纯保障型的重疾险保障哪些内容？身故能赔吗？

重疾险面市已近 40 年，并且保障一直在升级。对于大部分人，它的重要性不言而喻。

因为患病后，不仅要面对病痛的折磨，收入也会因此中断，将面临巨大的经济压力……

而一份保额足够的重疾险，就可以帮我们规避这些风险，维持体面的生活。

重疾险种类众多，价格也有贵有便宜，今天，专心君就来跟大家说说便宜的那一类——纯保障型的重疾险。

主要内容如下：

• 纯保障型的重疾险，保障哪些内容？
• 纯保障型的重疾险，身故能赔吗？
• 纯保障型的重疾险，值得买吗？

一、纯保障型的重疾险，保障哪些内容？

纯保障型的重疾险，现在更流行的叫法为：消费型重疾险，就是到期没出险，没有任何返还的重疾险。

简单来说，这类保险就是只保疾病。

那么，纯保障型的重疾险，能保哪些疾病呢？

往远了说，1983 年诞生的第一款重疾险，只能保障 4 种重疾。

历经几十年的发展，如今的重疾险不仅能保上百种重疾，还保几十种轻/中症，甚至还有身故保障、癌症多次赔、心脑血管多次赔等。

但不管它如何组合变化，基本可以分为以下六种类型：

• 低配版：只保重疾
• 基础版：重疾+轻症
• 标准版：重疾+轻症+中症
• 进阶版：重疾+轻症+中症+身故
• 豪华版：重疾+轻症+中症+身故+癌症多次
• 顶配版：重疾+轻症+中症+身故+癌症多次+重疾多次（保身故则属于储蓄型重疾险）

可以看到，现在纯保障型的重疾险，保障内容是很丰富的，只要预算足够，便可以获得非常详尽的疾病保障。

其中，只保障重疾的 “低配版”，价格最便宜，保得越多，如加上轻症、中症，价格就越贵。

对于大部分家庭来说，“标准版” 足够用了。如果仍有预算，再根据自己的情况来选择。

如直系亲属患过癌症，那么可以增加癌症多次赔的保障。

总的来说，产品挑选要根据自己的预算情况来。

二、纯保障型的重疾险，身故能赔吗？

前面提到，纯保障型的重疾险只保障疾病，那么，假如保障期内身故了，就一分不赔吗？

答：也能“赔”，可以退还身故时的现金价值。

纯保障型的重疾险，在有现金价值的前提下，不出险我们也能将这笔现金价值退回来。

这也是依据《保险法》第四十七条规定：

所以，纯保障型的重疾险的条款虽然没写身故保障，但被保人如果不幸身故，在保单还有现金价值的前提下，投保人可以通过退保拿回现金价值。

但能退多少因时间而异，以达尔文5号荣耀版为例，专心君将它的现金价值整理如图：

可以看到，这款产品的现金价值前期会逐渐增加，在50多岁达到最高峰后会慢慢降低，最终会在保障到期时降为零。

但无论如何，现价都是没有超过保额的，如果保障期内身故了，或者说想中途退保，能退回来的现金价值其实并不算多。

那么，这类纯保障型的重疾险，还值得买吗？

三、纯保障型的重疾险，值得买吗？

不可否认，自带身故赔保额或可附加身故责任（赔保额）的重疾险保障更全，无论是生病还是身故都能赔到保额，让人更有安全感。

但更全的保障就意味着更贵的价格，还是以达尔文5号荣耀版为例，专心君做出了两种能赔身故的方案：

方案2是直接附加重疾险的身故责任，一年保费8060元，方案1是不附加身故责任，转而再买一份定期寿险，同样买50万保额，保至60岁，累计一年的保费6274元，相比方案1便宜了一千七百多。

而且保费每年都要交，这样的话，方案1相当于每年节省22%的钱。

虽然，方案1在60岁以后就没有身故保障了，但60岁以后，孩子多已成年，能自己赚钱，家庭责任已经不重，身故保障也没有那么重要了。

还要注意，方案2在理赔过重疾之后，就不赔身故了。

所以综合来看，方案1性价比更高。

总结一下：

• 如果预算有限：建议选择不含身故的消费型重疾险，价格很便宜，还能买到高保额。而买保险就是买保额，保额太低根本无法转移风险。
• 如果预算充足：可以买一份消费型重疾险，再搭配一份定寿，价格并不比附加身故赔保额贵，无论患重疾还是 60 岁前身故都能赔。

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我是专心君，专心保险测评多年，累计服务100万+用户，累计测评3500款产品。

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