【保险知识】银行存款保险上限是50万，超过这个金额，要分开存吗 答案来了

国内居民喜欢把钱存入银行，因为把钱存银行安全可靠，还有稳定的利息收入。不过，现在存银行的主力军还是中老年人，多数年轻人在银行没有存款。因为，中老年人经历过物资匮乏的时代，他们总是希望能多存一点钱，以便应对不时之需。而年轻人则不同了，他们更喜欢过高品质的生活，不仅平时存不下钱来，很多年轻人还过起了超前消费的负债生活。

当然，把钱存在银行里面，也并不是一点风险也没有，现在央行也是允许中小银行破产的，并且还对银行存款赔偿的上限设置在50万元。其实，早在2015年时，央行为了推动存款保险的实施，曾对存款超过50万的账户进行调查。调查的结果是存款超过50万的储户数量不足1%。

在这种情况下，央行就把存款保险上限设置为50万，也就是说在存款+利息在50万以内的，即使是银行破产倒闭，储户也能获得全额赔偿。而在事隔6-7年之后，央行也没有上调存款保险上限，这说明即使是现在，银行存款达到50万以上的也比较罕见。

最近，有些中老年网友提出，银行存款保险上限是50万，那么超过这个金额，储户还要分开存吗？对此，我们认为，银行存款保险上限是50万，如果超过了这个金额，也没必要分开存，主要原因有以下几个：

第一，如果你有50万，把存款存在5家银行，每家银行是10万元，看似把风险分散了，但实际上，3年期10万元的存款利率只有3.25%，而如果你集中这50万存在一家中小银行，中小银行能给出3.85%的大额存单利率，储户就可以利用自己的资金优势拿到更高的存款利率。

当然，如果储户有100万以上资金存入中小银行，就可以与中小银行谈利息，3年期的利率就能达到4.12%，这样储户的存款收益率又可以提高了。所以，如果你有大量的资金，把钱分散在各家银行，显然这并不是一个明智的做法。

第二，就算储户的存款超过了50万，而这家中小银行也恰好宣布破产了，那结果会怎样呢？实行上，在2020年包商银行破产就是很好的案例 ，当时由工商银行来接管，所有的储户的存款都可以获得刚性兑付，包商银行的储户存款也并没有受到任何损失。

退一步讲，就算是有银行破产了，只负责赔付50万以内的存款+利息，超过50万的这部分，也会等接管银行将破产银行的资产给清算之后，再按一定的比例进行赔付。理论上看，储户也不会出现太大的存款损失。

第三，为了防止中小银行破产，我国的监管部门对银行的监管力度是越来越强，过去像包商银行、汕头商业银行、海南发展银行等银行破产，主要是违规放贷、经营不善、大股东挪用储户资金等情况，现在这些情况也很难发生。所以，尽管现在中小银行存在着破产的可能性，但是这种银行破产的概率已经非常低了。

实际上，在目前严格的监管之下，银行破产的情况非常罕见，对于储户来说，把资金分散在几家银行也没有必要，反而不如把资金聚集在一起，这样还可以获得更多的利息收入。退一步讲，就算是银行破产了，银行存款在50万以上的储户也不会受到太多损失，这次包商银行的储户获得全额刚性兑付就是很好的例子。