一家之主的您 怎样去给您的家庭做一份保障？

作 为一家之主的我们，是家庭的 顶梁柱，我们的健康关注到家庭的命运。但风险无处不在，无时不在，为了避免意外给家庭带来的巨大的伤害，我们需要提前做好规划。

　　■ 个案资料
　　陈先生，34岁，在一家民营企业从事管理工作，税后月工资4万元。妻子小李，33岁，全职在家带孩子，无收入来源。女儿一岁。目前家庭存款200万元，股票市值100万元，汽车一辆，房产一套市值180万元。每月主要开销：家庭日常生活支出5000元，房贷5000元(70万元)，交通费(含油费)3000元，支付养老费用2000元。

　　■ 财务状况分析
　　陈先生的家庭正处于家庭成长期，在这段时期，一般家庭最大的开支主要集中在子女教育费及医疗保健费方面，并且是住房贷款还款的主要时期。目前陈先生家庭年固定支出为18万元，年收入为48万元，除去固定支出，每年可结余30万元，占收入的62.5%，该部分资金可用于投资，实现资产的积累与保值增值。
　　在该时期，陈先生的家庭已完成房产与汽车的购置，在有结余的情况下，可以考虑通过更换住房及汽车来提高自身的生活水平，但不应因此影响到子女教育等部分的支出。
　　在投资理财方面，目前陈先生家庭有200万存款及100万市值的股票，100万股票的风险投资在市场情况较好时可以为家庭带来较高收益，但对于尚需抚养孩子的成长期家庭来说，不应超过可投资资产的40%。而200万的家庭存款则在陈先生家庭资产中占比过高，影响了家庭整体的投资收益。

理财目标

　　为全家购买保险
　　陈先生在该时期为全家购买保险的计划是合理的，主要应考虑投保的险种与各家庭成员投保的金额与比例。鉴于陈先生家庭年结余比例较高，并已有一定存款和投资，保险配置比例可为家庭年收入的15%。
　　在购买保险时，可以首先考虑为家庭成员购买兼具储蓄和保障功能的 重大疾病保险。陈先生作为家庭收入的唯一来源，如因重大疾病出现收入的中断，将对家庭造成非常大的影响，因此应首先为陈先生投保重大疾病保险。在具体 保额方面，尽管因患重大疾病导致的直接住院及治疗时间一般不超过一年，但同时应将因患病导致的失业及恢复期等因素考虑在内，保额至少应为年收入的2-3倍，建议陈先生的保额不低于80万元，可以分10年缴纳保费。根据市场主要 重疾险来看，年缴约5.5万元。
　　除了重大疾病保险外，陈先生作为家庭唯一收入来源，应为自己购买价格较低同时保额较高的消费型 意外险及寿险，以提高家庭整体的保障水平。
　　妻子小李作为全职太太，没有固定收入来源，但肩负照顾家庭孩子的重任，且女性重大疾病的发病率要高于男性，可以购买10万保额的重大疾病保险，分10年缴，年缴约0.65万元。
　　此外，可以考虑为孩子购买保险产品，建议可以买入兼具教育储蓄与保障功能的 少儿险产品，为孩子积累教育金，具体保额可以根据家庭条件和未来学业计划决定。在购买少儿险的同时，还应注意险种中是否有 保费豁免条款，如果 投保人即父母出现意外，可以豁免此后的保费。

为了有效的应对意外，作为顶梁柱的我们要为家庭做好一份全面的保障计划以抵御意外给我们家庭带来的巨大伤害。