【保险知识】和时间赛跑！平安的“增额寿”用了“开挂”模式

来源：南早网

　　自高现价的4.025％预定利率年金险退场后，随之而来的是保额可以按照约定系数（多为3.5％）复利增值的“增额终身寿险”成为场上的香饽饽。

　　“增额终身寿险”，以其“安全稳定、复利增值、兼顾保障、收益长久”等突出优势，成为保险领域又一的“现象级”产品。将金融杠杆作用巧妙运用，有效的解决了消费者“缺乏保障、不会理财”的痛点。

　　“增额终身寿险”，年度保额会长大的终身寿险

　　“增额终身寿险”，简单理解就是兼顾“保障”+“储蓄”功能的终身寿险，之所以称之为增额，是因为其不像传统寿险一般保额固定不变，而是保额会按照约定系数逐年复利增长，直至终身。

在保障方面， “增额终身寿险”拥有寿险的核心守护功能，一旦身故或全残，可以领取保险金。在储蓄方面，现金价值刚性增长，锁定长期收益，不受市场下行风险影响，且支取方式灵活。

“增额终身寿险”可以说是和时间赛跑的产品，持有时间越久，保额越高，这份保险就越值钱。想要长期持有，除了我们一定要有个健康的体格长命百岁外，现在居然还有了“开挂”模式，比如平安新推出的增额终身寿险“盛世金越”，保险期间可以实现两代人的接力，复利增值空间巨大，更强掌控生前传承。

　　“开挂”？怎么回事呢？

　　首先，最基础的还是“盛世金越”现金价值刚性增长，锁定长期收益，无惧利率下行。

　　我们知道保额保证的是用户身故或全残能得到多少理赔，保额再高，不出险也是不能支取的。而现金价值才是我们支取（保单贷款、减保、退保）时能明确得到的金额。而“盛世金越”在交费期满一定时间后，现金价值也会按照3.5％的系数，刚性增长，让用户无惧利率下行，锁定长期收益，得到有保障的财富规划管理。

　　以0岁男孩，缴费期10年，每年交1.2万，总计投入12万，为例：

　　早期还在复利增值初期，保额及现金价值不高，此阶段侧重保障、兜底的寿险功能，可为孩子成长保驾护航。

　　中期到了孩子而立之年，保单价值和投入相比已经翻倍，高现金价值可灵活规划，继续作为一笔储蓄，或是创业、婚嫁、父母养老、子女教育等，为用户在拼搏的年纪，缓解资金压力。

　　后期复利增长快速，作为自身养老或是家族资产定向传承，都是一笔可观的财富。

　　此外，不用担心缴费途中遇到周转问题导致营收规划付之一炬，“盛世金越”的资金管理方式，并非消费者头疼的“只准存不准取”，或是“一旦提取利息泡汤”等模式，产品支持减保，一旦急需周转，也能灵活变现。

　　但“开挂”还不仅于此，能让“增额终身寿险”实现超长待机的情况，还源于“盛世金越”的特色权益：可选单被保人或双被保人。

　　选择单被保人，则很好理解，就跟多数“增额终身寿险”的保障期一样，只为1个用户服务，若用户出险，服务也就结束了。而选择双被保人，“盛世金越”就会为2个用户服务，即便其中之一的用户身故，这份保障也会继续伴随另一位用户，除了服务周期长久，复利空间更大，还能让我们牢牢掌控传承，更加安全有保障。

　　双被保人模式下，不仅两个用户共享保单利益，而且仅使用年龄较小者的费率，投保费用更低。同时双被保人模式也不是一成不变的，在保单生效7年且交费期满后，如果不想要双被保人模式，也能减少其中一人，调整为单数。

　　和传统寿险相比，“盛世金越”的双被保人模式控制传承的功能更灵活多变，不仅能用两人之中最便宜的价格购买，还能在两人之中取长久的年限进行复利，以最低成本获得最高价值，这个模式，的确有点稀罕。

　　金融领域有个知名的滚雪球投资理念，讲的是想把雪球滚大，最重要的是发现很湿的雪和很长的坡。简而言之就是想要达成可观的投资，最重要的是找到正确的方式，且这个方式可以稳定的实现增值。“盛世金越”在稳定增值的基础上，还开了点挂，或许是个优选。

　　除了“开挂”，“盛世金越”的基本功扎实吗？

　　这时候我们就不得不相信其背后的保险公司，平安的实力了。以平安一贯以来喜欢倒腾创新的性格，创新往往是在基础扎实的前提下，所以“盛世金越”的基本盘亦是下足了功夫。比如：

投保前：投保政策宽松，购买容易。因为前端保额低，所以实实在在的，不会给用户设置什么门槛，核保宽松易获得。

保障中：兼顾安全性、确定性、流动性。满足“终身保障”“利益明确”“定向给付”等多元功能，而且时间越长保障的价值越高。

结束时：如果发生身故且被保险人满18岁，取（所交保费比例、当年度保额、现金价值）三者中的最大值赔付，作为家庭保障或财富定向传承，都能获取最大收益。

　　对于消费者而言，经常会有家庭资产该如何安全增值的疑问，老话常说：不要把鸡蛋都放在一个篮子里，一份有实力的“增额终身寿险”或是财富多元配置的优选之一。

　　解决长期问题，才能让消费者真正放心

　　其实无论开挂与否，“增额终身寿险”基本都是稳赚不赔的买卖，钱还是消费者自己的钱，会以不同的名目回到咱们手里，只是回多回少、回快回慢。根本上跟保险公司的市场目的、经营水平、渠道政策有关，而保险期限越长的产品，对保险公司稳定性要求越高，大公司越有优势。

　　比如双被保人模式下周期更长的“盛世金越”，正是倚靠平安强劲的综合风控能力，才是让消费者能真正、长期拥有利润的坚实基础。否则眼看亏损就停售、降息，收窄收紧投保条件，或者出现配套的增值项目有水分、理赔拖慢等等拆东墙补西墙行为，对消费者而言都是潜在的长期风险。

　　寿险经营，与消费者之间只是一纸承诺，那么这个承诺的“长期价值”是如何体现的呢？平安以“盛世金越”给出了答案！