刚出生的婴儿有必要买重疾险吗？买消费型重疾险还是返还型重疾险？

有朋友问专心君：刚出生的婴儿有必要买重疾险吗？

刚出生的婴幼儿正处在生长发育阶段，身体各种功能还没有成熟，因此更容易生病，给小孩保险是很明智的选择。

下面，专心君就跟大家聊一聊，为什么要给刚出生的婴儿买重疾险？

本篇内容，如下：

• 为什么要给刚出生的婴儿买重疾险？
• 宝宝重疾险买消费型还是返还型？
• 专心君总结

一、为什么要给刚出生的婴儿买重疾险？

重疾险实际上是一种收入损失险，为什么这么说呢？

如果一个成年人罹患了重疾，那么他肯定无法继续工作，收入会降低。而由于他需要治疗，家庭支出也会比平时高，存款很可能会快速消耗殆尽。

而且，重疾治疗周期非常长，往往需要几年，这几年间会给家庭带来巨大的经济危机。

哪怕医疗险能报销全部医疗费，但家庭日常支出又应该如何应对呢？

购买一份重疾险，就能够应对因罹患重疾而失去收入的困境，保证家庭的正常运转。

那么，问题来了，既然重疾险的作用是弥补收入损失，小孩子本身是没有收入来源的，有必要给他购买重疾险吗？

假设一下，某家孩子不幸罹患重疾，那么这家父母其中一个为了照顾孩子，就需要放弃工作，家庭的收入也会受到影响。

也就是说，给孩子购买重疾险，其实是为了弥补家长的收入损失。

那假如是单职工家庭呢？父母中一方本来就是全职妈妈之类的，不存在请假、辞职等问题，也就是说家庭收入暂时不受影响。这种情况，还需要给宝宝购买重疾险吗？

也是需要的。因为儿童重疾治疗费非常昂贵，比如儿童高发的白血病，平均医疗费用在30-80万之间，有几个家庭能拥有几十万的流动资金呢？

给孩子购买重疾险，就能以保险的方式来储备一笔应对重疾风险的应急资金。

这时候可能就会有朋友问了，百万医疗险也能应对重疾风险，而且保障范围更广，给孩子买百万医疗险可以吗？

如果你家孩子年龄在5岁以下，更建议购买重疾险，因为保费比百万医疗险要便宜；如果年龄在5岁以上，购买百万医疗险更划算。当然，预算充足的话，建议百万医疗险和重疾险一起买。

二、宝宝重疾险买消费型还是返还型？

很多父母给孩子购买重疾险时，都会纠结：到底给孩子买消费型重疾险，还是返还型重疾险呢？

不管是孩子投保还是成人投保，专心君都不建议大家购买返还型重疾险，因为返还型重疾险其实隐藏着深坑。

下面，专心君就跟大家说说返还型重疾险坑在哪里？

1、保费昂贵

专心君将消费型重疾险和返还型重疾险产品做了对比，如下：

可以看到，同样的保障计划，返还型重疾险每年要比消费型重疾险多交五六千元，对普通家庭来说，缴费压力非常大。

而且，再看它们的保障，返还型重疾险只保障重疾，轻症/中症保障都没有。要知道，很多重病都是慢慢变严重的，所以有轻中症保障的重疾险的理赔门槛相对更低。

对比下来，返还型重疾险的价格比消费型要贵了一般，但理赔门槛反而更高，性价比很低。

2、收益低

可能有朋友会说：返还型重疾险虽然贵，但有收益啊。所以，专心君再来说说它的收益。

以某安XX百分百21为例，30岁男性购买50万保额，30年交，每年要多交6600元，70岁那年一次性返还保费36.15万，那么收益率是多少呢？

我们通过IRR测算，发现其收益率只有2.31%。

再考虑到通胀因素，四十年后返还的36.15万，只相当于现在的十来万。

而且，万一在70岁前出险，那就不能返还了，多交的钱也就打了水漂。

综上，专心君更建议大家给孩子购买消费型重疾险，比较便宜。

三、专心君总结

不同家庭的保障需求和保费预算都不一样，所选择的保险也各有不同。

各位家长该可以根据自己实际情况，为孩子挑选合适的保险产品。如果你的预算宽裕，可以多个险种一起买，比如意外险+重疾险+医疗险，这样会更全面。

不过，家长们在为孩子配置保险之前，建议先把大人的保障配置齐全，毕竟大人才是孩子最好的保障。

我是专心君，专心保险测评多年，累计服务100万+用户，累计测评3500款产品。

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