顶梁柱终身重疾险好不好？重疾险，买定期还是买终身？

有朋友说：一顿火锅钱就能买到百万医疗险，但要花一部手机的钱才能买到重疾险。

重疾险这么贵，那我买了百万医疗险，能不买重疾险吗？

此言差矣，重疾险并非都是成千上万的，最近，支付宝就上新了一款可以月缴的产品——顶梁柱终身重疾险，以22岁女性买30万保额为例，分30年缴费，一个月交359元就能拿下，比较适合一下拿不出几千块预算的朋友。

那么，这款顶梁柱终身重疾险值得买吗？百万医疗险真的能替代重疾险吗？

针对这些问题，专心君来和大家认真探讨一下，主要内容如下：

• 百万医疗险和重疾险，区别在哪？
• 顶梁柱终身重疾险，值得买吗？
• 重疾险，买定期还是买终身？

一、百万医疗险和重疾险，区别在哪？

对于买了医疗险，纠结要不要买重疾险的朋友来说，可能是因为不太了解医疗险和重疾险的作用。

（1）百万医疗险、重疾险有哪些差异？

下面，我们特意总结了医疗险和重疾险的几大差异，具体如下：

直接说结论：

• 医疗险：主要报销看病的医疗费，最高报销上百万，花多少报多少。
• 重疾险：患了合同约定的疾病，就可以直接赔一笔钱。这笔钱可以用来弥补收入损失，作为营养费、误工费等。

这两者的用途是完全不一样的，也许大家还是很难理解。下面我们将以癌症为例，看看医疗险和重疾险，都能解决什么问题。

（2）得了癌症，一般要花费多少？

举例来说：

40 岁的贾先生不幸得了肝癌，停工治疗 1 年，花了 20 万，家里的积蓄基本快掏空。

目前仅靠太太一个人的工资，还完房贷除掉生活开销所剩无几。如果选择继续接受治疗，接下来要考虑卖房……

可能还要陆陆续续治疗 2 年，未来还要花一笔钱：

• 医疗费：已经花了 20 万，第二年保守还需 5 万，2 年来共 25 万。
• 营养费：癌症手术后需要增强免疫力，营养费 2 年预计 4 万。
• 护工费：为维持家里基本开销，太太找了份工作，请护工每年花费 3 万，2 年总共 6 万。
• 工资损失：贾先生年薪 12 万，患病后没法上班， 2 年损失 24 万。

一场大病足以让原本不富裕的家庭雪上加霜，仅仅 2 年，不算贾先生的工资损失 24 万，还得花了 35 万用来治疗、恢复等。

（3）如果买了医疗险和重疾险，可以赔多少呢？

假如贾先生买了百万医疗险和重疾险，那这些花费也能覆盖一些，我们来看一下：

注：假设买的是6年的好医保，共享免赔额1万，确诊重疾赔付1万，相当于医疗费全部报销。

可以看到，如果同时买了医疗险和重疾险，那整体的损失可以降低为 0 。

因此，百万医疗险和重疾险就好比左膀右臂，相互搭配起来保障才更全面。

下面，来看看重疾险的具体产品。

二、顶梁柱终身重疾险，值得买吗？

专心君将投保规则和保障整理如下：

可以看到，产品面向的是成年群体，最高接受55岁投保，最长可分30年缴费，可以月缴保费，但不支持一次性交保费，而且最高只能买到30万保额。

在保障上，产品形态比较常规，由重疾+轻症+中症+身故组成，没有其他可附加的保障。

专心君也提炼了产品的两个亮点：

（1）保单前15年首次确诊重疾，赔付翻倍

在前15个保单年度内，首次确诊重疾的，可额外获赔100%保额，也就是赔双倍，相当于买30万，赔60万。

市面多数重疾险的重疾额外赔付比例多为50%，高一些的也有80%，而这款产品是额外赔100%，赔付力度是很慷慨的。

像前面提到的贾先生，假如他30岁时买了这款产品的30万保额，那么，他40岁确诊肝癌的那年，就可以获赔60万元了。

（2）高发轻/中症疾病覆盖广

在保障病种上，除银保监会规定必须涵盖的三种高发轻症疾病，像原位癌、冠状动脉介入术等次高发的疾病也有保，连较多产品会缺失的“慢阻肺”也有保，轻/中症保障是非常不错的。

银保监会规定的三种高发轻症疾病：恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死。

整体来看，这款产品的基础保障还可以，但缺少一些高发疾病的额外赔责任，比如癌症、心脑血管疾病2次赔保障。

而且，它最高只能买30万保额，无法满足高保额的需求，再一个要注意的是身故是自带的，无法灵活选择，保费会比较贵。

如果追求高性价比，专心君更推荐国富人寿的达尔文6号，保障很全面，价格很便宜。

最后，给大家挑选重疾险保障期来点小建议。

三、重疾险，买定期还是买终身？

看自身情况。

预算够的话，建议买终身重疾险，它能提供长期的保障。

预算有限的话，建议购买定期重疾险，保30年或者至70岁，保费比保终身的便宜。

虽然保障时间有限，但至少有保障，不至于裸奔。等以后有预算了，也可以再为自己买一份保终身的，保障更加充足。

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