建议调节到稳定的水平后再投保。

如果有按时服药、定期复查，也请务必告知，这样才有利于做出更有利的投保结论。

4. 多家投保，择优选择

不同保险公司，甚至是同家公司的不同产品风控都不一样，不要被一款产品拒保就心灰意冷。

反复被各家公司拒保的情况，有甲癌术后、癫痫、抑郁症/焦虑症、腺瘤性息肉等等，只要听从专业顾问建议，配合提供相关资料，多家申请投保尝试，就还是有机会买上不错的产品。

五、

很多人买保险一拖再拖，拖到最后不了了之。

真的能一辈子无病无灾吗?在如此不确定的未来，我不愿意冒这个风险。倒不如趁身体好的时候，好好利用保险，花有限的钱来转移人生不可控的风险，让自己进退有度。

别等到医生说有大问题，才想起来买保险，这时面临的可能是更贵的保费，甚至拒保，那才是真的无可奈何。

如果您想为自己和家人都做好保障的话，可以随时点击此处，咨询专业规划师，配置专属方案~