带身故责任的重疾险有哪些劣势？重疾险附加身故责任划不划算？

最近，有个小伙伴来问专心君：购买重疾险到底要不要附加身故责任呢？身故责任和寿险的作用一样，是不是买带身故责任的重疾险更好？

相信很多人也有这样的疑问，所以，专心君特地写了这篇文章跟大家说说带身故责任的重疾险有何弊端？购买附加身故责任的重疾险划不划算？

主要内容，如下：

• 带身故责任的重疾险的劣势
• 重疾险附加身故责任划不划算？
• 哪些人适合购买带身故责任的重疾险？

一、带身故责任的重疾险的劣势

附带身故的重疾险，既能保障重疾，又能保障身故，感觉保障很齐全。那么，是不是说带身故责任的重疾险就更好呢？

没有那么简单，凡事皆有利弊，带身故责任的重疾险自然也有缺点。

1、保费更贵

这里，我们以超级玛丽5号重疾险为例，来测算一下具体保费。

按照以上的投保计划，选择附加身故责任后，30岁男性每年需要多交3115元，30岁女性每年需要多交2790元。

也就是说，含身故责任的重疾险要比不含身故责任的重疾险要贵上30%。

2、重疾和身故共享保额

带身故责任的重疾险的身故责任和重疾险责任是共用一个保额的，如果重疾已经赔付100%保额了，那身故就一分也没得赔了。

大家可以看一下超级玛丽5号的合同条款描述：

为方便大家理解，专心君再举个例子：

30岁的小王投保了50万保额超级玛丽5号，且附加身故责任，在40岁时不幸确诊胃癌， 保险公司赔付50万重疾保险金，将来就算小王不幸身故，保险公司也不会再赔。

3、有些身故责任不赔保额

重疾险的身故责任赔付情况3种：身故赔保额、身故赔保费和身故退现金价值。

当然了，身故赔保费和身故退现金价值的重疾险，保费通常也会稍微便宜一点。

专心君还是要提醒大家，挑选带身故责任的重疾险时，一定要看清楚合同条款，以免踩坑。

二、重疾险附加身故责任划不划算？

上面我们说到带身故的重疾险比较贵，那么和定期寿险+不含身故重疾险的组合比起来，到底哪个更划算呢？

这里，专心君以完美人生守护2021和定海柱2号为例，做了3套方案，我们来对比看看：

可以看到，以30岁男性，按30年缴费来算：

• 选择方案1：带身故的重疾险，每年需要交6750元，但保额只能买到36万，且保额是身故与重疾共享；
• 选择方案2：不带身故的重疾险，每年需要交6297元，重疾保额比方案1多了10万，但身故只能退现金价值；
• 选择方案3：不但身故的重疾险+定期寿险，每年需要交6831元，保费比方案1贵81元，但保额更高，且重疾和身故各自独享保额。

很明显，不带身故重疾险+定期寿险的方案3更具性价比。虽然方案3身故只能保到60岁，但60岁已到退休年龄，对身故保障的需求已经没之前大了。

所以，相比直接购买带身故责任的重疾险，专心君认为购买不带身故重疾险+定期寿险的保险组合更为划算。

三、哪些人适合购买带身故责任的重疾险？

看到这里，我们都知道带身故责任的重疾险比较贵，并不适合普通人购买。那么，到底哪些人群适合购买带身故的重疾险呢？

1、高收入的群体

带身故责任的重疾险虽然是重疾和身故共享保额，但也确实能够多加一重身故保障。所以，不差钱的朋友，购买重疾险时也可以考虑附加上身故责任。

2、有强制储蓄需求的群体

假如平时并没有储蓄的习惯，那么购买带身故的重疾险，也可以当做强制储蓄，万一身故还能获得赔偿，能够让人更安心。

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我是专心君，专心保险测评多年，累计服务100万+用户，累计测评3500款产品。

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