储蓄型保险可靠吗？购买时应注意什么？

最近储蓄型保险火遍全网。喜欢他的人说，储蓄险可以强制储蓄、利益写进合同，不用担心市场行情变动。

不喜欢他的人说，条款太多、收益不高、前几年退保有损失。

那么，储蓄型保险可靠吗？购买时应注意什么？今天我们我们来详细聊一聊。

一、储蓄型保险可靠吗？

回答这个问题前，我们先简单了解一下什么是储蓄型保险。

储蓄型保险是把保险功能和储蓄功能结合起来的产品，简单来说，它既有一定的健康保障，又能帮我们储蓄收益。

常见的储蓄型保险，主要有年金险与增额终身寿，这两种都属于商业保险，最大的特点是安全性高，能锁定未来几十年的收益率。

投入一笔钱，不用担心利率下行的影响，最终稳稳拿到一笔收益，还是非常香的。

接下来，我们从安全性、收益性、灵活性三个方面来看看储蓄型保险到底可不可靠。

• 安全性：

购买了储蓄险，就是和保险公司签了合同，保险公司直接受银保监会监管，我们的保单也会有足够的保障，不需要担心倒闭和跑路的问题，安全性极高。

• 收益性：

相对于股票、基金、银行存款等来说，储蓄险最大的好处就是收益非常明确且固定，什么时候开始领钱，能领到多少钱，合同上的白纸黑字都写得明明白白。

年金险前中期收益率较低，后期收益率较高，一般能达到 5% 左右；

而增额终身寿前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不会超过 3.5%。

• 灵活性：

除了收益和安全性，很多人理财时比较担心的还有它的灵活性，担心急需用钱时取不出来。

如果你不知道将来什么时候可能需要用钱，希望随时能取，可以选择增额终身寿险，现金价值每年增长快，不需要用钱就先放着。

需要用钱时，可以通过减保、退保、申请保单贷款的方式拿到一笔钱。

例如小王 30 岁投入一笔钱，等 50 岁时，孩子买房急需用钱，可以通过减保的方法取一部分钱出来，60 岁时，再每年领一部分钱给自己养老。

而年金险灵活性相对较低，如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱，多数产品都不支持。

因此，把钱投入年金险，要能长期持有，不轻易动用，才能获得较高的收益。

整体看来，储蓄型保险还是非常可靠的，不用担心利率下降等投资风险，也有一定的灵活性。

不管什么产品，入手前总有需要关注的细节，下面，我们来看看年金险个增额终身寿购买前应该需要注意些什么。

二、年金险与增额终身寿，购买时要注意什么？

无论是年金险还是增额终身寿，首要关注的就是现金价值，也就是我们退保时能拿到的钱。

不同的产品，在不同的阶段，现金价值也会有差异，有的前中期更高，有的后期更高，这时候我们就要根据自己的需求来选择。

例如买增额终身寿，计划持有 15~20 年后退保，那么就要看哪个产品在这个阶段的现金价值更高。

除了现金价值外，年金险还需要关注每年领取的钱有多少，即使交的钱一样，不同产品每年能领的钱也会有差别。

除此以外，有些年金产品还会附带其他功能，例如对接养老社区。有这样的需求，那就应该先关注养老社区环境、服务制度、配套设施等。

如果觉得都不错，再从收益角度出发，选择领取金额和现金价值更高的产品。

总的来说，我们可以把增额终身寿和纯年金险看作两个聚宝盆。

前者的罐子里自带一个开关，可以自由拿出钱；后者的罐子要等到约定的时间，保险公司才会给它安上一个开关，每年给你一笔固定的钱。

如何选择，还是要结合我们个人的需求，而不能只看收益。如果你不知道哪款产品适合你，可以直接点击上方小卡片，让我们结合你的需求挑选合适的产品，一起学会理财。