【保险知识】预算预算是1万，她了自己和父母的保障

要解决这个问题，我们必须依靠大病保险和医疗保险。大病保险负责癌症、中风、心肌梗死等大病。如果符合合同要求，可以赔一笔钱。比如保险50万，就要赔50万。不管你在实际治疗疾病上花了多少钱，保险公司都会花很多钱。即使能买到，杠杆率也很低，有些产品支付的保费甚至会超过保额。这个时候买大病保险的价值不大，防癌保险或者防癌医疗保险会是更合适的选择。

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朋友最近有点丧。

她毕业才两年，收入不高，但支出也不多。她过着舒适的生活。

前天她妈打电话说邻居发现肝癌，花光了家里十几万的积蓄，现在不得不卖给儿子的婚房。

母亲只是想感慨，朋友的心态却发生了微妙的变化。

她是家里唯一的女儿。她的父亲在县里的一家公共机构工作，有医疗保险、退休和养老金。能吃国家饭，在家乡很羡慕。

因此，朋友们几乎没有为父母操心，觉得养活自己很好。

但是打完电话，朋友突然发现父母要真的生病了，财务上也没有保障。

首先，我不能指望（我的朋友说我工作了两年，攒了5万元）。如果医疗保险不能支持，我就得动父母的养老金甚至房子。

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一轮对话:想给父母买保险吗？

想了想，朋友坐不住了，来问我要不要给父母买保险？现在买还划不划。

我能拿出的预算只有一万，都说老人的保险贵，你帮我搭配。

叔叔阿姨现在多大了？老年人保险，很多公司不仅限年龄，还限保额，尤其是大病保险。

我妈49，我爸51，也买不到？

不超过55岁就好了。他们的健康状况如何？健康有问题，买保险不容易。

我父亲的单位每年都组织体检。我妈妈非常注重养生。她通常早睡早起，吃得很清淡。他们没有高血压和糖尿病。

好！那医疗保险呢，你妈有入吗？

我妈妈买了城镇居民的医疗保险。几年前她想退休，但我们没有让她退休。

了解了朋友的情况，我松了一口气，然后迅速为三口之家制定了一个计划。

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需求分析

朋友的需求是很清楚的，就是怕父母生病了，自己帮不了什么忙，要动他们的养老金。

要解决这个问题，一是大病保险，二是医疗保险。

严重疾病保险是癌症、中风、心肌梗死等严重疾病，符合合同要求，可以赔偿一笔钱，如保险50万，赔偿50万，保险公司无论你实际治疗多少钱。

医疗保险有点像医疗保险，需要用发票报销，保障范围内，花多少，报多少。

它与基本医疗保险大病保险相结合，看病更有保障。

关于医疗保险，主要关注三点：免赔额、高限额、报销范围。

因为朋友和父母都有医疗保险、头痛、脑热等小病，医疗保险可以解决，所以我们需要注意保险金额是否足够，报销范围是否涵盖非医疗保险药品、进口设备等。

此外，由于未来医疗费用的变化难以预测，大多数保险公司将医疗保险设计为非保证续保，以降低风险。

也就是说，每年买一次，每年买一次。年龄越大，保费越贵；只有少数人推出了3-6年的续保，可以先给父母买。

而真正长期稳定的保险安排，还是要靠大病保险，选择时要考虑类型、保障期、保险金额。

朋友预算在1万元左右，要包括三个人的保障，只能选择纯消费型大病保险，尽量做高保障额度。

至于安全期，她的父母大约50岁。随着年龄的增长，一旦出现一些健康状况，就很难增加严重的疾病保险，所以你可以选择尽可能长的安全期。朋友们年轻健康，但收入不高，购买定期大病保险可以大化保额/保费的杠杆。

此外，朋友们已经很久没有和父母在一起了。他们年纪大了，骨折了。还应考虑低免赔额的意外医疗和意外住院津贴的意外保障。保费一两百元，花了也不疼。

当然，小安每天上下班，保额高的也不错。

后来是人寿保险，朋友很孝顺，是独生子女意外保险，真的不幸，情感伤害不说，她父母的晚年保障会受到影响。购买定期人寿保险也可以帮助她减轻一些心理负担。

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方案点评

根据朋友家三口的年龄，品类定了，很快就匹配到了合适的方案。

一般来说，三口之家的年保费总额为10134元，完全符合其预算，保证基本上可以满足目前阶段其家庭面临的主要风险。如果发生小颠簸，如果病情严重，治疗费用将通过商业医疗保险报销，以及提前支付的严重疾病保险，或治疗费用，或治疗期间的营养费用。

为什么朋友的父母有不同的大病保险金额？

这是因为大病保险，一旦用户年龄超过50岁，保险金额就会受到限制——大部分产品只能买10万。瑞泰瑞盈51岁还能买到20万，又能付到70岁，已经是目前市场上最好的了。

那为什么也不一样呢？

这考虑到朋友的母亲是家庭主妇，蜜蜂只能购买10万份保险。相对而言，死亡/残疾赔偿10万元，但意外医疗费用为2万元，0免赔额，可自费报告。

至于朋友的父亲，离退休还有几年，期间有工资，蜜蜂死亡赔偿50万。不幸的是，风险发生了，收入损失的弥补效果更加明显。

虽然5万只蜜蜂的意外医疗仅限于社会保障药品，但可以报销进口药品、进口医疗器械等100万医疗保险，配合单位医疗保险，足以抵御事故和疾病造成的各种经济损失。

当然，有了这个计划，朋友是一劳永逸的。随着时间的推移、通货膨胀和医疗水平的提高，十年后20万或30万的保额将变得微不足道。

因此，我也提醒我的朋友，随着经济条件的改善，我们应该尽快增加严重疾病保险的金额；如果你有足够的钱，你也可以考虑终身产品。

后来要注意的是:

朋友的计划不适合所有三口之家。比如父母55岁以上，甚至60岁以上，可选的大病保险会变得很少。

即使可以买，杠杆率也很低，有些产品交的保费甚至会超过保额，此时买大病保险的价值已经不大了，防癌保险或防癌医疗保险将是更合适的选择。

它们的优点是健康告知简单，有三高啦，糖尿病，心脏病，类风湿等等，都可以照常买到。但是癌症预防保险只是癌症，保险金额最多10万，很多人可能起。

癌症预防医疗保险只是癌症住院费用，用发票报销，加上老年人风险，保险公司可能意外赔偿，导致产品稳定性差，今年可能买到，明年停止销售，不是长期稳定的保障安排，对此要有心理准备。

因此，如果你真的想为你的父母买保险，你真的应该早买早好。你刚开始工作时没有多少钱。通过深入分析家庭的具体情况，掌握核心需求，如方案所示，您仍然可以充分利用每一分钱，最大限度地提高保障。

如果你觉得没必要买，或者买不到，至少要提前准备好医保和专项储蓄，比如在流动性强的理财产品中准备十几万或者几十万，以备不时之需。

毕竟，没有人知道意外和明天会先来。