华夏菩提树至尊版重疾险怎么样？没出险全额退保费，值得买吗？

“有病治病，没病返钱”的保险一直深受国人喜爱，毕竟无病无灾还能再领回几十年来交的“巨额”保费，想想都美滋滋。

最近，华夏人寿就推出了这样一款带有“返还”属性的产品——菩提树至尊版重疾险。

这款产品的主险为两全险，附加险为重疾险，约定到80岁仍生存，则将两全险和重疾险的所有已交保费全部返还。

保障也有了，保费还能退，听起来很像“赚到了”，但实际是不是这么回事呢？这款菩提树至尊版重疾险到底是怎么样的？两全险又是什么？值得买吗？

针对这些问题，专心君就跟大伙说道说道，主要内容如下：

• 两全险是什么？
• 菩提树至尊版重疾险，长怎么样？
• 菩提树至尊版重疾险，值得买吗？

一、两全险是什么？

先来给大家介绍一下这个深受欢迎的险种。

两全险，就是生死都保，身故能赔一笔钱，没身故，也就是满期生存，也能赔你一笔钱。

目前，市面很多产品都带有两全责任，特别是一些线下产品。

比如，“两全+重疾”，也就是开头提到的“有病治病，没病返本”类重疾险。

再比如，“两全+意外”，买了此类的长期意外险，很多都是发生意外就赔钱，没出意外到了年纪就返钱。

但是！专心君要说，保险，但凡有“两全”两个字的一定要谨慎购买，这里往往是大家买保险踩坑的重灾区。

为什么呢？给大家三个理由。

（1）返钱其实就是多交钱

两全险产品比纯保障的产品贵了快 3 倍，几十年下来，需要多交几十万保费。并且，如果发生重疾或意外，理赔过后，合同就终止了，更不会再返钱。

（2）返钱抵不过通货膨胀

若没出险，返钱一般也需要几十年，经过了这么长时间的通货膨胀，钱的价值已经缩水了。

举个例子，30 岁小张买了两全险，50 万保障，交 20 年，一年 1.2 万，保到 70 岁，没出险的话，到 70 岁能拿回 25 万。听起来不错，但仔细想想，四十年后的 25 万早已不比当年了。

（3）高收益实际上并不存在

最后没出险收到的返额，可能确实返的比交的多。但算下来，大部分是一两个点，高的也就 3 个点，跟存银行其实差不多，有的甚至没银行高。

因此，面对两全险，要谨慎。

下面，我们来看看具体产品。

二、菩提树至尊版重疾险，长怎么样？

专心君将投保规则和保障整理如下：

整体保障可以分为重疾险、两全险两部分。

重疾险部分的保障比较常规，就是重疾+轻症+中症+身故+轻中症豁免，各项责任具体赔付数额如表。

两全险部分的保障主要是保费返还，也就是祝寿金的赔付，到80岁时仍生存，就可领取重疾险和两全险所有已交保费之和。

以30岁男性买50万保额，分20年交为例，20年一共交25.4万元，如果到80岁都没有理赔过重疾，并且仍然生存，这25.4万就会一次性退还。

这里要特别注意，如果理赔过重疾或者身故/全残/疾病终末期保险金，那么主险（两全险合同）的责任就终止了，也就是说保费将不再返还。

最后，来总结一下。

三、菩提树至尊版重疾险，值得买吗？

整体来看，菩提树至尊版重疾险，虽然到期能返还的已交保费，但保费很贵，而且重疾险部分的保障并不算很优秀，买下来性价比不高。

而且，前面也有提到，返还保费的条件限制很多，要求你没有理赔过重疾/身故/全残，并且到80岁仍健在，才给你返保费。

按上面表格的方案去买，一年需要交1.2万多元，是比较贵的。相同情况下，一些高性价比的互联网消费型重疾险（不返还保费），一样的投保方案，一年大约八九千能拿下，保障更加好。

其实呢，返还重疾险的本质就是：我们多交了很多钱，保险公司拿去理财，然后把已经贬值很多的本金，在几十年后返给我们。

与其这样，我们不如直接买消费型重疾险，价格更加便宜，保障更充足。

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