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诱人的美国指数型万能寿险

鲁轮宜
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前言:美国指数型万能寿险优点一、死亡福利、长期照顾福利以及现金值的贷款有税务优惠。美国指数型万能寿险缺点一、保险经纪人往往过度乐观,过度预计股票市场获利的能力。指数万能寿险的回报率可以追踪股票指数,但是它的实际回报率并不包括股息。而指数万能寿险的保费是跟著年龄付保费,年轻时寿险费用低,越老保费越高。购买前需注意一、保险经纪人资讯披露,是否过度乐观的当指数万能寿险是投资致富产品。

指数万能寿险(Indexed Universal Life,简称IUL)于1997年进入市场,现已成为人寿保险中发展最快、占市场份额最大的产品。那么,美国指数型万能寿险怎么样?优缺点又是什么呢?

美国指数型万能寿险优点
  一、死亡福利、长期照顾福利以及现金值的贷款有税务优惠。
  二、下跌时有保障,增值有潜力。它的最独特的优点是,通过期权平衡市场波动,提供获得赢利增长的机制。指数万能寿险保单比仅仅投资股票的万能寿险(Variable Universal Life,简称VUL)产品更稳定。例如:指数上升20%,但是你选择上限12%,你的保单获利就是12%。但大多数保险公司都保证最低的获利率是0%至4%之间。
  三、灵活性。你可以随时增加或减少存入指数万能寿险帐户的钱,也可以调整死亡福利的数额。

美国指数型万能寿险缺点
  一、保险经纪人往往过度乐观,过度预计股票市场获利的能力。指数股票如S&P Index Fund是支付股息的,但是指数期权如S&P Index Option是没有股息的。指数万能寿险的回报率可以追踪股票指数,但是它的实际回报率并不包括股息。过去30至50年历史S&P平均回报率是有8-11%,除掉股息只有6-9%。假如1000元投入1965年的S&P 500,这个投资今天将涨到11万3410元。但是,假如这个1000元在1965年投资在S&P 500的期权,因为期权不包括股息,投资今天只增长到2万4300元。有没有股息长期复利的差别是很大的。
  二、当你从指数万能寿险中取钱借钱时,你是要付利息的。即时指数下跌,投资没有赚钱,你还是要付利息。
  三、传统的终身寿险,一生中每年的保费是一样的,年轻时多付,老了少付,这是保守的算法。而指数万能寿险的保费是跟著年龄付保费,年轻时寿险费用低,越老保费越高。你付的钱,要先付终身寿险的保费和保险公司的行政费用,超过部分,参与投资。当指数上涨时,你很高兴。当指数下跌时,蜡烛两边烧,你的帐户余额就会出现负增长。如果经济长期大萧条,指数连续多年下跌,你的死亡福利甚至可能全跌没了。

购买前需注意
  一、保险经纪人资讯披露,是否过度乐观的当指数万能寿险是投资致富产品。
  二、小心当你的经纪告诉你只要付十年或十五年的保费时,你要知道指数万能寿险的福利是没有保证的,你得付的保费可能比你的经纪告诉你的久的多。
  三、从指数万能寿险借钱提钱前要小心,需要充分理解规则。

美国指数型万能寿险怎么样?该万能寿险最独特的优点是通过期权平衡市场波动,提供获得赢利增长的机制;同时它也是有缺点的,如果经济长期萧条,指数连续多年下跌,终身寿险甚至可能全跌没了。所以广大投资者们注意了,投资前请注意风险。

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