【保险知识】怀念相互宝的最好方式，就是记住它的教训！

相互宝，从2018.11起步，最高峰时参与人数过亿，最终在2022.1.28彻底划上了句号。

你我一样，都是相互宝的一名普通用户。

不过不同的是，在很多人眼里，我也许是相互宝的竞争对手。

但在我自己看来，相互宝不止”对手“，更是我相同战线的战友，都志在为更多的人提供保障。

写下这篇文章，不是一个卖保险的又当又立，也不是来为相互宝争议的一生盖棺定论。

只是试图给大家一点启发，当我们某日再聊起相互宝时，它教会了我们什么？

保障，本来就值得我们花费

相互宝应该没有想到当宣布关停时，遭遇用户诘难最多的一点是：退钱。

这部分人应该没有细想，想要获得相互宝的互助金，是要付出健康，甚至生命的代价。

相互宝采用的是”先加入，后分摊“的模式。我们免费加入，抱团取暖；待到某位成员大病时，众人再伸出援手，共同分摊互助金。

除了交由相互宝的8%管理费，我们每期的分摊金都一分不少去帮助了那些患病成员。

在此期间，我们也切实享受到了相互宝的保障。

相互宝不应退钱，也无钱可退。

纠结这一点的用户，心结不外乎：我最终没有享受到相互宝的任何好处，自己交的钱岂不是都打了水漂？

而关于相互宝关停，我想说的第一点正是：无论是加入互助计划，还是买保险，都是一种”以低保费换取高保障“的消费行为。

当真正理解、接受这一点后，我们不会为相互宝那几百分摊金纠结，更不会碎碎念那些”有病治病，无病返还已支付保费“的返还型保险。

返还型保险，不过因为我们在为保障买单的同时，又付出了更多的保费去为”返还“买了单。

但记住，为保障买单是天经地义的，也是一笔不会亏本的生意。

请以最严谨的态度，对待你的保障

作为一个曾席卷过亿人的互助计划，相互宝已经可以看作一场涉及到人性、公正、群体等“大型社会实验“。

透过关停时的漫天舆论，我们能够看出成员背后的人生百态。我很想说的是：请以最严谨的态度，对待你的保障！

有人高呼马云是骗子，也有人质疑相互宝是非法集资金。

而在最能引爆公众情绪的相互宝拒赔案件中，我们更是可以看到相当一部分人不知健康告知为何物。

他们对相互宝的运营公司、运行机制、加入门槛、理赔要求等等一无所知，但他们还是加入了人相互宝，还是对相互宝寄予了重望。

既讽刺，又矛盾。

买一件衣服，一件家具，我们都愿意花费几个小时去逛街挑选；但对于能在危急关头救命的相互宝，有人却会草率对待，动动手指就加入，全然不知会有健康告知无法通过、随时终止等风险，可悲！

保险也是如此，晦涩难懂的合同条款、健康要求，也许会让我们很头痛。

但是为自己规划保障，值得我们投入，值得我们以最严谨的态度，认真对待。

给自己一份长期的保障，很重要

面对相互宝的关停，高喊要退钱的用户是少数，更多人是表示惋惜。

我在相互宝的1089天里，一共分摊了271.83元，而相互宝给了我30万的重疾保障。

回头看这笔生意，我觉得很划算。

即使分摊金节节升高，但相互宝由始至终都是以一个极低价格，就给了我们一份保障。

这是大部分用户能坦然接受相互宝关停的原因，买不了吃亏，买不了上当。

但如果相互宝在三年前就告诉你将会在今日关停，你还会选择加入吗？

也许一部分用户，早已具备保险等保障，加入只是为了帮助他人。

但更多用户愿意加入相互宝，每个月积极分摊医药费：只是为了当自己落难时，他人也能拉自己一把。

据蚂蚁集团研究院发布的《网络互助行业白皮书》，2019年中国网络互助平台的实际参与人数为1.5亿。其中，79.5%的网络互助用户年收入在10万元以下，68%的受访者没有商业保险，72%的参与者分布在三线及以下城市。

