【保险知识】婴儿有黄疸，早产？别害怕，你可以这样买保险

当被问及时，她的宝宝患有新生儿黄疸和早产儿。保险公司认为风险太高，不愿意承保。事实上，新生儿黄疸在婴儿中很常见。60%的足月儿和80%的早产儿在出生后第一周可能会出现肉眼可见的黄疸。因此，许多医生在写病历时只会写新生儿黄疸，不会故意诊断为生理性或病理性。

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最近一个朋友跟我们吐槽，说她被拒绝给宝宝买保险。

保险公司认为她的宝宝有新生儿黄疸和早产儿，风险太高，不愿意承保。

作为从业者，我们知道保险公司这样处理是没有问题的，但是从朋友的角度来说，难免会觉得不舒服。

为了安慰像朋友这样的宝贝妈妈，今天我们将讨论如何购买新生儿黄疸的保险？为什么不太担心被推迟或拒绝？

新生儿黄疸严重吗？

事实上，新生儿黄疸在婴儿中很常见，60%的足月儿，80%的早产儿，出生后第一周肉眼可见黄疸。

Ps：新生儿是28天以内出生的婴儿。

其始作俑者是胆红素代谢异常，导致血液中胆红素水平升高，导致膜、巩膜（即白眼）变黄。

为什么新生儿胆红素代谢异常？

这是因为婴儿在出生前生长在母亲的子宫里，这是一个与大气相比的低氧环境。像生活在高原上的人一样，红细胞会增加，以增加血液中的氧气携带量。

但出生后，婴儿开始通过肺与大气交换气体。随着氧气的增加，大量的红细胞变得多余，衰变形成胆红素，导致黄疸。

一般来说，胆红素可以，并通过粪便排出。

但而，新生儿的肝脏还没有成熟，新生儿的排便量也不多。一旦新陈代谢速度赶不上生成速度，胆红素很容易超标。

问题来了。新生儿黄疸重要吗？

这取决于是生理性黄疸还是病理性黄疸。

我们简单地整理了两者的区别：

从上面可以看出，生理性黄疸，除外，一般不需要特殊治疗，即可自行消退。

在此期间，母亲可以加强喂养，促进婴儿排便，促进胆红素排出（如有不确定性，请咨询主治医生）。

若病理性黄疸，应高度警惕：

一方面，胆红素异常升高的病理因素需要积极对症治疗。

如溶血、肝炎、感染(可导致红细胞损伤)、窒息、缺氧、心脏病、遗传因素、基因缺陷、胆道闭锁等。

另一方面，胆红素不受控制地升高，可能导致胆红素脑病。

简单来说，大量游离胆红素进入中枢系统，对细胞有毒，会损伤中枢神经系统细胞，进而引起神经系统功能障碍。

例如，运动事故保险、听力、学习障碍可表现为手足运动、发音困难、表情奇怪、唾液、吞咽困难、耳聋、听不到高频声音、眼睛旋转困难等。

因此，要争取早发现早治疗病理性黄疸，早干预，神经系统的影响是可逆的。

根据干预标准，医生会根据胎龄、日龄、出生体重进行动态诊断。总之，听从医嘱是对的。

然而，为了防止误诊，生理性和病理性黄疸可以相互混淆，医生只有完全排除所有病理因素，才能诊断为生理性黄疸。

因此，许多医生在写病历时，只会写新生儿黄疸

生理性黄疸怎么买保险？

如果还没有确诊，不要急着给宝宝买保险。保险公司拿不到风险，可能会推迟或拒绝保险，白白留下黑历史。

但如果诊断为生理性黄疸，可以购买大病保险和医疗保险。

具体来看——

惠新安和大黄蜂在健康通知中明确规定，生理性黄疸和完全治愈的儿童仍可作为例外投保。

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不用说，不需要做健康通知，无论是生理性、病理性黄疸，都可以正常投保。

至于寿险，我们认为孩子不承担家庭经济责任，死亡保险金额有限(20-50万)，没必要买。

当然，如果非要买，生理性黄疸也可以正常投保。

病理性黄疸能买保险吗？

病理性黄疸是复杂的。

保险公司一般要根据病理性黄疸的具体原因来判断。

此外，是否还有其他异常或并发症、后遗症、足月儿或早产儿，也是核保的重要因素。

一般来说，如果是半岁以下的早产儿，或者病因尚未确诊，或者有其他并发症，很可能会延迟观察。

若病因已确诊，且本身为非常严重的疾病，或留下严重的后遗症，则拒保不得跑。

病因有哪些？

包括母乳、溶血因素、感染、心脏病、肝损伤、遗传因素、基因缺陷、先天性胆道闭锁等。

我们处理了一个案例，客户的宝宝还不到1岁，被诊断为溶血引起的病理性黄疸，惠馨安被拒绝投保。

补充:为什么早产儿普遍被延期保险？

既然早产儿在新生儿黄疸中反复提到，那就简单说说早产儿怎么买保险吧。

在医学上，如果胎龄小于37周(259天)，则为早产儿；胎龄大于37周(294天)，为正常足月儿。

早产的影响在于新生儿体弱多病，早产、各种器官、功能发育不全，抵抗力较弱。

相对而言，有些疾病的发病率高，死亡率高达12.7%-20.8%。

胎龄越低，体重越轻，比如胎龄32周，或者出生体重1500g(正常体重为2500g-4000g），健康问题越多，死亡率越高。

由于这一特点，保险公司普遍限制早产儿保险。

会询问重疾险、医疗险等健康通知:

被保险人没有出现以下情况：

出生时体重小于2.5公斤；早产、难产、产伤、窒息、缺氧、抢救史、颅内出血等异常情况；发育迟缓、惊厥、抽搐、脑瘫。

如果婴儿确实是早产，保险公司通常会推迟到2-3岁，根据其发育情况，是否有其他疾病来综合判断是否承保。

以惠馨安和大黄蜂为例，其健康通知明确规定：

a.早产：3岁以上的健康儿童；

d.出生时体重小于2.5公斤：3岁以上的健康儿童；

正常承保可作为例外事项。

医疗保险，一般婴儿不到2岁，需要告知早产、低重问题；2岁以上，基本不受影响。

平安e生保Plus健康告知只要求2岁以下儿童告知早产和低重问题

我们说:给宝宝买保险要有耐心

婴儿比成年人抵抗力弱，所以更容易生病。

但相应地，婴儿发育迅速，修复能力强，只要早期干预，积极治疗，就完全有可能恢复。

因此，虽然婴儿生病令人担忧，但父母也应该对婴儿充满信心，与婴儿战胜疾病是正确的解决方案。

至于保险，它只是一种风险管理工具。即使延期或拒绝保险，也只是因为保险公司知道的信息有限，无法完全评估婴儿未来的风险。

不必气馁，耐心等等，恢复后，完全有机会获得更有利的承保结果。