华夏菩提树至尊版重疾险怎么样？能返钱的重疾险真的划算吗？

买东西讲究 “一分钱一分货”，花了钱就要得到切切实实的好处。

而消费型保险却不一样，如果没出事，每年交的保费就“打水漂”了，让人感觉很吃亏。

于是，保险代理人口口相传的“有病治病、没病返钱”的返还型保险，就深受不少人的喜爱。

近期，华夏保险就推出了一款可以“返保费”的产品——菩提树至尊版重疾险。

这款产品实际上是两全+重疾的形式，重疾的常规保障，如重疾、轻症、中症、身故等，它都能赔，特别在于到80岁仍生存的话，就能把所有已交保费退给你。

那么，这款产品到底好不好呢？能返钱的保险真的划算吗？华夏保险靠谱吗？

带着这些问题，专心君就带大家一探究竟，主要内容如下：

• 华夏保险靠谱吗？
• 华夏菩提树至尊版重疾险，保障怎么样？
• 能返钱的保险真的划算吗？

一、华夏保险靠谱吗？

先来介绍一下这款产品的背景。

常青树特惠2.0版，由华夏人寿保险股份有限公司承保。

华夏保险成立于2006年12月，注册资本金153亿元，总部设在北京，目前客户规模1.84亿，人力规模36万。截至今年11月底，公司累计总保费2375亿元，市场排名第三。

再来看看，华夏保险的偿付能力，也就是保险公司的资金偿还能力（包括赔付能力）。

据华夏保险官网最新披露的信息，专心君摘取了以下三个关键数据：

• 综合偿付能力充足率：130.26 ( 2020第一季度 )
• 核心偿付能力充足率：113.83 ( 2020第一季度 )
• 风险综合评级：B类 ( 2019第一季度 )

从这三个指标来看，华夏保险都符合银保监会关于偿付能力和风险评级的标准，也意味着它是有能力和资本应对风险的。

下面，来看看产品的具体保障。

二、华夏菩提树至尊版重疾险，保障怎么样？

专心君将投保规则和保障整理如下：

疾病终末期：根据临床医学经验判断患者存活期低于六个月

在投保规则上，产品最高支持50岁的朋友投保，最长仅能分20年缴费，比起可以分30年缴费的产品，缴费压力会大一些。

下面，具体解析部分保障：

（1）重疾保障

针对确诊100种重疾（一种或多种）的，直接赔付100%保额，赔付1次为限。

这里注意，重疾保障病种中的“双耳失聪”、“双目失明”、“语言能力丧失”，这三项疾病的是从3岁后开始理赔的。

（2）轻/中症保障

针对35种轻症，每次赔付30%保额，最多赔3次；针对20种中症，每次赔付50%保额，最多赔2次。

除了赔付比例，关键还要看高发的疾病在不在保障病种内，如果都在，获赔的概率才会更高。

专心君根据数据整理了12种高发的轻/中症疾病，来看看它表现如何：

共12种高发轻/中症疾病，保障了其中11种，其中有两项疾病按中症赔付，可以赔50%保额，整体保障还不错。

作为一款两全险，我们重点再来看看“返还”的部分。

被保人生存至80岁时，将可以赔付一笔祝寿金，也就是退还所有已交保费。

要特别注意，重疾保险金、身故/全残/疾病终末期保险金和祝寿金，三者只能赔一个，也就是说，赔了重疾或身故就不再返保费了。

最后，来给大家算笔数。

三、能返钱的保险真的划算吗？

很多买了返还型重疾的朋友，认为保费虽然贵点，但最起码到期还能“连本带利”地收回来，怎么看都是划算的。

其实，大家只看到了表面而已！细数一下，返还型重疾险存在几大缺陷。

（1）保费高

返还型重疾险比消费型贵很多。

举例来说，30 岁的老王，买 50 万保额的重疾险，保到 70 岁，20 年交费：

注：图中的产品现已停售，此处仅作对比参照。

（2）收益低

如果拿这个保费差额去理财，年化收益达到2.2%，70岁同样能得到24.8万。

而且这么一算，其实返还型保险最后退回来的钱，收益并不高，而且，经过这二三十年后，钱也已经贬值了。

再说了，万一在到期前出险，这笔钱就不返还了，之前多交的保费等于打水漂。

（3）保障杠杆低

上面两款重疾险，不管每年是交 6285 元，还是 12767 元，得了重疾都是赔 50 万。

显然，消费型重疾险更划算。

买保险本质上是买保额、买保障，与其把钱花在返还等功能上，不如先把保额做高。

总之，在购买重疾险时，专心君建议选择消费型重疾险，它比返还型重疾险的保障更全面，性价比也更高。

---

我是专心君，专心保险测评多年，累计服务100万+用户，累计测评3500款产品。

如果我的回答/文章，对你有用，欢迎点赞、喜欢、收藏，一键三连！