【保险知识】如何理解商业保险模式？和那些因素有关？

目前国内保险市场上，商业保险公司之间的竞争以及旗下保险产品之间的竞争越来越激烈了，保险市场的发展越来越喜闻乐见。很多的消费者都转换了自己的保险保障意识，当然我们对商业保险的根源上的了解肯定是不足的，今天小编就通过文章内容为大家介绍分享一下商业保险模式，具体看看这个概念的关联性因素都有哪些!

一、商业保险模式的理解

在商业保险市场上，我们的商业保险模式介绍可以从最简单的产险为切入点，比如早期商业市场上平安的产险数据中，保费收入为100元，这之中涵盖了保险公司的运营支出41.4元，而剩余的差额部分就属于理赔准备金，是平均了各理赔率和参保情况系数之后的综合大数据，实际净赚水平为4元。

而对于保险公司来说，保险收入纳入资金池，可以用于保险公司的自有投资，平均综合投资收益率可以维持在5%左右。年度利率水平以保费100元为例的话，差不多综合盈利为9元，这就是商业保险产品的主要盈利模式。

二、跟商业保险模式关联性因素

通过上文平安产险的案例分析，我们知道其模式或者直白的说赚钱的部分分为两类：

1、通过保单设计能够保障给予保险公司的固定利润;

2、保费收入之后，充沛现金流可以用于投资获得收益的部分。

这个商业模式是非常全面的，涵盖了经营成本以及赔付预计的成本，而且这里的费用率是随着公司规模的扩张以及市场占有率的提高而见笑的。

商业保险产品本身就是保险公司按照自己的经营情况，由专业的分析师和数据师设计的，商业模式是非常安全的。当然保单设计及利润结构成本上的设计已交复杂。

三、商业保险模式的深入分析

从保险公司的产品定价来看，包括了保障成本、预期利润、附加费用(运营费用，含佣金、推广等)，这个是需要探寻利润与成本之间的平衡点的，要在市场竞争角逐中脱颖而出的同时，实现利益最大化;

从保险公司的利润测算一部分是源于经验偏差的，这个还涉及到利差、费差、死差的问题，都是一些专业的保险市场的名词：

1、利差，是保险期间内的实际保单价值利息及投资收益差额;

2、费差，是保单定价时的经营支出费用率的差额;

3、死差，则表示预估死亡率与实际理赔量的差额。

总之商业保险的模式专业性是非常高的，而且有不确定性，但是整体的市场监管和测算都是经过了科学、严格过关的，所以给予了我们一个稳定的商业保险市场。