我们付出，就想有所回报，这是一个理所当然的期望，但如今落空了。

为所有成员搭建了一个保障体系，这是相互宝存在时最大的功绩；但当宣布关停的那一刻起，这反而成了相互宝不可承受的“罪过“。

七千多万用户的保障缺口，谁来解决？

对此，相互宝给出的措施是：可以免前三月保费、免健康告知、免等待期转投对应的一年期保险。

虽然价格也不贵，但这些一年期保险，到期后同样存在停售的风险，到时谁还会来兜底？

关于该方案的具体测评，可看：相互宝关停！替代品「 健康福•重疾1号」360度测评来了，保障比相互宝更好？

“给自己一份长期的保障，很重要。“这是相互宝教会我们的的第三点。

这也是我一直向读者强调的，无论一年期保险多么便宜，请优先选择长期保险。人生风险不可控，你无法保证当你需要这份保障时，它还会在，别赌。

互助计划值得加入，但别因此拒绝保险

对于相互宝的关停，有人弹冠相庆：圈钱的玩意，早该倒闭了。但更多的人，则是力挺相互宝，还不忘吐槽保险一番：

对啊，那些XX福重疾险，一年就要大几千，甚至过万，天下最黑的真不过保险公司。

但其实对某些人来说，相互宝不一定比保险更贵。

保险产品的定价需要考虑到预定利率、预定发生率等会精算而出，相比之下，相互宝则是简单粗暴得多，所有成员平均分摊费用。

显然，这对健康的年轻人来说很不公平。

所以相互宝又在互助金上做了区分，40岁以下赔30万，41-60岁则10万。

在去年11月分摊金中，不论男女老幼，每人都分摊13.98元。

再来看看最适合对标的一年期重疾险保费，我以微医保为例，每月保费对比如下：

可能出乎你的意料，保险没有贵得那么离谱。

在我看来，我认为35岁以下人群去买一份一年期重疾险，会是比加入相互宝更好的选择。

这微弱的价格差，不足以让我们拒绝保障更优、更稳定的保险，而去选择互助计划。更不用说，对于25岁以下的小年轻，加入相互宝已经比买保险更贵了。

所以，其他人就值得无条件加入相互宝，拒绝保险了？

如果是一个月前问这个问题，应该很多朋友会双手赞成。但如今相互宝直接用“生命”的终结，以此劝诫我们：别别别，千万别这么想。

我欣赏相互宝，因为它能以一个极低价格，就给了我们一份保障。

但我不会过度推崇相互宝，因为它的保障是脆弱的，还会让我们容易产生认知误区：有相互宝就够了。

试想一下，如果是一家拥有7500万用户的保险公司，国家会允许它倒下吗？

不会！保险公司要想打开门做生意，要经过“九九八十一难”：

接受银保监会对偿付能力、风险评级等层层监管考核；
提取责任准备金、缴纳 保险保障基金，以此应对突发的重大危机；
需要 再保险公司对承保风险的二次分摊；
资金运用只限于银行存款、债券、不动产等稳健渠道；
......

国家要求的这一切，都是为了：当我们出事了，保险公司真能赔的了钱。

所以，我们可以看到历史上出现过危机的新华保险、中华联合保险、安邦保险，最后都会在一系列的兜底措施下化险为夷。

而互助计划呢？它说停，就真的停了。

相互宝这种网络互助计划，其实不是多么牛X的模式，而是一种原始保险在互联网时代的“改头换面”。

所以，在我看来：互助计划，值得你加入，但别因此拒绝保险。能做到刚性兑付的保险，才是我们面对人生风险的最大底气。


相互宝，最终还是走了。

无论是出于功成身退的考虑，还是由于各方压力下的“郁郁而终”，都已不太重要了。

这三年又三个月，对你来说，可能只是一段不值一提的经历。

对我来说，也只是一个保险从业者对一个互助计划的好奇、观察、研究过程。

而对于被救助过的179127名成员来说，则是一段经历病痛、甚至生死考验的重要路程。

不管结果如何，我都感谢相互宝的来过，感谢让我能参与到这179127成员的人生中。

再见了，相互宝。