重疾险含身故责任，还用考虑寿险吗？

伴随着保险知识的普及和人们保险意识的增强，很多家庭开始为自己和孩子配置保险。在众多保险中，重疾险是大家首先考虑的一个险种。

然而，有许多人可能并不了解重疾险，在投保时免不了出险很多疑问。比如，很多保险公司都推出了带有身故保障责任的重疾险。

所以，很多人买重疾险时，都纠结于到底要不要附加身故责任？

主要内容，如下：

• 重疾险的身故责任是什么意思？
• 重疾险含身故责任，还用考虑寿险吗？
• 含身故vs定寿+不含身故，选哪个？

一、重疾险的身故责任是什么意思？

重疾险的身故责任，指在保障期间内，不幸身故就可以获赔一笔身故保险金。

重疾险的身故赔付情况通常有3种：身故赔保额、身故赔保费和身故退现金价值。

• 身故赔保额：不幸身故后，保险公司赔付100%保额，买多少赔多少；
• 身故赔保费：不幸身故后，保险公司赔付已交的保费；
• 身故退现金价值：不幸身故后，可以申请退保，拿回保单的现金价值。

所谓现金价值，指的是退保时能拿回来的钱。哪一年退保能拿回多少钱，在保单合同签订的时候已经定下来了，具体可以在现金价值表中查看到。

二、重疾险含身故责任，还用考虑寿险吗？

重疾险的身故责任和定期寿险的作用很相似，都是人死后留下一笔钱保障家人的生活。

因此，很多不了解保险的人很容易产生一种错误的想法：买重疾险的时候，附加上身故责任，那这份保单既能保障身故，又能保障重疾；而且一份保险肯定比买两份便宜。

其实，重疾险的身故责任是不能代替定期寿险的，主要原因如下：

1、身故和重疾险共享保额

重疾险的身故保障和重疾保障共用一个保额，无法100%保证身故即赔。

举个例子，小王买了一份50万重疾险，附加了51万的身故责任，在保障期间，小王不幸患上癌症，保险公司赔付了50万重疾险。这时候，身故保额就只剩1万。

2、身故责任保额不足

上文提到了，身故责任赔付有3种：赔保额、赔保费和退现金价值。

如果附加的身故责任是赔保费或退现金价值的话，那么，对失去经济支柱的家庭来说，赔的钱并不足以覆盖家人的生活开销、房贷车贷。

综上所述，专心君认为购买重疾险时没有必要附加身故责任。如果你比较看重身故保障，建议单独购买一份定期寿险，覆盖家庭责任最重的那二三十年。

三、含身故vs定寿+不含身故，选哪个？

很多对保险不了解的朋友，总觉得买一份含身故的重疾险肯定比普通重疾险+定期寿险的组合要便宜，但事实往往并非如此。

专心君选择市面上比较优秀的产品完美人生守护+定海柱2号的组合做了以下对比：

可以看到，30岁男性投保50万保额，不含身故的情况下，每年要交6297元；附加身故保障之后，每年要多交400多元。

如果不附加身故保障，而是另外单独购买一份保至60岁的定期寿险，那么每年要交6831元。

虽然完美人生守护2021+定海柱2号的组合要比附加身故责任的完美人生守护2021要贵一些，但每年保费只是多80元，不算太贵。

但这样的保险组合，身故和重疾单独享有保额，不管是患重疾还是60岁前身故都能赔、虽然身故只保到60岁，但60岁已到退休年龄，不再承担家庭责任，也没那么需要身故保障。

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我是专心君，专心保险测评多年，累计服务100万+用户，累计测评3500款产品。

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