返还型重疾险值得买吗？想薅保险公司羊毛可不容易！

“有病赔钱，没病返钱”。

这句返还型重疾险的经典推销话术，相信很多人从保险业务员的嘴里听到过。

买了返还型重疾险，有病呢保险公司就赔钱，没病呢，等合同期满也能拿回保费，约等于不花钱就买了一份保障，

感觉自己狠狠地薅了一把保险公司的羊毛，好赚！

但事实真的如此吗？

保险公司养着的那帮精算师，算盘打得“啪啪”响，这么容易让我们薅着羊毛？

事出反常必有妖！

返还型重疾险底下是不是埋着什么“深坑”呢？

别着急，我接下来就跟大家扒一扒返还型重疾险，一起来看看它是否值得买？

一、返还型重疾险是否值得买？

对于这个问题，我们不能简单地下结论。

因为返还型重疾险有其特定的受众群体，所以我们需要从它的受众群体入手去分析。

那么，返还型重疾险的目标客户是什么人呢？

答案就是经济宽裕且爱储蓄的人群。

对于这类人群而言，返还型重疾险是非常值得购买。毕竟他们的理财方式以银行定期为主，但现在银行存款利率普遍不高，还不如把钱放在保险上。

而返还型重疾险具备强制性储蓄的作用，有病就能赔钱，没病就当强制储蓄。

如果你不属于返还型重疾险的目标客户，而是追求性价比的人，想以低保费撬动高保障，那么我更建议你购买消费型重疾险。

对你而言，购买返还型重疾险真的不值得！不值得！不值得！

为什么这么说呢？

这就不得不提一下消费型重疾险了！

二、返还型重疾险VS消费型重疾险，区别在哪？

我们先搞清楚这两种保险的区别：

• 消费型重疾险：到期后没出险，你交的保费一去不复返，你消费了，钱也没了。
• 返还型重疾险：如果没出险，保险公司会把你交的保费和一点“利息”返给你。

举个例子，30岁的小A打算购买50万保额的重疾险，计划保到60岁，分20年缴费。

• 假设小A买的是消费型重疾险，保费5000元，一共要交10万。
• 假设小A买的是返还型重疾险，保费15000元，一共要交30万。

可以看到，购买返还型重疾险会比消费型重疾险贵20万，但到了70岁，保障期满后，保险公司就把这30万保费返还给小A。

也就是说，如果小A出险了，那保险公司就会按合同约定给他赔50万；如果他没有出险，保险公司也会把保费，外加一点利息返回来。

这笔算下来，是不是感觉小A赚大了？

但是，买的怎会比卖的精？保险公司岂能留着这么大的便宜给我们占呢？

其实，返还型重疾险并没有表面看起来那么划算。

三、返还型重疾险，真的划算吗？

很多人都被返还型重疾险“有病赔钱，没病返还”的表面误导了，却忽略了以下几点：

1、保费高

相对于消费型重疾险而言，返还型重疾险的价格非常贵。

一般来说，返还型重疾险的保费会比消费型重疾险贵30%-60%，你可以随意找一款消费型重疾险和返还型重疾险来测算一下保费，看看是不是这样。

所以，对于普通家庭来说，购买返还型重疾险的缴费压力会比较大。

2、实际收益低

虽然合同期满没有出险时，我们收到的返额，可能确实返的比交的多。

但是，细算一下，大部分都只是一两个点，高的会有3个点，这个具体得看产品。

如果挑到一款好产品，确实比存银行好；但如果产品一般，那还不如存银行呢。

3、返钱抵不过通胀

即便你身体倍儿棒吃嘛嘛香，那也要几十年后才能返钱。

经过这么长时间的通货膨胀，钱的价值已经缩水了。

4、保障杠杆低

就看上文小A那个例子，不管交15000元，还是5000元，出险后都是赔40万。

很明显，返还型重疾险的保障杠杆比消费型重疾险要低许多。

四、写在最后

看到这里，相信你们都清楚，返还型重疾险有点“表面光”的意思！

可能你会觉得，没出险的话，消费型重疾险的保费一去不复返，自己啥都没了；而返还型重疾险至少能拿回一笔保费，就算通胀价值缩水，那也总比没有好。

这一点，确实是！

但反过来想一下，万一出险了呢？返还型和消费型一样赔那么多钱，但保费却贵上那么多！缴费压力成倍数增长。

这么想一下，是不是觉得自己很亏呢？

以上，纯属我个人见解，仅供参考！

实际投保时，到底选返还型重疾险还是消费型重疾险，还是要看你个人的经济情况以及实际需求。

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